Без махинаций, ставок на спорт и экстремальной экономии.
Непогашенные кредиты есть у половины россиян. Люди влезают в долги не от хорошей жизни: многим просто не хватает денег на покупку бытовой техники, на лечение, ремонт или даже на еду. Кредиты поначалу кажутся хорошим выходом, но в итоге только делают должника беднее: 13% россиян тратит на ежемесячные выплаты 40–50% дохода.
Выплатить долги — значит заметно улучшить своё финансовое положение.
А для этого в первую очередь нужна работающая стратегия. Дэйв Рэмси, финансовый эксперт, теле- и радиоведущий, автор нескольких книг, придумал план, который состоит из семи «детских» шагов. Рассказываем, как им пользоваться.
В чём суть системы детских шагов
Путь к финансовой свободе, по мнению Рэмси, состоит из семи «детских» шагов. Но так их назвали не потому, что они лёгкие. Наоборот. Когда ребёнок учится ходить, первые шаги даются ему очень тяжело. Как и взрослому, который только учится жить без долгов и управлять своими финансами.
Система семи шагов была придумана в США, но ею с успехом пользуются люди по всему миру. В том числе и россияне. Методика не раскрывает никаких волшебных секретов, не предлагает чудес, фокусов и махинаций — просто помогает поставить цель, мотивирует и учит грамотно распределять деньги и силы.
Как избавиться от долгов с помощью этой системы
Шаг 0. Обеспечьте свои «четыре стены»
В начале пути к финансовой свободе Рэмси рекомендует принять твёрдое решение: больше никогда не брать кредиты без крайней необходимости. Он советует разрезать и выкинуть кредитные карточки, пообещать себе не расплачиваться ими за онлайн‑покупки. После того как решение принято, обеспечьте свои «четыре стены».
То есть убедитесь, что оплатили всё самое насущное: например, жильё, лечение, учёбу.
Внесите деньги за аренду квартиры, погасите долги за жилищно‑коммунальные услуги. Если сломалась машина или важная бытовая техника — оплатите ремонт. Решите острые проблемы со здоровьем. Чтобы все эти расходы не отвлекали вас в дальнейшем.
Шаг 1. Накопите 1 000 долларов
На первый взгляд этот шаг кажется странным. Зачем откладывать деньги, если логичнее было бы сразу начать погашать все задолженности? Но этот небольшой резервный фонд нужен для подстраховки на случай непредвиденных обстоятельств.
Если в ближайшее время вам срочно понадобятся деньги, то вместо того, чтобы нарушать обещание и брать очередной кредит, вы воспользуетесь накоплениями.
К тому же запас поможет вам почувствовать себя спокойнее и увереннее. А это нужно, чтобы двигаться дальше.
Шаг 2. Выплатите все долги, кроме ипотеки
Для этого Рэмси предлагает использовать метод снежного кома — то есть гасить долги и кредиты от самого маленького к самому большому. Давайте сразу рассмотрим эту модель на примере.
Допустим, у вас есть два кредита: за холодильник с ежемесячным платежом в 2 000 рублей и за ремонт с платежом в 5 000. Вы начинаете с того, что стараетесь как можно быстрее погасить кредит за холодильник: берёте больше работы, экономите и все дополнительные деньги, даже 100 рублей, кладёте на кредитный счёт. Скорее всего, так у вас получится расплатиться немного быстрее.
Но когда кредит погашен, вы не расслабляетесь. 2 000, которые отдавались за холодильник, прибавляете к платежу за ремонт. Таким образом второй кредит вы тоже гасите быстрее, потому что ежемесячно выплачиваете не 5 000, а как минимум 7 000 рублей. Если у вас есть ещё долги, вы продолжаете выплачивать их по тому же алгоритму.
Метод снежного кома иногда критикуют и предлагают вместо него использовать метод лавины. Тут все наоборот: долги погашаются от большего (приоритетного) к меньшему.
Считается, что метод лавины поможет расплатиться с долгами быстрее, а метод снежного кома позволит сделать это в более спокойном и комфортном режиме.
