Как исправить кредитный рейтинг быстро

Кредитный рейтинг нередко путают с кредитной историей. На самом деле это разные вещи: история – полный отчет о поведении человека во время исполнения обязательств, а рейтинг – балл, который эту кредитную историю оценивает.

Ни один заемщик не задается целью снизить персональную оценку. А вот как улучшить кредитный рейтинг знают не все. Поделимся рецептами, реально позволяющими восстановить финансовое реноме.

Как узнать свой кредитный рейтинг?

Совет о том, что “спасение утопающих — дело рук самих утопающих”, все еще актуален. В интересах заемщика — систематически отслеживать состояние кредитной истории, чтобы понимать актуальное значение оценочного балла. Тем более что сделать это несложно. Достаточно:

• Узнать в каком бюро кредитных историй хранится кредитная история, отправив бесплатный запрос в Центральный каталог кредитных историй.
• Отправить заявку в соответствующее БКИ, что можно сделать:
• бесплатно два раза в год;
• платно неограниченное количество раз.
• Получить кредитный отчет в печатном или электронном виде.
• Изучить рейтинговую оценку.
• Принять меры по ее улучшению.

Способы проверки КИ в БКИ

Кредитная история, содержащая такой важный параметр, как кредитный рейтинг, формируется в специально созданных для этого процесса организациях — бюро кредитных историй. Информацию в БКИ передают любые финансово-кредитные организации, с которыми успешно или безуспешно взаимодействует заемщик.

Субъект кредитной истории имеет право получать по первому требованию актуальный отчет о состоянии своей кредитной истории. Содержащей:

• кредитный рейтинг и его характеристику;
• текущий платежный статус;
• информацию по активным и закрытым кредитам;
• факты просрочек;
• сведения о запросах кредитной истории;
• судебные решения.

Задача клиента — отправить заявку в бюро на предоставление кредитной истории. Сделать это можно различными способами:

• лично обратиться в отделение БКИ;
• написать письмо;
• отправить телеграмму.

Клиенты Сбербанка могут в режиме онлайн отправить заявку в аффилированное БКИ и по истечении нескольких минут получить подробный отчет.

Важно понимать, что отправить запрос вправе только сам субъект КИ. Поэтому запросы, отправленные посредством почтовой связи, должны быть заверены: письма — нотариусом, телеграммы — оператором.

Факторы, влияющие на кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг зависит прежде всего от показателей:

• Дисциплинированности и ответственности заемщика в плане исполнения, взятых на себя кредитных обязательств.
• Общего периода кредитования, то есть периода использования заемщиком банковских ссуд: чем период длительнее, тем степень доверия к клиенту выше.
• Частоты обращения за финансовой помощью. Если заемщик массово рассылает заявки, он создает себе имидж человека, постоянно нуждающегося в деньгах в связи с тем, что он не умеет жить по средствам.
• Размера текущей задолженности по отношению к уровню дохода. Закредитованность не позволит получить новый займ.
• Видов займов — финансовые группы чаще доверяют клиентам, которые оформляют разные банковские продукты.

Как быстро поднять кредитный рейтинг в кредитной истории?

Переписать или внести изменения в сформированное кредитное досье нельзя ни платно, ни бесплатно. Изменить кредитную историю в лучшую сторону, тем самым подняв значения рейтингового балла, можно путем внесения новых положительных записей, свидетельствующих о получении новых кредитных продуктов и ответственном отношении к погашению долга.

Перед тем, как увеличить кредитный рейтинг, стоит знать, что не следует спешить с закрытием долга. В данном случае важна каждая положительная запись.

Проверка кредитного отчета в БКИ

Чтобы разработать тактику улучшения собственного финансового реноме, нужно начинать с запроса, получения и изучения кредитной истории.

Важно убедиться, что все записи соответствуют действительности.

Своевременное погашение задолженностей

Следите внимательно за сроками погашения задолженности. Старайтесь вносить ежемесячный платеж не в дату, указанную в графике, а за 2-3 дня предшествующие ей. Это позволит на своевременное погашение не повлиять форс-мажорным обстоятельствам: выходным дням, техническим неполадкам, отсутствию электричества.

Именно показатель платежей оказывает решающую роль при расчете кредитного рейтинга.

Займ в МФО

Оформление займа в МФО — реальный шаг для повышения кредитного рейтинга:

• одобрение займа позволит продемонстрировать финансовую активность;
• аккуратность в исполнении обязательств — дисциплинированность и надежность.

Закрытые вовремя новые кредитные договоры непременно повлияют на рост оценочного балла.

Кредитная карта

Как говорят эксперты, кредитные карты выдаются заемщикам, имеющим кредитный рейтинг, даже не нулевой, а уходящий в минус. Пользуясь кредитными средствами для безналичного расчета и вовремя пополняя баланс, можно реабилитироваться и претендовать на улучшенную оценку.

Совет: Активно пользуйтесь кредиткой, но не опустошайте ее ресурс, более чем на 80%.

Микрокредит в банке

Имея низкий рейтинг, не стоит усугублять ситуацию и подавать заявку, заранее обреченную на неудачу. Начинать нужно с малого:

• рассчитать собственные финансовые возможности;
• подобрать оптимальную микрокредитную программу;
• оформить экспресс-займ, не предусматривающий изучения кредитной истории;
• погашать его своевременно.

Стоит понимать, что условия микрокредита не будут отличаться особой привлекательностью. Но для достижения поставленной цели иногда приходится преодолевать и не такие препятствия.

Товары в рассрочку

Разнообразьте кредитную историю покупкой в кредит. Ведь торговые сети позволяют приобрести товары в рассрочку, даже без каких-либо переплат.

Иногда весьма несущественная ссуда способна перестроить кредитный рейтинг.

Как узнать, почему падает кредитный рейтинг?

