Хоум кредит испортил кредитную историю как исправить

Испорченая кредитная история грозит не только отказом в оформлении заявки на ипотеку, автокредит, потребительский кредит наличными, но и сулит проблемами при трудоустройстве, высокими ставками в страховании. Ухудшить кредитный рейтинг можно не только просрочками, но и банковскими ошибками, долгами по алиментам и ЖКХ, неоплаченным штрафам ГИБДД, частыми запросами кредитной истории и рядом других причин. В этой статье мы подробно рассмотрим что портит кредитную историю и как ее исправить.

Что такое кредитная история

Кредитная история — это документ, который содержит сведения о вашем взаимодействии с финансовыми организациями и определяет рейтинг вашей платежеспособности. На основании этого рейтинга кредитная организация принимает решение о выдаче или отказе в получении кредита. В кредитной истории хранятся данные о кредитах (сумма, просрочки, дата погашения), действующих и выплаченных, за последние 10 лет. Здесь же содержится информация о решениях суда (алименты, коммунальные услуги, услуги связи), данные о банкротстве.

Кредитную историю используют банки, микрофинансовые организации, работодатели, страховые компании, сервисы аренды автомобилей. По ней можно понять, что вы за человек, насколько ответственно подходите к своим обязательствам, как много у вас долгов. Более подробно читайте здесь: Что такое кредитная история, как она выглядит, где взять и как её НЕ испортить.

Каждый гражданин может получить свою кредитную историю бесплатно, дважды в течение календарного года. Она хранится в Бюро кредитных историй (БКИ). Финансовые организации могут передавать данные в одно или несколько бюро, каждый банк сам выбирает, с каким бюро сотрудничать. Схематично передачу информации о кредитах можно изобразить так, на примере 4 БКИ и 4 кредитов в разных банках:

Плюсы означают, что кредит был передан в это бюро, минусы — нет. В отчете Эквифакс вашу кредитную историю буду формировать кредиты 1 и 4, в ОКБ — 2, 3, 4, в НБКИ — 1, 2, 3, в Русском стандарте — кредит 3. Кредитный рейтинг тоже будет отличаться в разных бюро. Если по кредиту 1 были допущены просрочки платежей, то в Эквифакс и НБКИ ваш отчет будет хуже, чем в двух других бюро.

Что может испортить КИ

Кредитную историю ухудшают:

Разберем каждый вариант подробно.

Просрочки по кредитам

В кредитной истории фиксируются все просрочки, даже если вы опоздали всего на один день. Банки ведут такую статистику, чтобы облегчить работу себе и своим коллегам. Ведь если банки выдадут кредиты и по ним будут большие долги, то кредитная организация может обанкротиться. Поэтому, кредитные истории помогают банкирам отсеять «плохих» клиентов и выдать кредиты «хорошим».

Вот так будут выглядеть просрочки в кредитной истории:

или так:

Теперь несколько важных советов. Одно дело, когда человек недисциплинированный и безответственный. Здесь советы давать трудно, такой человек сам себя наказывает. Другое дело, когда кредитную историю ответственного и серьезного к своим долгам человека портит невнимательность операциониста в отделении банка или незнание сроков банковских переводов.

Банковские ошибки

Выше, в примере с Сергеем, присутствует банковская ошибка. Однако, бывают и другие банковские ошибки, которые нужно своевременно нахдить в своей кредитной истории и исправлять. Например, банки могут по ошибке не передать в бюро кредитных историй информацию о закрытии кредита. Вы приходите за новым кредитом, будучи уверенным в своей репутации, но получаете отказ. Проверяете свою КИ и видите, что тот самый кредит висит открытым и новый банк счел вас злостным неплательщиком.

Обратитесь в банк, который допустил ошибку и попросите их внести исправление. Они должны сделать это в течение 5 дней.

Или вот еще пример: у вас может быть однофамилец, у которого совпадает фамилия, имя и отчетство. Его данные по кредитам могут по ошибке записаться на вас.

Задвоение данных

Такая ситуация может возникнуть, когда один и тот же кредит попадает в базу данных БКИ дважды. Это может быть как человеческая ошибка, так и технической сбой. Бывают ситуации, когда банк продает долг коллекторскому агенству. А те, в свою очередь, также передают данные по этому кредиту в Бюро. Вот и получаются задвоения кредитов.

В итоге, когда вы придете за новым кредитом, то банк будет думать, что у вас слишком высокая долговая нагрузка, так как на вас висит два кредита. Из-за этого могут отказать или существенно снизить запрашиваемую сумму.

Неактуальные данные

Здесь подразумевается большой перерыв между последним кредитом и запросом в банк на новый кредит. Допустим, вы погасили последний кредит 5 лет назад и с тех пор больше не пользовались услугами банков. За эти 5 лет могло многое произойти, например, вы могли сменить паспорт, фамилию, работу, место жительства, обрасти иждивенцами и т.д. Если текущие данные и последняя запись в КИ будут сильно отличаться, то у кредитора могут возникнуть подозрения и вам могут отказать.

Поэтому, если вы планируете оформить какой-то серьезный для вас кредит (ипотеку, автокредит, кредит на бизнес, свадьбу и т.п.), то лучше заранее подготовиться к этому событию. Проверьте кредитную историю и если вы видите, что там отражены старые данные или имеется большой перерыв, то оформите какую-нибудь кредитную карту, пользуйтесь ей на протяжении 3-6 месяцев, а затем обращайтесь за важным кредитом.