Шаг 3. Создайте аварийный фонд сроком на 3–6 месяцев
Когда вы расплатились с кредитами, не пускаетесь на радостях во все тяжкие и не начинаете сорить деньгами. Все средства, которые тратили на ежемесячные платежи и другие суммы, которые вам удалось заработать или сэкономить, вы теперь пускаете на то, чтобы создать ещё один запас.
На этот раз такой, чтобы вы, если потеряете работу или заболеете, смогли прожить на эти деньги хотя бы три месяца. Логика здесь такая же, как в первом шаге: накопления уберегут вас от новых кредитов в случае форс‑мажора.
Шаг 4. Начинайте откладывать на пенсию
Автор системы — американец, и пенсионная система США отличается от нашей. Но и в Америке, и в России дальновидные люди стараются начать копить на старость как можно раньше. Для нас это даже более актуально: полагаться в этом вопросе на государство равносильно тому, чтобы оказаться в нищете.
Часть денег, которые вы отдавали на создание аварийного фонда, теперь нужно откладывать на пенсию.
Рекомендуется начать с 15% ежемесячного дохода и стараться увеличивать эту цифру. Средства вы можете класть на депозит или покупать на них ценные бумаги.
Шаг 5. Накопите на образование детям
Для россиян этот шаг, возможно, покажется не таким уж важным. Хотя ещё несколько лет назад доля платного образования в России приблизилась к 40%. И она стремительно растёт, как и стоимость обучения. Поэтому родителям, чьи дети планируют когда‑нибудь поступить в вуз, неплохо было бы к этому подготовиться.
Средства, которые раньше направляли на погашение кредитов методом снежного кома, на этом этапе вы начинаете откладывать на образование детям. За вычетом тех денег, которые копите на пенсию.
Если детей у вас нет, то можете отложить средства на собственное образование или на что‑то ещё, что кажется вам очень важным. Или просто пропустите этот шаг.
Шаг 6. Погасите ипотеку
Теперь у вас есть аварийный фонд, вы накопили средства на образование детям (хотя бы на пару лет учёбы) и привыкли ежемесячно откладывать часть дохода. Возможно, предыдущие успехи мотивировали вас (как и многих из тех, кому эта система помогла) разумнее относиться к деньгам, искать новые источники дохода.
Дальше Дэйв Рэмси рекомендует действовать по знакомому алгоритму. Сумму, которую вы откладывали на образование, и все дополнительные доходы, на этом этапе нужно приплюсовать к ежемесячному платежу по ипотеке, чтобы расплатиться по ней как можно раньше.
С учётом российских реалий пятый и шестой шаги, возможно, стоит поменять местами: сначала погасить ипотеку, а потом копить на образование. Если ипотеку вы не брали, этот шаг нужно пропустить.
Шаг 7. Наслаждайтесь финансовой свободой
На этом этапе вы свободны от долгов, и у вас есть достаточно сбережений, чтобы не бояться непредвиденных обстоятельств. Главное теперь — держать своё обещание и больше не влезать в долги. И, конечно, продолжать откладывать на то, что для вас важно: пенсия, недвижимость, путешествия, инвестиции и бизнес.
Ариана Чавес имеет более чем десятилетний профессиональный опыт в области исследований, редактирования и написания текстов. Она работала в академических кругах и цифровых издательствах, в частности, занималась контентом, связанным с социально-экономической историей США и личными финансами, а также другими темами. Она использует этот опыт в качестве специалиста по проверке фактов для The Balance, чтобы гарантировать, что факты, приведенные в статьях, точны и имеют надлежащие источники.
Узнайте о наших редакционные правила.
Если вы застряли в цикле долгов, зарабатываете слишком мало для поддержания желаемого уровня жизни или просто хотите начать откладывать деньги для достижения крупной финансовой цели, такой как покупка жилья или инвестирование, вам может понадобиться помощь для достижения поставленных целей. Следуйте этим стратегиям, чтобы взять под контроль свои финансы прямо сейчас.
Читайте книги о личных финансах
Если вам нужна помощь с финансами, но вы не знаете, с чего начать, обратитесь к финансовой мудрости из книг, написанных экспертами.
Существует множество книг о том, как взять под контроль свои финансы: от того, как выбраться из долгов, до того, как создать инвестиционный портфель. Книги – это отличный способ изменить свой подход к управлению деньгами.