Нередко платежеспособные заемщики, отличающиеся финансовой дисциплинированностью, удивляются тому, что их рейтинг в БКИ постоянно понижается. Причин этого может быть несколько:

• Изменились критерии оценки заемщика в бюро.
• В кредитную историю закралась ошибка.
• Имеются неучтенные заемщиком долги по налогам, штрафам, коммунальным платежам.
• Приставы возбудили исполнительное производство, и информация об этом попала в БКИ.

Если кредитный рейтинг постепенно стремится к “0”, не нужно долго задаваться вопросом: “Что делать?” — необходимо действовать:

• Запросить кредитную историю и тщательно изучить все пункты.
• При наличии ошибок, собрать доказательную базу и потребовать БКИ исправить их.
• При обнаружении несуществующего кредита, взятого на ваше имя, обращаться в полицию и суд.
• Проверить наличие неизвестной задолженности на сайтах ФНС и ФССП, и при наличии — погасить ее в режиме онлайн.

Стоит помнить, что копеечный неучтенный долг, может стать причиной понижения рейтинга и препятствием на пути получения необходимого кредита.

Рассмотрим, как повысить кредитный рейтинг, какие варианты существуют. На практике сделать репутацию лучше вполне возможно, даже если речь о серьезных нарушениях. Все варианты действий — на Бробанк.ру.

Что влияет на кредитный рейтинг заемщика

Это несколько абстрактное понятие, потому что каждый банк использует свою схему определения рейтинга потенциального заемщика. Какой-то принимает во внимание рейтинг, рассчитанный партнерским БКИ, другой использует собственную схему оценки.

Но в любом случае самый важный критерий — это кредитная история гражданина. Если рассматривать, как повысить кредитный рейтинг, то в первую очередь нужно задуматься об улучшении своей репутации как заемщика.

Основные факторы формирования рейтинга заемщика:

• наличие текущих просроченных обязательств. Если они есть, рейтинг стремительно понижается, это самое негативное нарушение;
• наличие просрочек, которые на данный момент закрыты;
• количество действующих кредитных договоров, каковы суммарные затраты на их гашение;
• как заемщик погашает открытые кредиты, делает ли пропуски (в КИ фиксируются даже небольшие опоздания);
• как часто гражданин обращается за кредитами;
• есть ли действующие займы в МФО. Часто они значительно понижают рейтинг, особенно если займы берутся часто;
• количество отказных решений, наличие множественных заявок.

Это только то, что касается кредитной истории. Такой рейтинг формирует БКИ и на платной основе передает его банкам или же самому гражданину. Но банки в любом случае дополняют этот рейтинг, суммируя его с другими данными.

Например, для финансовой организации очень важен уровень платежеспособности заемщика, который отражается на репутации. Кроме того, проводится скоринговая проверка анкеты заемщика (выявление рисок). Все вкупе и формирует рейтинг.

Если вы хотите повысить кредитный рейтинг, особое внимание нужно уделить кредитной истории. Но нужно понимать, что если при этом у вас будет низкий уровень платежеспособности и негативная общая анкета, одобрение от банка вы не получите.

Способ №1. Оформление кредитной карты

Это актуально, если текущая репутация потенциального заемщика некритично плохая. Дело в том, что при сильно испорченной кредитной истории кредитку просто не выдадут. Поэтому допускаются либо небольшие текущие просрочки не более месяца, либо проблемные закрытые долги, просрочки по которым длились не больше 90 дней.

При наличии негативных данных нужно искать лояльный банк с высоким уровнем одобрения заявок. Рекомендуем изучить предложения Тинькофф, Ренессанса, УБРиР, Восточного банка. Вероятность одобрения здесь более высокая.

Как улучшить кредитный рейтинг с помощью кредитной карты:

1. Оформить кредитку. Для повышения вероятности одобрения выберете 2-3 варианта и направьте по ним запросы одновременно. При плохой КИ получить одобрение сложно, множественная заявка ускорит процесс.
2. Если пришло одобрение, соглашайтесь на выдачу при любых условиях. Даже если это крайне низкий лимит и повышенная ставка. Заемщикам с негативной КИ в любом случае никогда не дают хороших условий и приличных лимитов.
3. Получите карту, активируйте ее и активно пользуйтесь.

При активном пользовании кредиткой без нареканий в течение полугода можно рассчитывать на улучшение репутации заемщика. По истечении этого срока можно подавать заявки в банки и рассчитывать на одобрение. Кроме того, обслуживающий карту банк сам может предложить персональный наличный кредит или увеличение лимита по карте.

Если обслуживающий кредитку банк предлагает воспользоваться персональным предложением, обязательно на это соглашайтесь. Таким образом можно полностью исправить негативный рейтинг.

Способ №2. Оформление товарного кредита

Если рассматривать, как повысить рейтинг при плохой кредитной истории, можно использовать товарные ссуды, которые выдаются на покупку в магазине. Идеальный вариант — покупка в кредит недорогой техники или простого смартфона.

При большой сумме кредита, скорее всего, придет отказ, поэтому не выбирайте что-то дорогое. Техника подходит для этой цели больше всего, так как ставки по ссудам на ее приобретение наиболее высокие, а значит и требования к заемщикам занижены.

Как повысить кредитный рейтинг:

1. Выбрать магазин бытовой техники или салон связи, который работает с несколькими банками сразу (чтобы увеличить вероятность одобрения).
2. Выбрать любой товар ценой от 3000 и подать заявку на оформление товарного POS-кредита.
3. Решение приходит за 5-10 минут, это срочная программа. При одобрении подпишите договор и далее строго соблюдайте порядок гашения.

Товарные кредиты выдаются на срок от 3-6 месяцев, при подаче заявки вы указывайте желаемый период. Но может случиться так, что банк одобрит выдачу на больший период. Например, вместо 6 месяцев будут 8. Отказываться не спешите, все равно возьмите эту ссуду.

После выплаты товарной ссуды этот же банк может прислать вам персональное предложение. Если учесть, что товарные ссуды часто выдают крупные банки типа Ренессанса, Хоум Кредита и Альфа-Банка, это может стать замечательной возможностью получить нормальный кредит при плохой КИ.