Частые запросы кредитов и отказы

При каждом запросе в банк, будь это личное посещение офиса или заявка через интернет, банк формирует запрос в Бюро кредитных историй. Если банк видит, что вы недавно оформляли запрос на кредит в десяти других банках и теперь пришли к ним, то у него возникают подозрения и он может вам отказать. Поставьте себя на место банкира, зачем человеку оформлять запрос сразу в нескольких банках? Может быть вы хотите набрать кредитов и исчезнуть? Или объявить себя банкротом?

А на деле может все гораздо прозаичнее. Вы подали заявку на кредит где-то в интернете, но заявка попала не в банк, а брокеру, который разослал ее сразу в десятки других банков, в надежде, что кто-то из них одобрит вам кредит и брокер получит за это вознагрждение?

Еще подобное может возникнуть из-за несоответствия суммы кредита и вашего официального дохода. Допустим, у вас доход 100.000 руб., но при этом официально вы можете подтвердить только 50.000 руб. Вы подаете заявки в банки на ипотеку и хотите оформить 5 млн. рублей, понимая, что вашего совокупного дохода вполне хватит для обслуживания долга. Но банк то видит, что вы можете подтвердить только 50.000 руб. При этом, у вас на иждивении двое детей и супруга в декрете, на основании чего он понимает, что свободных денег у вас остается немного. Банк отказывает вам. Вы думаете, что банк плохой и идете в следующий. Там вам тоже отказывают и по мере посещения каждого нового банка, увеличивается количество новых запросов и отказов. Да-да! Каждый отказ фиксируется в базе данных. Но мы то с вами знаем, что первые банки отказали не из-за плохой кредитной истории, а из-за отсутствия доказательств по доходам и вытекающего из этого несоответствия суммы дохода к запрашиваемому кредиту. А вот последующие банки при отказе уже опираются на отказы первых банков. Они понимают, что если вам отказали несколько банков, то что-то в ваших данных нечисто и отказывают уже автоматом.

Вот пример такого отказа в отчете ОКБ:

На скриншоте выше реальный пример из моей кредитной истории. Мне отказал Сбербанк в ипотеке. Я запросил сумму 5.100.000 руб., при чем сделал это больше ради интереса, подав заявку через интернет. Так, кстати, делают многие — балуются, подавая заявки ради интереса, пытаясь узнать, одобрит им банк энную сумму денег или нет. Так лучше не делать, особенно, если планируете брать важный кредит.

Я не совсем баловался. Подавая заявку я на 90% был уверен, что мне откажут, но все же решил проверить. Почему мне отказали? Я ИП и для подтверждения дохода должен предоставить налоговую декларацию. Но проблема в том, что декларацию я сдаю раз в год. Обратившись в мае 2019 года за ипотекой, я мог предоставить декларацию только за прошедший 2018 год. Но в 2018 году мой доход был невысокий. Я надеялся, что банк попросит свежую выписку с моего счета и увидит, что за первые 5 месяцев 2019 года мой доход выше, чем за весь 2018 год. Но банк так не сделал, руководствуясь строгими правилами и, в итоге, при рассмотрении заявки накредит основывался на низких данных 2018 года.

Из этого можно сделать следующий вывод, если вы получили отказ в первых 2-3 банках, то нет смысла идти в следующие с тем же запросом. Попытайтесь выяснить, что могло послужить отказом, а также попробуйте снизить сумму запрашиваемого кредита, либо постарайтесь легализовать все свои доходы, чтобы у вас было по ним подтверждение.

Частая смена данных

При каждом запросе на кредит нужно указывать ФИО, номер телефона, паспортные данные. Если эти данные часто меняются, то это может вызвать подозрения у банка:

Это скриншот из моей КИ. В ней видна частая смена адресов. И это правда. До 2014 года я проживал в Нижневартовске и сменил там 3 адреса прописки. Сначала я жил на Чапаева, потом на Омской, затем на Мира. В итоге, квартиру на Мира мы продали, прописались снова на Омской и переехали с семьей в Москву. В Москве мы жили с 2014 по 2017 год, снимая квартиру на ул.Лебедянская и этот адрес фигурирет в КИ. А с 2017 года перебрались в Геленджик. Я, жена и дети, по-прежнему прописаны в Нижневартовске, снимая квартиру в Геленджике. И новый адрес фактического местонахождения также отражен в КИ.

Стоит отметить, что у меня были свежие отказы по кредитам, которые я пытался оформить в Геленджике. И вполне возможно, что этому послужила относительно частая смена адресов. При этом, у меня отличная кредитная история, но есть несколько кредитных карт, которые я использую для получения кэшбэка. Так что причиной отказа могла стать и высокая долговая нагрузка.

Но вернемся к общим принципам: если банк видит, что у вас часто меняются данные, например, телефон, то он сделает вывод, что потом с вами могут возникнуть проблемы. Вы переедете, смените номер телефона, до вас будет трудно дозвониться и найти по прежнему адресу будет невозможно. Поэтому он может отказать. Банкам больше интересны стабильные клиенты.