Чтобы увеличить свои сбережения, вы можете купить подержанные финансовые книги в Интернете или взять их бесплатно в местной библиотеке. Если вы предпочитаете получать советы в слух, обратитесь к аудиокнигам.
Начать составлять бюджет
Если вы испытываете трудности в управлении своими финансами, то вам, скорее всего, необходимо составить бюджет – план того, как тратить деньги каждый месяц, исходя из того, сколько вы обычно зарабатываете и тратите. Бюджет – это лучший инструмент для изменения вашего финансового будущего.
Для начала запишите свои доходы и все расходы, а затем вычтите расходы из доходов, чтобы определить свои дискреционные расходы. В начале каждого месяца составьте бюджет, чтобы распределить, как расходуются свободные средства. Отслеживайте расходы в течение месяца, а в конце месяца определите, придерживались ли вы бюджета.
Если вы потратили больше, чем заработали, вы можете исправить свой бюджет, сократив ненужные расходы или, если возможно, зарабатывая больше. Внесите пересмотренный бюджет в следующем месяце, чтобы начать жить по средствам.
Снижайте ежемесячные счета
Один из самых простых способов взять под контроль свои финансы – сократить ежемесячные расходы.
Хотя вы, возможно, не сможете сократить некоторые постоянные расходы, такие как арендная плата или оплата автомобиля, не меняя кардинально свой образ жизни, вы можете сократить переменные расходы, такие как одежда или развлечения, проявляя гибкость и экономный подход.
Например, вы можете сократить потребление электроэнергии, чтобы снизить расходы на коммунальные услуги, выбрать разных поставщиков для страхования жилья или жизни или покупать продукты со скидкой в оптовых магазинах.
Отмена кабельного телевидения
Если говорить о сокращении ежемесячных счетов, то, скорее всего, есть один счет, который вы могли бы сократить прямо сейчас и потенциально экономить сотни долларов каждый месяц: счет за кабельное телевидение. Если вам нужна небольшая помощь с финансами или вы просто хотите быстрее достичь своих финансовых целей, подумайте об отказе от кабельного телевидения.
Вам даже не обязательно полностью отказываться от телевидения. “Обрезание шнура”, то есть отказ от дорогостоящих кабельных услуг в пользу недорогих потоковых сервисов, таких как Netflix и Hulu, позволит вам смотреть любимые передачи без больших ежемесячных затрат.
Если после изучения различных вариантов потокового вещания, вы все еще намерены придерживаться своего кабельного провайдера, перейдите на пакет с меньшим количеством каналов, чтобы сэкономить немного денег каждый месяц.
Прекратите питаться вне дома
Ищете простой способ взять под контроль свои переменные расходы каждый месяц? Ограничьте привычку питаться вне дома. Время от времени побаловаться в хорошем ресторане – это прекрасно, но экономия может увеличиться, если вы начнете готовить дома или приносить на работу пакетированные обеды вместо того, чтобы каждый день питаться вне дома.
Начните с малого – готовьте дома хотя бы раз в неделю. На следующей неделе начните брать свои обеды на работу. Вы можете быть удивлены тем, как много вы можете сэкономить. Обеды, которые вы берете с собой на работу, могут сэкономить вам $1 300 в год, или более $50 000 за 40 лет работы.
Планируйте меню на месяц
Если идея готовить каждый вечер не дает вам покоя, составьте меню на месяц, чтобы сделать это менее пугающим. Преимущество планирования питания на весь месяц заключается в том, что вы можете нарезать продукты или готовить блюда партиями. Такой подход также облегчает процесс покупки продуктов и гарантирует, что вы будете меньше тратить продуктов, поскольку вы, скорее всего, используете все купленные ингредиенты, пока они еще свежие.
В качестве альтернативы можно воспользоваться сервисом планирования меню, таким как eMeals или PlateJoy, чтобы полностью избавиться от необходимости делать покупки и готовить. Эти сервисы позволяют выбирать рецепты и отправлять список необходимых ингредиентов в местный продуктовый магазин для быстрого получения. Однако эти услуги стоят денег, поэтому вам нужно оценить стоимость и определить, вписывается ли она в ваш бюджет.