Способ №3. Обращение к МФО

Если вы хотите быстро повысить кредитный рейтинг, самый срочный способ — обращение к микрофинансовой организации за моментальным займом. Более того, можно найти бесплатный вариант, то есть не будет никаких затрат по части процентов и переплаты.

Для улучшения репутации нужно выбирать именно краткосрочные продукты или займы до зарплаты. По ним выдаются небольшие суммы на срок не более 1 месяца. Ставки самые высокие (не более 1% в день), но зато вероятность одобрения предельно высокая.

Если у вас крайне плохая кредитная история, выручит только МФО. Банки будут отказывать даже по самым простым и дорогим продуктам. Займы же выдаются чуть ли не всем без отказа.

При выборе предложения обращайте внимание на программы с бесплатной выдачей новым заемщикам. Многие микрофинансовые организации выдают новым клиентам займы под 0% (при условии погашения в срок). В итоге и рейтинг улучшить можно, и переплаты не будет.

Как поднять кредитный рейтинг с помощью займов:

1. Выбрать МФО, которая выдает небольшие онлайн-займы, подать заявку. Ответ по ней придет через пару минут вне зависимости от времени обращения.
2. Оформить займ. Он выдается полностью онлайн переводом на карты или иным способом.
3. Микрозайм погашается одной суммой, срок можно выбрать любой в рамках 30 дней. Закрываете долг в обозначенный срок.

Если КИ не сильно испорчена, хватит и одного обращения. Но при длительных просрочках более 60 дней может потребоваться повторное обращение. Чем больше вовремя выплаченных займов отразятся в кредитной истории, тем выше будет рейтинг заемщика.

Способ №4 Кредитный доктор Совкомбанка

Некоторые банки и МФО создают специальные программы помощи заемщикам, которым не дают кредиты, которые хотят повысить свой рейтинг. Яркий и раскрученный пример — программа “Кредитный доктор” Совкомбанка.

Исправление состоит их трех шагов: оформление небольшого наличного кредита на 5000 — 10 000, затем получение кредита на карту лимитом 10 000 — 30 000, последний шаг — экспресс-кредит на сумму до 30 000. Каждый шаг отражается в кредитной истории, улучшая ее и повышая рейтинг заемщика.

Если нарушения несерьезные, лучше выбрать вариант с кредитной картой или товарным кредитом. Если поднять рейтинг нужно быстро и при крайне негативной КИ, лучше выбрать МФО. Программа Совкомбанка неидеальна тем, что все шаги могут занять 2 — 2,5 года.

Частые вопросы

Банк может отказать вам кредите даже при хорошем официальном доходе. Если это произошло, пора разобраться со своей кредитной историей (КИ). Ведь именно на нее ориентируются банки, принимая решение о выдаче займа, и если у заемщика низкий рейтинг, то ему могут отказать!

В этой статье разберемся, что такое КИ, как ее можно испортить, а главное — как исправить кредитную историю, если на ней образовалась черная метка.

Что такое кредитная история

Кредитная история — это свод всех ваших отношений с банками, микрофинансовыми организациями, ломбардами и даже государственными учреждениями. Другими словами, это резюме заемщика, без которого не выдается ни один кредит.

Что отображается в кредитной истории 

• Закрытые и текущие кредиты, в том числе микрозаймы

• График погашения всех займов и даты просрочек по платежам

• Информация о кредитных картах с указанием задолженностей и просрочек

• Одобренные и отклоненные заявки по кредитам

• Судебные иски по алиментам, долгам за коммунальные услуги

• Дела, переданные в коллекторские агентства

Как портится кредитная история

Существует несколько причин, которые могут негативно отразиться на КИ. Причем это не всегда зависит от действий самого заемщика. Хотя стоит признать, что в испорченной кредитной истории чаще всего виноват сам клиент банка. Давайте разберемся подробнее.

Кредитная история — это своего рода финансовый «паспорт» заемщика, в котором отражены все его кредиты и долги. 

Как заемщик сам себе портит КИ 

Если у заемщика есть просроченные платежи. Это может произойти из-за того, что человек сознательно пропустил расчетную дату или внес недостаточную сумму минимального платежа. 

Если заемщик часто обращается за микрозаймами. Это характеризует его как человека с непостоянным доходом, который не может покрыть свои нужды из собственных источников. Кроме того, большое количество микрозаймов может говорить о том, что заемщик гасит ими другие кредиты, и это не самым лучшим образом сказывается на КИ. 

Если заемщику часто отказывают в кредитах. Каждый отказ имеет вполне определенную причину. Если ее не устранить, все новые попытки будут так же оборачиваться неудачей. Каждый новый отказ всё больше понижает кредитный рейтинг заемщика.

Если есть неоплаченные задолженности по исковым требованиям. Речь идет о доведенных до суда делах об алиментах, долгах по коммунальным платежам, аренде, налогам. Кредитное учреждение видит в таком человеке неблагонадежного заемщика, которому легче отказать, чем разбираться. 

Если заемщик раньше не использовал кредитные продукты. На первый взгляд может показаться, что так еще и лучше: денег и так хватает, зачем брать кредиты. Но нулевая кредитная история — еще один повод насторожиться для банка, поэтому проверяют такого заемщика намного тщательнее.

Не допускайте этих ошибок, чтобы рейтинг вашей кредитной истории оставался хорошим! 

Как банк может испортить КИ

Банки должны фиксировать любые финансовые операции по кредитным продуктам в течение пяти рабочих дней. Однако есть очень небольшое количество кредитных учреждений, где данные о займах по старинке вносятся вручную. В таких организациях есть вероятность, что будет допущена ошибка или сведения будут внесены с опозданием. Пострадает в итоге клиент: в его КИ появится просрочка по невнимательности сотрудника банка.

Как КИ могут испортить мошенники

Как правило, все случаи мошенничества происходят из-за утечки персональных данных. Причем иногда это происходит по доброй воле самого заемщика. 