Высокая долговая нагрузка

Когда я обращался за ипотекой и получил отказ, то попросил менеджера подсказать мне, что можно улучшить, чтобы получить одобрение. Сотрудники банков не разглашают причины отказа, тем не менее, мне посоветовали снизить долговую нагрузку по имеющимся кредитным картам.

На тот момент у меня было 3 кредитных карты с общим лимитом 800.000 руб., который я никогда не использовал по максимуму. У меня была карта Альфа-банка «100 дней без процентов» с лимитом 300.000 руб. С нее я снимал каждый месяц по 50.000 руб. и клал их на дебетовую карту с начислением процентов на остаток. Затем, к сотому дню, возвращал обратно, дабы не выбиваться из льготного периода кредитования. Таким образом я использовал по ней всего 150.000 руб.

На второй карте лимит был 350.000 руб. Но тратил по ней я не более 30.000-70.000 руб. в месяц. И на третьей карте лимит составлял 150.000 руб. Этой картой я оплачивал только покупки в супермаркетах, так как она давала 5% кэшбэка. Задолженность составляля обычно не более 50.000 руб. Подробнее о том, как с выгодой для себя использовать банковские карты читайте в статье: Как заработать на кредитных и дебетовых банковских картах.

Но вернемся к долговой нагрузке. По правилам, банк обязан брать в расчет общие лимиты. Обычно по кредитным картам ежемесячный платеж составляет 5% от лимита. Таким образом, при лимите в 800.000 руб., ежемесячный платеж 5% составляет 40.000 руб. Это значит, что банк при рассмотрении моей заявки будет считать, что я уже плачу кредит в размере 40.000 руб. ежемесячно. Хотя по факту это не так.

Первым делом я прозвонил все банки, чтобы снизить лимит. Где-то заявку на снижение кредитного лимита можно сделать прямо в чате приложения. Но имейте ввиду, что банки потом могут поднять кредитный лимит без каких-либо уведомлений. Так, например, я снизил в Альфа-банке кредитный лимит до 150.000 руб., но через несколько месяцев обнаружил, что кредитный лимит подняли до 215.000 руб, а затем и до 262.500 руб.

В конечном итоге, я закрыл одну из карт, а по оставшимся двум снизил лимит до 250.000 руб., 5%-й платеж от которых составляет всего 12.500 руб., а не 40.000 руб. как был ранее. В планах, закрыть и эти две карты, примерно за месяц-два до оформления ипотеки. Это поможет полностью снизить долговую нагрузку, обеспечит меня хорошей кредитной историей за последнее время и повысит вероятность одобрения ипотечного кредита.

Частое использование микрокредитов

Микрокредиты и займы также передаются в Бюро кредитных историй. Из-за высоких процентов по микрозаймам, которые достигают 365% годовых (для сравнения в банках этот показатель в среднем 14-15% годовых), МФО готовы выдавать займы лицам с любой кредитной историей. Риск заложен в высокую ставку по займу. Таким образом, основными клиентами микрофинансовых организаций становятся проблемные клиенты.

Банкиры это понимают, поэтому отказывают таким клиентам еще на стадии автоматического скоринга, где решение принимает машина, а не человек. И даже если какой-то благонадежный человек стал клиентом МФО случайно, то для банка это показатель его низкой финансовой грамотности. Нужно уметь считать свои деньги. Зачем переплачивать МФО, когда можно получить кредит на более выгодных условиях в банке? И даже если человек имеет стабильную работу и вовремя платит по своим долгам, то неумение считать деньги, изучать условия финансовых организаций, грамотно распоряжаться своими финансами может в любой момент загнать этого человека в кредитную ловушку из которой ему будет трудно выбраться.

Вывод здесь такой: избегайте займы и микрокредиты, берите деньги в долг только в банках. Если вы уже брали деньги в долг в МФО, то закройте все долги и станьте клиентом банка. Услугами МФО можно пользоваться только когда ваша кредитная история окончательно испорчена и вам отказывают во всех банках. В таком случае микрокредит может помочь спасти репутацию, но подробнее об этом ниже.

Поручительство

Информация о поручительстве отображается в кредитной истории, а, значит, влияет на решение о выдаче кредита. Поручитель несет солидарную ответственность с основным заемщиком. Это значит, что если основной заемщик перестанет платить по кредиту, то банк имеет право переложить на плечи поручителя тяжкое бремя выплаты чужого кредита.

На скриншоте выше фрагмент отчета из кредитного бюро Эквифакс. В выделенной красным цветом колонке указаны Договоры кредита. Но если бы имелись Договоры поручительства, то там была бы эта информация. В остальных колонках была бы отражена информация по поручительству: дата и номер договора, сумма обязательств, наличие просрочек.

Оказывая кому-то услугу и выступая поручителем помните о том, что если заемщик перестанет платить по кредиту, то не только испортит свою кредитную историю и вашу, но возложит на вас обязательства по выплате этого кредита. И если вы не сможете погасить задолженность, то к вам будут применены все те же меры, что и к основному заемщику, а именно: взыскание долга через суд, с блокировками счетов, изымание имущества через судебных приставов, запрет на выезд за границу и т.п.

Судебные разбирательства

Если вы судитесь с каким-либо банком, то информация об этом может попасть в кредитный отчет. Там же будет выписка из судебного решения. При оформлении нового кредита такая информация может повлиять негативно. Банк сочтет вас проблемным клиентом, который может доставить ему много мороки судебными спорами.