Погасить задолженность
Одна из самых дорогих ошибок, которую вы можете совершить, – это иметь большой долг, особенно долг по кредитной карте с высокими процентами. Если вы хотите изменить свою финансовую картину и получить больше финансовых возможностей, погасите долг как можно быстрее.
Начните с перечисления всех своих текущих долгов, будь то задолженность по кредитной карте, студенческому кредиту или автокредиту, и определите минимальную сумму, которую вы должны выплачивать по каждому из них. Простая выплата минимальной суммы не поможет вам быстро избавиться от долгов, поэтому оцените свои постоянные расходы и определите, какую часть своего бюджета свободных расходов вы можете направить на погашение долга.
Попробуйте снизить процентную ставку по долгу, попросив эмитента о более низкой ставке, объединив несколько долгов в один или переведя долг с высокой процентной ставкой на кредитную карту с низкой процентной ставкой, например, карту с переводом баланса. Затем составьте план погашения задолженности и возьмите на вооружение разумные привычки расходования средств, чтобы как можно быстрее погасить долг.
Прекратите пользоваться кредитными картами
Если вы с трудом сводите концы с концами каждый месяц, возможно, вы слишком полагаетесь на свои кредитные карты. Если вы продолжаете использовать кредитные карты в качестве временной меры, чтобы свести концы с концами, вы быстро окажетесь в долгах. Это ограничит количество денег, которые у вас есть каждый месяц для оплаты счетов, накопления на пенсию или достижения другой финансовой цели.
Если вы действительно хотите взять свои финансы под контроль, перестаньте пользоваться кредитными картами. Помимо составления бюджета, чтобы не покупать вещи в кредит, перейдите на наличные или дебетовые карты, чтобы не накапливать долги; откройте краткосрочный сберегательный счет и берите с него деньги на крупные расходы; или оставьте кредитную карту дома, чтобы у вас не было соблазна достать ее из кармана и спустить.
Управление студенческими кредитами
Студенческие кредиты могут обременить вас долгами на долгие годы, если вы не позаботитесь об их погашении. Вам нужно рефинансировать или консолидировать их, узнать, имеете ли вы право на программу прощения студенческих кредитов, или добавить их в свой план погашения задолженности. Взять под контроль свои студенческие кредиты – это отличный шаг, который можно сделать прямо сейчас, чтобы улучшить свое финансовое положение.
Вам не придется резко менять график погашения кредита; выплачивая половину суммы студенческого кредита каждые две недели, вы будете делать полный дополнительный платеж каждый год. Некоторые кредиторы даже снизят вашу процентную ставку примерно на 0,25%, если вы подпишетесь на автоматические платежи по кредиту.
Начните экономить каждую неделю
Как и инвестирование, сбережения – это еще один пассивный подход к росту вашего богатства, хотя и более постепенный. Чтобы взять свои финансы под контроль прямо сейчас, откройте и регулярно (например, каждую неделю, месяц или в определенное время года) направляйте деньги на сберегательный счет, приносящий проценты.
Это могут быть деньги, которые вы ежемесячно экономите на продуктах, возврат налогов, определенная сумма, которую вы откладываете с каждой зарплаты, или сумма, которую вы выделили в своем бюджете на ежемесячную экономию.
Независимо от того, какой вариант вы выберете, и независимо от того, как мало вы экономите, ищите способы увеличить свои сбережения со временем. Небольшие успехи в долгосрочной перспективе обернутся большими доходами.
Поддержите траты
Еще один способ помочь вам ограничить свои расходы и привести финансы в порядок – это “пост”, когда вы перестаете тратить деньги по своему усмотрению в течение определенного периода времени.
Часто это месячные периоды сокращения расходов, когда исключения делаются только для основных категорий расходов, таких как еда, транспорт и постоянные счета.
Если вы готовы жить как минималист в течение короткого периода времени, примите этот вызов, чтобы пополнить свой расчетный счет, изменить свои привычки и оценить то, что вам нужно, а не только то, что вы хотите. Этот опыт может даже навсегда изменить ваше отношение к деньгам.
Составьте финансовый план
Финансовый план необходим для того, чтобы взять под контроль свои финансы и достичь конкретных целей. Вкратце, финансовый план – это график важных этапов вашей жизни.