Самый распространенный вариант — когда злоумышленники пытаются оформить кредит на чужое имя, заполучив паспортные данные. Такое может произойти в случае утери или кражи документа. Главная проблема заключается в том, что кредит на чужой паспорт, может, и не выдадут, а вот заявка с отказом отобразится в кредитной истории и автоматически ухудшит рейтинг.

Если говорить про добровольную передачу персональных данных, то наиболее популярный формат — когда мошенники «разводят» людей по телефону и оформляют карту на имя жертвы. 

Мошенники могут украсть ваши данные из потерянных документов, в интернете, а также позвонив вам!  

Поэтому будьте очень осторожны и не сообщайте свои персональные данные незнакомцам. А если звонок поступил якобы от имени банка, повесьте трубку и самостоятельно перезвоните в банк! 

Как долго сохраняется плохая кредитная история

Информация в КИ хранится 7 лет — в течение этого срока банки могут видеть информацию о негативном событии. Впрочем, это не означает, что весь этот период берется во внимание при оценке благонадежности заемщика.

Точные данные не раскроет ни один банк, но правильнее говорить о более коротком сроке — от одного до трех лет. Именно такой трудовой стаж требует большинство банков от физических лиц и предпринимателей. То есть значение имеют последние месяцы и годы, а не весь 7-летний период. 

Впрочем, всё зависит от ситуации. Одно дело, когда совсем молодой заемщик раньше допускал периодические просрочки по кредитной карте, но в итоге повзрослел, всё погасил, да еще и устроился на работу с хорошим официальным доходом. Другое дело, если у заемщика были и судебные иски, и просрочки, и множество микрозаймов. К такому человеку вопросов будет намного больше. Словом, учитывается вся совокупность факторов.

Можно ли обнулить кредитную историю

Чтобы полностью очистить КИ, нужно погасить все кредиты и долги, а также в течение семи лет не брать новые и не иметь прочие задолженности. Тогда история станет нулевой. Все другие способы поправить кредитную историю являются нелегальными!

Как избавиться от плохой кредитной истории

В первую очередь нужно понять закономерности и исправить финансовые ошибки, которые в прошлом приводили к негативному сценарию. 

Если КИ была испорчена по вине банка, то придется документально подтвердить, что заемщик здесь ни при чем. Например, если вы обнаружили просрочку по платежу, который вы отправили вовремя, нужно подать заявление в бюро кредитных историй, приложив к нему справку из банка об отсутствии долгов, квитанцию о совершении платежа или заверенную банком выписку по счету.

Получив ваше заявление, бюро кредитных историй (БКИ) свяжется с банком и потребует внести правки в течение 30 дней. О том, как найти свое БКИ, мы писали подробнее в этой статье. 

Важно! Как исправить КИ, если она испорчена по вашей вине, читайте далее в статье.

Чтобы написать заявление, вам сначала нужно узнать, в каком БКИ хранится ваша КИ. Сделать это можно на сайте Госуслуги. 

Сколько стоит исправить кредитную историю

Едва ли стоит оплачивать услуги посредников, которые обещают обновить или очистить кредитную историю. Все такие способы являются нелегальными.

Если вы действительно готовы заплатить за исправление КИ, то лучше использовать эти деньги для покупки в кредит чего-то необходимого. Это может быть бытовая техника, мебель, путевка. Гасите этот кредит своевременно, и уже после первых платежей ваш кредитный рейтинг начнет повышаться.

Как начать исправлять кредитную историю

Если ваша КИ испорчена не по ошибке банка, а в результате вашей собственной неосмотрительности, стоит начать работу над улучшением кредитного рейтинга. 

Для начала необходимо приложить все усилия, чтобы закрыть все имеющиеся кредитные продукты и судебные взыскания по долгам/алиментам. Затем стоит обратиться в банк, чтобы получить кредит наличными на небольшую сумму. Гасить его придется добросовестно. Для банка это станет первым признаком, что заемщик встал на путь финансового исправления. Альтернативный вариант — оформить кредитную карту, совершать по ней покупки и вовремя гасить платежи. 

Как только в вашем кредитном поведении наметятся положительные изменения, кредитная история начнет автоматически улучшаться, и каждый новый кредит вам будут выдавать всё охотнее.

Чтобы улучшить кредитную историю, лучше всего оформить кредитку или небольшой потребкредит и добросовестно вносить платежи.

Что делать, если в вашей КИ отображаются кредиты, которые вы не брали 

Здесь есть два варианта: 

1. Кто-то оформил на вас кредит, используя недействительный паспорт. Например, вы его потеряли, сообщили в полицию, а через некоторое время кто-то нашел ваш паспорт и получил займ. В таком случае ответственность несет банк, выдавший кредит.

2. Если же на вас кто-то оформил кредит по действующему паспорту, придется обратиться в банк за подлинником договора и доказательствами заключения кредита. В таком случае целесообразно привлечь к расследованию адвоката, который совместно со службой безопасности банка выяснит, как такая ситуация могла произойти.

В обоих случаях придется приложить немало усилий, чтобы подтвердить, что кредит на вас оформил другой человек. Если ваша правота будет доказана, банк отправит запрос в БКИ на удаление всех сведений об ошибочно выданном займе.

Теперь вы знаете, что такое кредитная история, из-за чего она портится и как ее исправить. А если ваша КИ уже хороша, то получить кредит вы можете хоть сейчас — в Почта Банке! Вам доступна сумма до 5 000 000 рублей по ставке от 4,5% с услугой «Гарантированная ставка» на срок до 7 лет. Листайте дальше, чтобы оформить заявку, и получите ответ в течение пары минут! 

Ставки актуальны на момент написания статьи.

С весны этого года у россиян резко выросла просроченная задолженность по банковским кредитам. По состоянию на август 2022 года она превысила 1 трлн рублей. Население оказалось в кризисной ситуации, и многие заемщики стали допускать просрочки. Положение изменится, и тогда достаточно большой процент населения рискует остаться с испорченной кредитной историей. В этой ситуации получить новые займы, особенно на выгодных условиях, будет проблематично. Но есть и хорошая новость. Исправить кредитную историю можно с помощью микрозаймов.