Небанковские долги

Помимо просрочек по кредитам в отчет могут попасть данные о ваших долгах в МФО, кредитных кооперативах, задолженностях ЖКХ, неоплаченных штрафах ГИБДД, неоплаченных счетах мобильных операторов, алиментам.

Банкротство

Каждый гражданин, имеющий задолженность от 500 000 рублей и выше, и не имеющий возможности ее погасить — может пройти процедуру банкротства и списать все долги. Однако, такой гражданин должен отдавать себе отчет о последствиях. В кредитной истории появится соответствующая запись. Банки таким клиентам отказывают сразу.

Мораторий длится 5 лет, но не забывайте, что кредитная история хранится 10 лет, а это значит, что и после 5-летнего моратория банки будут знать о том, что вы когда -то пользовались правом на банкротство. Вряд ли вам одобрят кредит, зная, что вы снова можете воспользоваться этим правом.

Мошенничество

В прессе регулярно появляются новости о том, что хакеры похищают данные клиентов. То клиентов Сбербанка слили в сеть, то пользователи Госуслуг оказались в публичном доступе. Используя эти данные мошенники оформляют кредиты и займы. Если периодически проверять свою кредитную историю, то можно вовремя обнаружить подобную махинацию и предотвратить ее.

Для начала нужно понять, что оказало на нее влияние. Это могут быть просрочки, о которых вы знаете, но бывают и случаи, когда вы не догадываетесь, почему испортилась ваша кредитная история. И уже в зависимости от того, что стало причиной снижения кредитного рейтинга, переходить к действиям.

Совет #1: Исправьте ошибки в КИ

При проверке отчета вы можете обнаружить ошибки уже в титульной части кредитной истории — это может быть опечатка в ФИО, дате рождения, паспортных данных. Такие ошибки приводят к тому, что в бюро кредитных историй могут поступать данные о другом человеке. Это может быть и человеческий фактор — данные внесены неправильно в базу банка, и в таком виде поступили в БКИ.

Известны случаи, когда в кредитной истории вы можете увидеть займы, которые совершенно точно не брали. Это могли быть мошеннические действия, о чем мы писали выше Что делать в таком случае — расскажем ниже.

При обнаружении ошибок есть 2 способа решения вопроса:

1. Обратиться напрямую в банк, который передал ошибочные данные;
2. Обратиться в БКИ, в отчете которого вы обнаружили ошибку.

В исправлении некорректных данных БКИ играет роль посредника — он только передает запросы в банк с указанием неверных (по мнению клиента) данных, а банк сверяет их с имеющимися в базе.

Поэтому, для более быстрого решения ситуации, лучше самостоятельно обратиться в банк. Для этого нужно подойти с паспортом в отделение и попросить заявление на исправление данных в кредитной истории. Срок обработки такого заявления — до 30 дней. Если ошибка подтвердится, банк внесет изменения и передаст данные в кредитное бюро.

Сразу укажите в заявлении, что просите банк передать информацию для исправления во все кредитные бюро, с которыми он сотрудничает. Дело в том, что данные по одному займу банки могут передавать сразу в несколько бюро. Таким образом, ваша кредитная история будет содержать ошибки сразу в нескольких организациях. Исправленная версия также заменит ошибочные данные во всех версиях вашей кредитной истории.

Совет #2: Удалите кредитные договора, которые вы не заключали

В кредитной истории, полученной в БКИ, можно найти кредиты, которые вы не оформляли. Именно поэтому важно запрашивать кредитную историю раз в полгода бесплатно, чтобы вовремя отследить все незаконные операции.

Если вы видите в отчете такой займ, следуйте инструкции:

Полиция начнет проверку, также как и банк. Если данные подтвердятся, банк удалит информацию о кредите и разошлет исправленные данные в кредитные бюро. Это исправит кредитную историю, оставив только те займы, которые вы взяли самостоятельно.

Совет #3: Погасите задолженность перед банками и другими организациями

Этот способ подойдет только в том случае, если у вас есть такая финансовая возможность. Погашение просроченной задолженности — самый верный способ исправить кредитную историю.

Сами просрочки не пропадут из кредитной истории, но их перекроют вовремя внесенные платежи.

На примере кредитной истории Эквифакс видно, что у клиента были просрочки (ячейки желтого и оранжевого цвета), но с 2018 года он стал вовремя выплачивать кредит.

Несмотря на то, что кредитная история хранится 10 лет, банки обращают внимание на последние 2-3 года. Более старые данные не так важны, и если банки в своей политике выдачи займов будут учитывать просрочки за все 10 лет, то могут совсем остаться без клиентов и прибыли.

После закрытия любого кредита, даже если просрочек по нему не было, запросите справку о том, что обязательства выполнены в полном объеме. Это поможет доказать факт выплаты в случае возникновения спорных ситуаций.

Тоже самое касается и других организаций, где вы имеете задолженность: предприятия ЖКХ, штрафы ГИБДД, налоги, алименты и т.д.

Совет #4: Рефинансируйте кредит

Если у вас есть несколько кредитов в банках с большим ежемесячным платежом, вы можете запросить рефинансирование своих кредитов. Банк выдает один кредит, за счет средств которого будут закрыты все остальные. В дальнейшем понадобится оплачивать только кредит на рефинансирование задолженности.