Он похож на бюджет, но охватывает более длительную временную перспективу – 10, 20 или 30 лет, в то время как бюджет – это краткосрочный план на несколько недель или месяцев вперед. Эти два понятия работают рука об руку, поэтому бюджет часто является компонентом более крупного финансового плана.
Эти планы также могут помочь вам в работе с финансами, определив приоритетность ваших целей, поскольку зачастую эффективнее сосредоточиться на одной или двух финансовых целях одновременно. Ваш финансовый план должен включать такие мероприятия, как покупка жилья, накопление средств на пенсию и оплата обучения ваших детей в колледже.
Установите реалистичные цели
Найдите время, чтобы поставить финансовые цели, к которым вы стремитесь, например, покупка дома или увеличение пенсионного гнезда. Если у вас нет конкретных целей, над которыми вы работаете, вам будет трудно мотивировать себя продолжать ежемесячно откладывать или инвестировать.
Ставя перед собой цели, убедитесь, что они реалистичны. Например, не ставьте перед собой цель выплатить 40 000 долларов долга за один год, если ваша зарплата составляет всего 30 000 долларов. Нереалистичные цели, которые настраивают вас на неудачу, могут отбить у вас желание делать правильные финансовые шаги в будущем.
Наконец, отслеживайте свои цели в течение определенного времени, чтобы вы могли видеть, как многого вы достигли. Например, большинство современных брокерских компаний предлагают на своих веб-сайтах инструменты, позволяющие отслеживать прибыли и убытки вашего инвестиционного портфеля в течение определенного времени. Эти инструменты помогут вам не сбиться с пути, когда вы работаете над достижением долгосрочной цели.
Станьте инвестором
Есть два основных способа заработать деньги: зарабатывать их активно, работая на них, или зарабатывать их пассивно, пока вы спите, сберегая или инвестируя имеющиеся у вас деньги в акции, облигации, взаимные фонды, недвижимость или другие финансовые инструменты. Учитывая, что долгосрочная среднегодовая доходность фондового рынка составляет 10%, или 6% или 7% с поправкой на инфляцию, инвестирование в фондовый рынок является отличным способом для среднего человека построить богатство.
Если идея инвестирования вас пугает, запишитесь на курсы по основам инвестирования, встретьтесь с финансовым консультантом или поговорите с надежным членом семьи или другом, имеющим опыт в этой области. Хотя инвестирование сопряжено с рисками, последовательное инвестирование и распределение ваших денег в соответствующих пропорциях между различными классами активов (например, акциями и облигациями) может помочь вам максимизировать ваши доходы и ограничить потери.
Защитите свои сбережения
Если вы отлично умеете откладывать деньги в сбережения каждый месяц, но быстро начинаете их тратить, чтобы покрыть расхождения в бюджете или купить что-то импульсивно, примите меры по защите своих сбережений от самого себя.
Решения включают перевод сбережений в депозитный сертификат (CD), из банка, где средства легко доступны, в онлайн-банк, где средства менее ликвидны, или создание чрезвычайного фонда в отдельном банке, отличном от того, которым вы регулярно пользуетесь.
Увеличение пенсионных накоплений
Пенсия будет стоить дорого, поэтому в идеале вам следует начать откладывать на нее деньги с момента поступления на первую работу, особенно если вам предлагается план 401(k). Даже если вы работаете над тем, чтобы избавиться от долгов, делайте взносы в размере, соответствующем предложенному вашим работодателем, – в конце концов, это свободные деньги.
Если у вас нет долгов, работайте над увеличением своих сбережений. Сколько вы должны откладывать, зависит от того, сколько вам лет на момент начала работы. Если вам 20 лет, вы можете обойтись взносами в размере 10-15% от вашего дохода, в то время как человек, начинающий откладывать деньги в 40 лет, должен отчислять на пенсию до 35% от своей зарплаты. Чем раньше вы начнете откладывать деньги, тем лучше для вашего кошелька, как сейчас, так и на пенсии.
Найдите дополнительные источники дохода
Финансовые проблемы иногда возникают из-за недостаточного дохода, а не из-за расходов. Если вы придерживаетесь бюджета, не тратите деньги на ненужные вещи, но все равно с трудом сводите концы с концами, возможно, вам стоит поискать более высокооплачиваемую работу или найти несколько источников дохода. Больший доход, как правило, обеспечивает большую финансовую стабильность, особенно если вы одиноки или живете в семье с одним доходом.