Как исправить КИ с помощью микрозаймов?

Улучшить кредитную историю (КИ) могут помочь микрофинансовые организации (МФО). Дело в том, что информация о ваших займах, оформленных в МФО, точно так же попадает в бюро кредитных историй (БКИ), как и информация о банковских кредитах. Если вы без просрочек выплачиваете такой займ, то ваша кредитная история постепенно будет улучшаться. Не скажу, что это произойдет очень быстро. Все будет зависеть от степени ее испорченности, но в среднем меньше, чем на один год, рассчитывать не стоит. Многие граждане боятся даже самого упоминания о МФО, так как в информационном поле встречается достаточно много историй о мошенничествах, связанных именно с этими структурами, однако в большинстве случаев это не так.

К заемщикам МФО предъявляют достаточно низкие требования, особенно если речь идет о небольшой сумме. Например, в большинстве случаев, чтобы получить займ в МФО, достаточно паспорта. Справки о доходах и тем более обеспечительного залога у вас никто не потребует. МФО достаточно благосклонно относятся к заемщикам с испорченной кредитной историей. Иногда, если вам отказали все банки, единственным способом получить деньги в долг будет МФО.

На что обращать внимание, выбирая МФО?

Получить займ в МФО можно как лично, так и дистанционно, оставив заявку на сайте организации. При личном посещении это не займет больше часа. Дистанционно может получиться еще быстрее — в пределах 30–40 минут. При личном визите деньги можно будет получить в том числе и наличными.

Выбирая МФО, стоит обращать внимание, передает ли организация данные в БКИ. Далеко не все организации, особенно маленькие, сотрудничают с бюро кредитных историй, соответственно, для улучшения кредитной истории они не подойдут. Обычно данная информация находится на сайте МФО.

Чтобы быстрее восстановить КИ, лучше брать несколько займов небольшого размера. Например, до 10 тыс. рублей. При этом переплата по процентам не будет обременительной для бюджета. Предельное количество займов законодательно не установлено. Чисто теоретически вы можете просить любое количество. Но информация о них обычно фиксируется в БКИ. МФО видят ее и сами решают, давать вам очередной займ или нет. В данном случае оптимально будет иметь 2–3 мелких займа. Обычно данные в БКИ попадают через месяц-полтора после очередного платежа. Перед тем как оформлять следующие займы, лучше удостовериться, что МФО действительно передает информацию.

Как гасить займ в МФО?

Перед тем как оформить займ в МФО, надо внимательно изучить договор. Там могут быть различные подводные камни. Например, запрет на досрочное погашение. С точки зрения закона это неправомерно, тем не менее некоторые организации до сих пор могут прописывать запрет на досрочное погашение или штрафы за это. Разбираться в таких случаях придется уже в суде. А это долго и экономически невыгодно, если речь идет о небольших суммах.

Надо заметить, что для улучшения кредитной истории гасить займ досрочно невыгодно. Чем больше платежей вы совершите, тем лучше будет для вашей КИ.

Какие еще существуют альтернативы?

Многие рассматривают МФО как крайнюю меру, и это действительно так, потому что процент, под который они дают деньги, сложно назвать не то что привлекательным, но даже приемлемым. Согласно последним ограничениям с точки зрения законодательства, МФО не могут начислять в день больше 1% от суммы займа. То есть в год не может получиться более 365%. Конечно, далеко не все предлагают деньги под максимально возможный процент, но 40–60% годовых — абсолютно средний показатель для микрофинансовых организаций. Чаще всего при заключении договора там фигурирует ежедневный процент, который колеблется в диапазоне 0,15–0,2% в сутки.

Альтернативой МФО могут стать кредитные карты и всевозможные карты рассрочки. Люди с испорченной кредитной историей тоже могут рассчитывать на их получение, поскольку очень часто к заемщикам так же, как в МФО, предъявляются минимальные требования. Но процент там будет ниже, а условия лучше. У многих таких карт вообще существует льготный период, в течение которого вы не будете платить проценты. Самые большие начисления по таким картам обычно бывают за снятие наличных. Если же оплачивать покупки онлайн, тем более в магазинах-партнерах, то могут быть даже приятные бонусы. Сведения о платежах по таким картам также попадают в БКИ, поэтому они тоже будут работать на улучшение вашей кредитной истории.

Даже если вы допустили просрочки по кредитам и испортили свою КИ, не стоит отчаиваться. Ее можно восстановить. Сразу хотелось бы предостеречь от обращения в компании, которые обещают за деньги очень быстро улучшить КИ. Легальным путем это сделать невозможно, поэтому, скорее всего, вы попадете в руки к мошенникам.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции.

Просрочка и последующая продажа долга коллекторскому агентству действительно может стать причиной отказа в кредитах, даже если в итоге вы все выплатили.

Но отказывать могут не только из-за просрочек. Например, в кредитной истории могут быть ошибки или вы не подходите под критерии конкретного банка.

Почему могут отказать в кредите

В своем вопросе вы уверенно пишете, по какой именно причине не можете взять заем. Но даже банк не всегда может наверняка сказать, почему не одобрил кому-то кредит.

Результат скоринга попадает в кредитный отчет — там отражаются все поданные заявки на кредит и решения по ним.

Помимо просрочки по кредиту на решение банка может повлиять информация о вашем доходе или о вас. Например, вы хотели получить миллион рублей, хотя у вас доход 50 тысяч, есть семья, но нет никакого имущества.

Еще в кредитной истории могут быть ошибки. Об этом расскажу ниже.

Может ли просрочка негативно влиять на кредитную историю несколько лет

Просрочка и тем более продажа долга коллекторскому агентству действительно сказывается на возможности брать новые кредиты. Причина очевидна: банк беспокоится, что вы не вернете деньги.

Если вам отказали в кредите из-за ваших просрочек, в причинах отказа может быть указана кредитная история заемщика.