У меня было 2 кредитные карты и потребительский кредит. В период смены работы я не смог оплатить их вовремя, и банк предложил мне провести рефинансирование задолженности. Банк суммировал задолженность по кредитам, выдал сумму, которой я закрыл предыдущие долги. 3 кредитных продукта закрылись, вместо них стал действовать один большой кредит.

Плюс для меня — платеж снизился в 2 раза, стал комфортным. Минус — итоговая переплата получилась выше, так как срок кредитования стал больше. Я пошел на этот шаг, чтобы оплачивать комфортную сумму платежа и не допускать просрочек.

Тем не менее, бывают случаи, когда рефинансирование может принести только плюсы. Процентная ставка по кредитам привязана к ставке рефинансирования Центрального банка. Эта ставка плавающая, то поднимается, то падает. Если вы оформили кредит во время высокой ставки рефинансирования, то нужно следить за тем, когда она опустится вниз, так как вместе с ней упадут ставки по кредитам и можно будет оформить рефинансирование по более выгодному курсу.

В последние годы ставка рефинансирования падает, а вместе с ней и ставки по кредитам. Это значит, что кредиты, оформленные 3-10 лет назад сейчас выгодно рефинансировать. В статье про рефинансирование ипотеки в Сбербанке мы взяли интервью у Басовой Анастасии, которая сэкономила на ипотеке 400 000 руб., благодаря рефинансированию.

На эту тему также читайте:

Совет #5: Исправление КИ с помощью микрозаймов

С 2014 года все микрофинансовые организации передают информацию о займах в БКИ. Микрозайм может стать тем самым средством, которое поможет исправить вашу кредитную историю. Данный способ рекомендуется только клиентам с самой запущенной ситуацией. Если у вас было несколько незначительных просрочек, то для улучшения КИ лучше не обращаться в МФО, так как скоринговая система некоторых банков сразу отказывает в получении кредита клиентам, которые ранее обращались в МФО. Для таких банков факт вашего обращения в МФО говорит о том, что ранее вам отказывали все банки, как неблагонадежному клиенту и у вас не осталось других вариантов кроме микрозаймов. Поэтому сначала попробуйте оформить кредитную карту в каком-либо банке и только если вам отказывают, то обращайтесь в МФО.

МФО, в отличие от банков, готовы выдать деньги практически любому человеку только по паспорту, часто и в режиме онлайн. Плюс микрозаймов в том, что ряд организаций предлагает взять деньги новым клиентам под 0% годовых. О такой возможности знают не все, и поэтому редко прибегают к услугам МФО.

Тем не менее, получить деньги полностью бесплатно не получится. МФО предлагают страхование, от которого сложно, но можно отказаться. Если вы выбираете перевод денег на банковскую карту — будьте готовы оплатить комиссию (2-4% в зависимости от МФО).

Я брал микрозайм 20 000 р. на 7 дней. Проценты при таком сроке — 0%, если не вернуть займ за 7 дней — проценты пересчитываются из расчета 1% за каждый день, начиная с первого. Деньги были переведены мне на карту, за это я заплатил комиссию 3,5%, 700 р. Также было подключено страхование — 300 р. Итого я вернул 21 000 р. через неделю.

Взять микрокредит можно и без страховки. Внимательно ознакомьтесь с информацией на полной версии сайта (не мобильной). С телефона я ее не видел, а с компьютера смог найти:

Каждая МФО передает данные о выплате в бюро кредитных историй. Если вы уверены, что сможете вовремя погасить займ, можете пользоваться этой возможностью. В противном случае кредитная история только ухудшится.

Совет #6: Исправление КИ с помощью кредитной карты

При рассмотрении заявки на оформление кредитной карты банки менее требовательны, чем при оформлении ипотеки, автокредита или потребительских кредитов на крупные суммы. Изначально банк может одобрить небольшой лимит. Когда я впервые брал кредитную карту, банк предложил лимит в 15 000 р. Я своевременно вносил платежи и уже через 3 месяца кредитный лимит вырос до 30 000 р. (банк убедился в моей платежеспособности), через полгода — до 100 000 р., а еще через 3 месяца — до 200 000 р. Кредитная карта предполагает льготный период до 100 дней, что позволяет не платить проценты банку. В кредитной истории отображаются лимит карты, просроченная задолженность (если нет — 0), доступный лимит.

На фото — лимит кредитной карты клиента 12500 р., за 4 года пользования кредитной картой выплачено 95782,41 р. Это означает, что клиент гасил карту полностью и вновь пользовался деньгами. Каждый вовремя внесенный минимальный платеж будет исправлять вашу финансовую репутацию, делая вас более привлекательным клиентом для кредитных организаций.

Вот несколько интересных кредитных карт, которые помимо льготного периода кредитования, позволяют получить высокий кэшбэк:

Совет #7: Покупка товара в кредит или рассрочку

Потребительский кредит на товар может стать тем самым инструментом, который исправит кредитную историю. Все дело в том, что в магазинах бытовой техники или других товаров действует брокерская система подачи заявки — она уходит сразу в несколько банков. И один из этих банков может одобрить кредит.