Вы сообщили, что выплатили долг коллекторскому агентству еще четыре года назад. Но некоторые банки с настороженностью относятся к заемщикам, допустившим просрочку, даже если с тех пор прошло несколько лет. Если у вас в принципе было мало кредитов или этот и вовсе был единственным, банку не хватит информации, чтобы проанализировать вашу платежную дисциплину. Поэтому ему легче не рисковать, а доверить деньги другому заемщику.

Как узнать кредитную историю

Если вы не знаете точную причину отказа в кредите, для начала рекомендую проверить свою кредитную историю во всех кредитных бюро, где она хранится. На январь 2021 года в России девять БКИ, самые крупные — «Эквифакс», ОКБ, НБКИ и «Русский стандарт».

В ответе из ЦККИ будет список всех БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Банки могут сотрудничать как с одним бюро, так и с несколькими. Далее нужно сделать запрос в каждое БКИ.

В полученных отчетах вам надо проверить:

1. Причину отказа в заявках. Если будет отсылка к вашей кредитной истории, значит, дело либо в той старой просрочке, либо в ошибках в отчете.
2. Ошибки. Так тоже бывает. Например, указывают несуществующие кредиты или нет информации, что кредит выплачен.

Что сделать, чтобы улучшить кредитную историю

Вы пишете, что вам не одобряют новые кредиты. При этом вы не озвучили, какие именно кредиты и на какие суммы пытались взять. Еще я не совсем поняла формулировку, что ваш доход выше среднего.

Если в кредитной истории нет ошибок, единственный способ ее улучшить — брать новые кредиты и своевременно по ним платить. Никаких других способов не существует. Если кто-то предлагает вам улучшить кредитную историю или удалить информацию о просрочке, это мошенничество.

Поскольку в кредитах вам отказывают, вот доступные для вас варианты.

Овердрафт — это возобновляемый кредит на короткий срок для дебетовых банковских карт. Размер овердрафта установит сам банк исходя из периодичности и сумм пополнения карты.

Кредитная карта. Кредитка — самый дорогой кредитный продукт с точки зрения процентной ставки, поэтому ее одобряют большему числу людей. Попробуйте подать заявку на получение кредитной карты. Если заявку одобрят, активно расплачивайтесь картой и своевременно вносите платежи.

Независимо от того, какую сумму вам одобрят, старайтесь по максимуму расплачиваться кредиткой. Вся информация о ваших платежах по кредитке будет отражаться в кредитной истории и положительно работать на ваш платежный статус.

Кредиты для улучшения кредитной истории. Некоторые кредитные организации предлагают специальные кредиты, которые так и называются — «Для улучшения кредитной истории». Чаще всего это кредитки и кредиты наличными на небольшие суммы. Условия по таким продуктам крайне невыгодные, зато, если своевременно гасить долг, в кредитной истории будет появляться информация о выплатах.

Выдать вам кредит или нет, решает банк

Бывает, что у человека отличный доход, а ему отказывают в кредите из-за старой просрочки. Или обратная ситуация: закредитованному заемщику с большим числом просрочек без проблем выдают новые кредиты. Это исключения, но и такое случается.

Банк принимает решения на основании собственных риск-моделей и целей по дальнейшему развитию. Одни банки готовы выдавать кредиты заемщикам с просрочками, потому что получают прибыль от объемов, а другие ориентируются на качество заемщиков. В зависимости от этого некоторые банки смотрят, чтобы просрочек не было в последние 6—12 месяцев, а другие проверяют просрочки за последние несколько лет.

Если вы уже получили отказ в кредите даже в банке, в котором храните деньги, думаю, что о крупных кредитах — ипотеке или автокредите — лучше пока не думать.

Хотя мы писали, что кредитный рейтинг — субъективная оценка, ведь кредит выдает банк, а не БКИ, он поможет хотя бы примерно представить, каковы ваши шансы на кредит.

Нужен кредит, но банки не выдают? Возможно, в вашей кредитной истории есть темные пятна. Рассказываем, как это исправить.

В статье рассказывается:

Прежде чем принять решение о выдаче кредита, банк изучает сведения о клиенте для оценки его платежеспособности. При этом учитываются многие факторы: размер дохода, наличие недвижимого имущества, долгов, кредитная история.

Иван и Семен работают в одной организации, оба имеют машины и жилье. Зарплата Ивана на 30% выше, чем у Семена. Но банк отказал ему в выдаче займа на 300 тысяч рублей, хотя совсем недавно менее обеспеченный коллега быстро получил в том же офисе полмиллиона рублей. 

Дело в том, что даже при хорошем достатке он частенько пропускал платежи по прошлому кредиту и испортил свою репутацию перед банками. Семен же крайне ответственно относится к своим долгам и никогда не допускает просрочек.

Если заемщик в прошлом нарушал обязательства перед кредиторами – вносил платежи с опозданием или уклонялся от выполнения условий договора, – финансовые организации относятся к нему с недоверием и вряд ли одобрят новый заем.

Фото: Shutterstock

Что такое кредитная история

Кредитная история (КИ) – это персональное досье заемщика, которое содержит сведения о взаимоотношениях с банками, взыскании долгов за неуплату услуг связи, ЖКХ, информацию об алиментах.

Порядок формирования, хранения и использования КИ определен Федеральным законом N 218-ФЗ. Его принятие положительно отразилось на рынке кредитования. Банки получили доступ к данным о потенциальных клиентах и значительно уменьшили собственные риски. Кредиты стали более доступными для населения – снизились ставки, сократились сроки рассмотрения заявок.

Своевременное внесение платежей по банковским договорам повышает шансы заемщика на дальнейшее получение ипотеки, потребительского или автокредита, финансовой помощи при открытии бизнеса.

Недобросовестным плательщикам получить одобрение банка гораздо сложнее. Не стоит надеяться, что после погашения долговых обязательств данные о просрочках быстро удалят из досье. Это произойдет только через 7 лет, на протяжении которых у нарушителя платежной дисциплины будут возникать затруднения при попытке оформить новый заем.