Причем выбирать можно недорогой товар. Сумма займа не играет никакого значения в кредитной истории, важна только своевременная выплата, даже если ежемесячный платеж по кредиту составит 100-300 р. Можно взять чайник, утюг, миксер на срок 6-12 месяцев. В большинстве магазинов электроники и бытовой техники сумма кредита начинается от 1500 (реже 3000) рублей. Платежи, внесенные вовремя, будут исправлять вашу кредитную историю. На момент выплаты ваш кредитный рейтинг значительно улучшится.

Совет #8: Обоснование объективности финансовых трудностей

Этот способ работает в том случае, если у вас имелись объективные причины не платить кредит. Это может быть сокращение на работе, болезнь, непредвиденные обязательные расходы, чрезвычайная ситуация.

Если что-то из этого повлияло на вашу возможность оплачивать кредит, вы можете обратиться в банк, в котором допущены просрочки, и оставить заявление на признание этих обстоятельств объективными. Если банк признает причины уважительными, он сможет провести реструктуризацию кредита (изменение условий) и не передаст в БКИ информацию о просрочках.

Если речь идет об ипотеке, то можно оформить ипотечные каникулы. Ипотечные каникулы – это период до 6 месяцев, в течение которого заемщик имеет право не платить всю сумму ежемесячной выплаты по жилищному кредиту или ее часть. Обязательное условие: сложное финансовое положение заемщика, которое он может подтвердить. Обратите внимание, что каникулы законодательно прописаны только для ипотеки. Для потребительского кредита или автокредита законом такая отсрочка не прописана, но некоторые банки, по собственной инициативе, предлагают подобные решения.

Как это отразится на кредитной истории? Сами по себе каникулы или реструктуризация на КИ никак не отражаются. Но, допустив несколько просрочек, например, из-за потери работы и испортив таким образом свою кредитную историю, с помощью реструктуризации или ипотечных каникул вы можете снизить долговую нагрузку, не платить какое-то время кредит или снизить сумму ежемесячного платежа пока ищете новую работу. Как только ваше финансовое положение будет восстановлено, вы вернетесь к систематическому и дисциплинированному погашению кредита, чем, со временем, улучшите свою КИ.

Такие обстоятельства не могут исправить кредитную историю в целом, но могут помочь получить более выгодные условия в конкретном финансовом учреждении.

Совет #9: Не генерируйте многочисленные запросы кредитной истории

Выше мы уже говорили об этом. Кредитные организации обращают внимание на число запросов кредитной истории. Чем их больше — тем ниже вероятность одобрения. Банки считают, что частые обращения за заемными деньгами характеризуют нестабильное финансовое положение клиента.

Совет #10: Найдите поручителя с хорошей кредитной историей

Если кредит очень нужен, но с кредитной историей — беда, можно привлечь родственника или друга с хорошей кредитной историей. Банк будет рассматривать заявку комплексно. Юридически поручитель несет полную ответственность по кредиту и для банка не играет роли, кто именно в итоге его выплатит.

В Сбербанке кредит с поручителем доступен только для клиентов в возрасте от 18 до 20 лет и от 60 до 79 лет, потребительские кредиты не выдаются под поручительство. Но если речь идет об ипотечном кредите — в службе поддержки сообщили, что банк готов рассмотреть такой случай индивидуально, после комплексного рассмотрения заявки.

Таким образом, если вам одобрят ипотечный кредит с поручителем, несмотря на вашу плохую КИ, то при добросовестном погашении ипотеки показатели кредитной истории значительно улучшатся.

Совет #11: Откройте депозит или доходную карту

Откройте в банке, в котором планируете брать кредит или ипотеку — вклад или дебетовую карту с начислением процентов на остаток. Часто банки предлагают таким клиентам индивидуальные предложения. Это может быть кредит, кредитная карта, рефинансирование. Обратите внимание на картинку ниже, это скриншот из личных кабинетов Хоум Кредит банка и Альфа-банка.

В первом у меня открыта дебетовая карта Польза, на которой высокий процент на остаток + кэшбэк 3% на кафе и рестораны. Я использую эту карту как аналог вклада, который дает 6% годовых на остаток. Хоум Кредит предлагает мне взять кредит наличными 400.000 руб. или оформить кредитную карту с лимитом 100.000 руб.

На втором скриншоте кабинет Альфа-банка и мы видим, что банк предодобрил мне кредит на любые цели (511.000 руб.), а также предлагает сделать рефинансирование до 1.500.000 руб. При этом, в Альфа-банке у меня уже открыта кредитная карта «100 дней без процентов» с лимитом 262.500 руб.

Если вы оформите дебетовую карту, то создайте оборот по ней, то есть, пользуйтесь картой. Так банк будет видеть, что вы платежеспособный клиент, у вас есть деньги, которые вы тратите и охотнее пойдет вам навстречу.

Отдельно опишу акцию от банка «Интерпрогрессбанк». Если открыть депозит в этом банке, то он автоматически откроет вам кредитную карту с 90% лимита от суммы депозита. То есть, открыли вклад на 100.000 руб. — получите кредитку с лимитом 90.000 руб. Никаких справок не нужно и кредитная история, какая бы плохая она не была, на выдачу карты не влияет. Далее остается пользоваться этой кредиткой, в срок погашать задолженность и наблюдать за тем как улучшается ваша КИ.

Совет #12: Подождите 10 лет

Этот совет, скорее, с юмором, но он абсолютно правдив. Данные хранятся в кредитной истории 10 лет с момента последнего обновления (закрытие кредита или списание как безнадежного). Через 10 лет кредитная история очистится и станет нулевой. Тогда можно подавать заявки в банк, не боясь отказа.

Ответы на вопросы

Как полностью удалить свою кредитную историю?

Сделать это невозможно. Кредитная история хранится 10 лет. В интернете можно найти объявления, в которых предлагается помощь в удалении или исправлении кредитной истории. Мошенники просто возьмут с вас деньги, не дав никакого результата. А эти деньги лучше потратить на оплату просроченных кредитов или оплату процентов по микрозайму.

Если я поменяю имя или паспорт, моя кредитная история удалится?

Нет, данные по новому паспорту будут добавляться к тем, что уже имеются в базе. Посмотрите на скриншоты ниже:

Это скриншот из кредитной истории, хранящейся в Объединенное Кредитное Бюро (ОКБ). В документе есть специальный раздел, куда заносится информация об изменении документов. Также отражаются ваши последние паспортные данные, то есть те, которые были указаны при оформлении последнего кредита или займа.

А вот криншот из отчета кредитного бюро Эквифакс:

Здесь отражена более подробная информация по документам, прописке и адресам фактического местонахождения. Паспортные данные мы скрыли (они не изменялись), а вот в колонке Адреса фактического местонахождения видно как менялись адреса пользователя. Здесь присутствует и Москва, и Краснодарский край, и ХМАО-Югра. Так и было, так как мы с семьей периодически меняем города проживания.

Я улучшил(а) свою кредитную историю. Когда можно подавать заявку на кредит?

Дождитесь пока данные об изменениях поступят в банк. На это уходит 5 рабочих дней. Через это время данные обновятся и вы можете смело подавать заявку на получение кредита.

Можно ли удалить свою кредитную историю согласно закону о защите персональных данных?

Нет, закон «О кредитных историях» не противоречит закону о персональных данных. Согласно ему, отчет об операциях по займам должен храниться в течение 10 лет.

Заключение

Никто не застрахован от ошибок. Если вы когда-то испортили свою кредитную историю, то исправить ее можно. Лучше не откладывать это дело в долгий ящик, так как может возникнуть такая ситуация, когда срочно понадобятся деньги (на квартиру, бизнес, свадьбу, авто, путешествие и т.д.), а взять их, кроме как в банке, будет негде. Поэтому, если вам сейчас не нужен кредит, то это не значит, что так будет всегда. На исправление КИ, по хорошему, требуется 6-12 месяцев. Так что чем раньше вы начнете, тем подготовленнее будете к любым жизненным событиям. И не забывайте про кредитные карты с кэшбэком, которые позволяют экономить приличные суммы. У нас есть статья про заработок на кредитных и дебетовых картах, почитайте для самообразования.

Несмотря на лояльное отношение к заемщикам, некоторые банки все равно отказывают в предоставлении займа, и даже обращение в МФО заканчивается отказом. Так происходит только в одном случае, если кредитная история испорчена, и у кредитора появляются серьезные сомнения в благополучном возврате долга со стороны клиента. Ситуация, когда все банки и микрофинансовые структуры оказывают в займе, не безвыходная, однако для решения проблемы предстоит выявить причины, побудившие отказать в запросе, и принять меры по улучшению КИ.

Что может испортить репутацию заемщика

Принято считать, что в плохом кредитном рейтинге виноват сам заемщик, не плативший банкам по предыдущим займам, однако не менее часто оказывается, что именно банк испортил кредитную историю, ошибочно или намеренно. Отрицательные записи в БКИ появляются в результате обмена данными с банками, в которых кредитуются граждане. Если кто-либо пропустил платеж и накопил серьезный долг, отказавшись от дальнейших выплат, кредитор обязательно сообщит об этом в бюро, сотрудники которого внесут информацию о ненадежности заемщика.

Если возникли подозрения, что отказ в выдаче кредита связан именно с подпорченной КИ, стоит заказать выписку и проверить информацию из нее на предмет соответствия.

Основные причины ухудшения кредитной репутации:

1. Несколько просроченных оплат по кредиту.
2. Накопившиеся неплатежи по начисленным штрафам и пени.
3. Хроническая небольшая задержка с внесением средств на кредитный счет в течение всего срока кредитования.
4. Случаи частых обращений с запросами в выдаче средств и отказы кредиторов.
5. Чрезмерная закредитованность и намерение взять еще один кредит.
6. Открытые исполнительные производства по другим задолженностям, включая неплатежи ЖКХ, по алиментам, налогам.

Иногда досье заемщика пополняется сведениями о кредитах, никогда не оформлявшихся им. Такие случаи возможны при ошибках в передаче сведений о другом клиенте, в том числе полном тезке, либо при оформлении займа мошенниками, получившими доступ к личным данным заемщика.

Как специально испортить себе кредитный рейтинг

Иногда сам заемщик виноват в ухудшении рейтинга, если не владеет информацией о правилах формирования своей истории. Помимо длительных просрочек свыше 1 месяца на негативное решение банка может повлиять:

• слишком ранее погашение предыдущих займов;
• большое число запросов в кредитные организации за последнее время;
• попытка обмануть банк путем внесения ложных сведений в анкету.