Сбором информации о взаимоотношениях граждан с финансовыми учреждениями занимаются бюро КИ – БКИ. Эти коммерческие структуры специализируются на формировании, обработке, хранении соответствующих данных, а также предоставлении отчетов банкам и другим заинтересованным лицам для оценки платежеспособности потенциальных клиентов. 

На что влияет кредитная история

Запрос в БКИ – это основной способ узнать, насколько финансово надежным и ответственным является человек. В первую очередь это нужно организациям, которые специализируются на кредитовании населения, – банкам, микрофинансовым компаниям (МФО), потребительским кооперативам.

Когда и в какие организации вы обращались за займами, какие решения получали по заявкам, какие суммы брали, как и когда рассчитывались, случались ли просрочки… Вся эта информация помогает потенциальному кредитору быстро оценить степень своего риска в случае сотрудничества с вами и принять решение по вашей заявке на кредит – сколько денег вам можно доверить и на каких условиях.

Помимо банкиров, долговое прошлое может интересовать страховщиков, каршеринговые компании и работодателей.

Страховые компании изучают досье страхователей для определения вероятности мошенничества. Если клиент задерживает платежи по кредитам, имеет крупные долги за коммунальные услуги, то, вероятно, у него есть трудности с финансами. Человек, находящийся в затруднительном материальном положении, может пойти на обман и сымитировать страховое событие, чтобы получить выплату.

Страховщик не вправе отказать такому потребителю в предоставлении услуги, зато вполне может поднять ее стоимость.

У сервисов каршеринга в этом отношении свобод больше. Если фирма сочтет клиента ненадежным, то не доверит ему автомобиль даже на короткий срок.

Потенциальные работодатели запрашивают данные из БКИ о кандидатах на руководящие или связанные с деньгами должности, чтобы проанализировать, насколько добросовестным, надежным и ответственным является будущий сотрудник. 

Фото: Shutterstock

Причины плохой кредитной истории

Рассмотрим факторы, которые чаще всего являются основанием для снижения рейтинга заемщика и отказов при обращении в банки.

Действия заемщика

• Начнем с самой очевидной причины – несвоевременной оплаты. Причем учитываются не даты внесения средств, а факт их поступления на счет. Поскольку денежные переводы иногда занимают несколько дней, кредиторы рекомендуют совершать платежи заранее.

• Множество отказов по заявкам. Чем их больше, тем ниже шанс, что в следующий раз решение будет положительным. Если вам не дают кредиты, не стоит «закидывать» различные финансовые учреждения онлайн- и офлайн-заявками в надежде, что рано или поздно повезет. Лучше сначала разобраться с причинами отказов и устранить их.

• Наличие исковых требований по оплате жилищно-коммунальных услуг, арендной платы, алиментов и т.д.

• Отсутствие кредитов в прошлом также может усложнить получение займа. Не все организации готовы работать с «новичками» – нельзя предугадать, насколько ответственно он подойдет к своим обязательствам.

По вине банка

• Некорректные действия сотрудника – ошибки при работе в программах, опечатки при заполнении данных могут отсрочить поступление средств на счет.

• Технические причины – обновление мобильного приложения, сайта, через который вы производите оплату, сбой в работе банковского оборудования.

В результате мошенничества

Если мошенники каким-то образом завладеют вашими данными и оформят кредит на ваше имя, то платить по счетам они, разумеется, не станут, и информация о нарушении сроков погашения будет передаваться в БКИ.

Как проверить свою кредитную историю

Дважды в год любой гражданин может сделать запрос на предоставление бесплатного отчета из БКИ.

Так как сбором информации занимаются несколько организаций, для начала необходимо уточнить, в какой из них хранятся ваши данные. Это можно сделать онлайн на портале Госуслуг (услуга называется «Сведения о БКИ») или на сайте Банка России. Затем зарегистрируйтесь на сайтах БКИ из выгруженного списка и запросите сведения о персональном рейтинге в каждом из них.

Если не хотите проделывать эти манипуляции самостоятельно, обратитесь к посреднику – в банк, МФО, к финансовому брокеру. С вашего согласия они отправят все необходимые запросы и быстро предоставят вам результат.

Как исправить ошибки в кредитной истории

Не только нарушение условий договора может быть причиной плохой репутации заемщика. К снижению рейтинга часто приводят ошибки при внесении данных.

Как правило, проблемы возникают в результате следующих недочетов в работе сотрудников финансовых организаций:

• Неточная информация о заемщике. Это неверные сведения о месте и дате рождения, адресе жительства и регистрации, ошибки в ФИО. Чтобы исправить такие недочеты, требуется минимум времени, и это не вызывает затруднений.

• Информация о невыплаченных кредитах. Получив от плательщика все выданные ему средства с процентами, банк должен известить БКИ о завершении действия договора. На деле это происходит не всегда, особенно если Центробанк лишает финансовое учреждение лицензии и назначается временное руководство. Вины заемщика нет, он полностью рассчитался с банком, но ему все-таки приходится думать, как улучшить подпорченную КИ.

• Наличие сведений о займах, к которым гражданин не имеет никакого отношения. Это самый проблемный вид ошибок, их исправить сложнее всего, ведь придется доказать, что они либо появились по вине работников банка, либо человек стал жертвой мошеннических действий неизвестных лиц.

Обо всех недочетах, обнаруженных в отчете, требуется сразу извещать БКИ. К письму с перечислением ошибок прикладываются нотариально заверенные копии подтверждающих документов: чеки о внесении платежей, выписки с банковского счета, справки. Также можно обратиться к кредитору, по вине которого возникли ошибки.

Закон дает один месяц на рассмотрение заявления и вынесение по нему решения. По окончании расследования гражданин получит ответ от организации.

Корректировке подлежит только та информация, которая внесена в базу данных по ошибке. Изменение или удаление данных без законных оснований невозможно.

Как исправить кредитную историю

В Совкомбанке действует специальная программа «Кредитный доктор», которая помогает клиентам исправить ситуацию. Оставьте заявку и получите помощь специалистов в улучшении своей кредитной истории.