В последнем случае, если возникают подозрения в использовании подложных документов и мошенничестве, банк может и вовсе внести клиента в «черный список», навсегда закрыв ему доступ к собственным кредитным услугам.

Если заемщик заинтересован в продолжении сотрудничества с банковским учреждением, понадобится потратить время и приложить усилия по исправлению истории кредитования.

Как исправить плохое кредитное досье

Все действия по исправлению ситуации начинают с тщательного анализа причин, которые приводят к отказам в кредитовании. Именно поиск причины является отправной точкой по улучшению репутации. Если накопились просроченные задолженности, исправить плохую кредитную историю поможет следующий алгоритм:

1. Выявить проблемный долг, в каком банке, какая сумма долга накопилась.
2. Если погасить единовременным платежом не получится, обращаются в банк за реструктуризацией, объясняя причины просрочки.
3. Если долгов несколько, начинают вносить минимальные платежи по всем кредитам, акцентируя внимание на займах, где сумма долга меньше.
4. По мере сокращения числа кредитов и суммы, заемщик фиксирует факт закрытия кредитного счета и получает справки об отсутствии финансовых претензий со стороны банка.

Если долг слишком большой, и заемщик понимает, что справиться с задолженностью не поможет даже продажа имущества, рекомендуется рассмотреть вариант банкротства физлица, с помощью которого удастся снять все обязательства через суд. Последствием банкротства станет изъятие и продажа «с молотка» недвижимого и движимого имущества, а также невозможность получения нового займа на протяжении ближайших 5 лет.

При незначительных задолженностях, имеет смысл попросить у кредитора рассрочку, зафиксировав сумму обязательств с обещанием выплатить всю сумму по истечении кредитный каникул. Это поможет избежать увеличения долга за счет начисленных штрафов и пени.

Эти меры позволяют решить вопрос с просроченными и проблемными кредитами, но получить новый заем клиент долго еще не сможет из-за низкого кредитного рейтинга.

Если в планах заемщика взять новый кредит, нужно подумать об обеспечительных мерах и гарантиях, которые убедят банк в надежности плательщика:

1. Открыть накопительный счет или срочный депозит в банке, где планируется кредитование. Счет с возможностью пополнения хорош тем, что позволяет доказать банку, что есть свободные средства, которые заемщик аккумулирует в банке.
2. Начать формировать новую кредитную историю, оформив микрокредит в МФО или выпустив кредитку. Важное значение имеет своевременное внесение средств и благополучный возврат долга в зафиксированное договором время.
3. Купить оборудование, мебель, технику в кредит. Товарные займы выдаются банками легче, а магазины содействуют согласованию, поскольку заинтересованы в дорогой покупке.

Поскольку микрозаймы предполагают серьезную переплату, а открытие накопительного счета не всегда возможно, оптимальным вариантом станет активное использование кредиток. Необязательно открывать новый пластик, если есть действующая. Главное правило – при активном использовании карты нужно помнить, что обнулять кредитный баланс не стоит. Банки негативно рассматривают такую схему работы с карточками, при которой заемщик снимает все до копейки.

Как удалить ошибки из БКИ

Проблемы с кредитной историей могут быть связаны с ошибками, допущенными представителями банков или сотрудниками БКИ, где хранится досье должника. Если владелец КИ не согласен с информацией, которая зафиксирована в базе, предстоит разобраться с банком, допустившим ошибку:

1. Направить в БКИ запрос и получить выписку о себе (путем прямого обращения по почте, онлайн, либо через банк).
2. Выявить неправильную фиксацию просрочки или несуществующие долги, которые портят репутацию человека.
3. Обратиться в банк, откуда поступила негативная информация в КИ.
4. Потребовать разобраться с ситуацией и исключить неверную запись. Слова заемщика должны быть документально подтверждены выписками по счетам, справками. Если клиенту вменяют оформление займа, когда заемщик находился совершенно в другом городе или стране, помогут квитанции, проездные билеты, штампы о пересечении границы в загранпаспорте и т.д.

Банк обязан принять обращение к рассмотрению и в 10-дневный период провести проверку. Далее остается дождаться, когда банк свяжется в БКИ и проведет необходимую корректировку.

Если кредитное учреждение отказывается изменять историю и уведомляет об отрицательном решении, необходимо обратиться в суд, используя первичное обращение в банк как этап досудебного разбирательства.

Где еще взять денег в долг, если отказывают банки

Когда нет времени на исправление КИ, если банки один за другим отказывают по заявкам, пора прекратить бесполезную рассылку и взять паузу.

Каждый новый случай подачи заявки и последующий отказ только ухудшает положение клиента и негативно отражается на КИ. Чтобы получить деньги в течение ближайших часов с последующей отдачей долга, рекомендуется рассмотреть возможность кредитования через МФО.

Для получения денежных средств понадобится подать заявку на онлайн-займ и сообщить реквизиты для перечисления кредитных денег.

Решаясь на такой способ финансирования, нужно быть готовым к переплате на процентах по 1% в день, что за месяц удорожает сумму долга на треть. Брать кредит через микрокредитора стоит только тогда, когда есть полная уверенность в закрытии долга в течение ближайшего месяца. Нарушив исполнение обязательств по микрокредиту, заемщик многократно ухудшит свое положение, что делает оформление других кредитов практически невозможным из-за крайне низкого рейтинга и испорченной КИ.