Если исправить ошибки в КИ по запросу в финансовую организацию или БКИ не удалось, или долговые обязательства возникли в результате мошеннических действий третьих лиц, а достаточных доказательств нет, попытайтесь добиться внесения поправок в досье через суд.

Фото: Shutterstock

Если КИ испорчена по вине самого заемщика, он может улучшить репутацию, доказав свою платежеспособность и ответственность. Есть несколько рабочих способов. 

1. Соблюдать платежную дисциплину

Практически все способы, которые будут описаны ниже, сводятся к этому правилу. Приложите максимум усилий, чтобы больше не нарушать графики платежей по займам, а также другие долговые обязательства и еще больше не испортить КИ.

2. Реструктуризировать действующий кредит

Процедура реструктуризации позволяет перенести дату оплаты на более удобную и снизить размер ежемесячного взноса, значит, рассчитываться с кредитором станет проще.

3. Перекредитоваться

Перекредитование или рефинансирование – это формат банковской сделки, при которой текущие долги погашаются досрочно за счет другого займа, оформленного на новых условиях. Таким образом можно снизить ставку и платеж.

4. Оформить кредит

Если реструктуризировать или перекредитовать нечего, а ждать 7 лет, пока информация из БКИ не будет удалена, вы не готовы (например, собираетесь взять квартиру в ипотеку), чтобы улучшить ситуацию, можно попробовать оформить небольшой кредит.

С этой целью стоит обратиться в банк, в котором у вас вклад или зарплатная карта, поскольку там, в отличие от БКИ, есть информация о поступлениях на ваши дебетовые счета.

5. Воспользоваться кредитной картой

Если в вашем распоряжении есть кредитка, воспользуйтесь частью лимита и восстановите его без задержек. Чтобы у финансовых организаций сложилась более-менее четкая картина, нужно сформировать положительную динамику хотя бы из шести своевременных платежей.

6. Взять микрозаем

МФО активно предлагают свои услуги по быстрому кредитованию людей, нуждающихся в небольших суммах. Для заемщика с низким рейтингом это доступный вариант улучшить КИ.

Для получения микрозайма можно откликнуться на одно из многочисленных рекламных предложений в Интернете онлайн или обратиться в офис. Деньги перечисляются на карту или выдаются наличными. Несколько займов, выплаченных без просрочек, позволят немного улучшить вашу финансовую репутацию.

Однако этот способ имеет серьезный недостаток: проценты за пользование средствами могут достигать 800% годовых. Для усыпления бдительности заемщиков ставка обычно указывается за один день и потому не кажется высокой. На деле переплата получается значительной: спустя 30 дней сумма к возврату может превышать полученную в 2 раза.

Чтобы свести к минимуму риск появления новых финансовых проблем, микрозаймы оформляют на несколько дней и возвращают точно в срок. Спустя некоторое время можно обращаться в солидную финансовую организацию с заявлением на получение кредита.

7. Приобрести товары в рассрочку

Это не только рабочий, но и выгодный способ, если вы планируете дорогостоящую покупку.

На что именно взять рассрочку, не имеет значения. Как и во всех предыдущих способах, главное – своевременно вносить платежи для погашения долга. Это положительно отразится на рейтинге заемщика и со временем позволит рассчитывать на получение крупного займа.

Оформить рассрочку на бытовую технику, мебель, абонемент в фитнес-центр и другие товары и услуги можно непосредственно у продавца, но лучше предварительно заказать онлайн специальную карту «Халва». С ней вы сможете не только оплачивать покупки постепенно, но и получать дополнительный доход в виде кешбэка и процентов на остаток. Оформление и обслуживание – бесплатно.

Как улучшить кредитную историю, если не дают кредиты

Совет 1. Погасите задолженность.

Этот способ помогает исправить КИ, если долг не слишком велик и заемщику по силам рассчитаться с кредиторами. После внесения платежей обязательно запросите документы, подтверждающие отсутствие претензий.

Фото: Shutterstock

Совет 2. Предоставьте залог.

Чтобы повысить шансы на одобрение займа, можно предоставить в залог автомобиль или недвижимость, находящиеся в вашей собственности.

Риски финансовой организации в этом случае сводятся к минимуму: если платежи по договору перестанут поступать, банк продаст предмет залога для компенсации потерь.

Совет 3. Используйте специальные банковские программы.

Банки сами заинтересованы в том, чтобы количество клиентов росло, поэтому разрабатывают программы, которые помогают бывшим должникам исправить свою репутацию и получить крупный заем.

Суть таких мер сводится к тому, что финансовое учреждение предлагает безналичное пользование средствами банка с регулярным внесением потраченных средств и процентов. Сначала речь идет о небольших суммах.

Например, Совкомбанк выдает карты с лимитами 10 и 20 тысяч рублей, потом 40 или 60 тысяч наличными, а после полного прохождения программы реабилитации банк гарантирует кредитный лимит 100 или 300 тысяч рублей. Подать заявку на участие в программе можно онлайн.

Часто задаваемые вопросы про исправление кредитной истории

Как исправить кредитную историю?

Чтобы проявить себя, как добросовестного заемщика, можно взять небольшой кредит, микрозаем или воспользоваться кредиткой. Главное – больше не допускать просрочек.

Можно ли очистить кредитную историю?

Предложения посодействовать в улучшении репутации должника, удалив данные о его займах из реестров БКИ, встречаются постоянно, иногда даже бесплатно. Не поддавайтесь обещаниям мошенников – закон позволяет удалять информацию из КИ только для исправления допущенных ошибок.

Как обнулить кредитную историю?

Легального способа в любое время обнулить КИ одним нажатием клавиши не существует. Удаление информации из базы данных БКИ произойдет только через 7 лет после внесения последнего изменения при условии отсутствия новых займов и запросов в бюро.

Как исправить кредитную историю бесплатно?

Репутация стоит дорого. Однако, есть один способ, который позволяет доказать свою платежеспособность без лишних переплат. Это рассрочка. С ее помощью вы сможете разделить крупные расходы на несколько месяцев и внести сумму займа без процентов.