Если вы не можете сменить работу, ищите возможности получать доход на стороне или в дополнение к своей работе. Пассивный доход от сдачи недвижимости в аренду – это еще один способ построить богатство или найти больше денег, чтобы выбраться из долгов.
Улучшить свои навыки работы
Хотя это может показаться не связанным напрямую с финансами, гарантия занятости является важной частью вашей финансовой картины, поскольку от нее зависит, насколько регулярной будет ваша зарплата.
Убедитесь, что вы обладаете необходимыми навыками, чтобы оставаться конкурентоспособным на рабочем месте. Это может означать прохождение дополнительной сертификации или обучение у вашего нынешнего работодателя. Или же это может означать возвращение в колледж для получения диплома о высшем образовании, который позволит вам получить более стабильную профессию.
Застраховаться
Вы можете защитить свои финансы, оформив страховку на нужную сумму. К распространенным видам страхования относятся страхование автомобиля, арендатора или домовладельца, страхование жизни и медицинское страхование.
Хотя у вас может возникнуть соблазн обойтись без страховки, помните, что она защищает вас от катастроф, которые могут привести к резкому падению ваших финансов.
Пользуйтесь преимуществами льгот для сотрудников
Помимо пенсионных планов и медицинского страхования, ваша компания может предложить дополнительные льготы для сотрудников, такие как стоматологическое страхование, страхование зрения и гибкие счета расходов.
Не все эти льготы могут стоить дополнительных денег, которые вы за них платите, но некоторые из них могут помочь вам с финансами, избавив вас от необходимости платить из кармана за основные расходы. Потратьте время на оценку своих возможностей, чтобы получить максимальную выгоду от своих льгот для сотрудников.
Управление финансами — сложная тема, которой посвящены тысячи книг, сайтов и подкастов. При этом она имеет и эмоциональную окраску: людям трудно подступиться к своей финансовой ситуации, если она вызывает смущение, стыд, разочарование или злость.
Одно из решений — разбить финансовые стратегии на небольшие и простые задания. Описанные 15 идей можно реализовать за час, поэтому они кажутся более легкими и менее пугающими. Достаточно вычеркнуть хотя бы несколько пунктов из списка, чтобы почувствовать себя увереннее и сэкономить немного денег.
Составьте простой бюджет
Это поможет определить, сколько денег вы тратите в настоящее время и как изменить финансовые привычки и практики, чтобы улучшить результат.
Составляя бюджет и распределяя средства в соответствии с расходами, вы сможете увеличить остаток на счете или в кошельке. Придерживайтесь бюджета — и вы точно не окажетесь без денег к концу недели.
Загрузите приложение для контроля расходов
Реалии современной жизни показывают, что иногда вести бюджет удобнее при помощи приложения, а не карандаша или бумаги. Сейчас существуют сервисы для любых платформ и потребностей.
Главное — изучить независимые отзывы и подобрать инструмент, который подойдет вам.
Пересмотрите свои траты
Бюджет должен быть гибким и подстраиваться к изменениям в вашей жизни и работе. Потратьте немного времени, чтобы пересмотреть его и при необходимости обновить — это позволит убедиться, что вы живете по средствам.
Обсудите повышение зарплаты
Когда вам в последний раз увеличивали оклад? Обсудите возможность повышения в ближайшие 30 дней.
Читайте по теме:
Как обсуждать повышение зарплаты: 8 советов руководителя
«У аналитика есть два пути развития»: что поможет быстро вырасти в профессии
Для начала подготовьте короткий сценарий, на который можно будет опираться в разговоре с текущим работодателем. Перечислите свои достижение, подкрепите их данными и потренируйтесь произносить просьбу уверенно и прямолинейно.
Научитесь чему-нибудь новому
Инвестируйте в себя: пройдите обучение или прочтите книгу по интересующей теме из области личных инвестиций.
Чего вы не знаете? О чем хотели бы узнать? Если вы не уверены, что включить в инвестпортфель или как пользоваться иностранными счетами, найдите специализированный ресурс.
Начните копить на черный день
В идеале рекомендуется иметь накопления, которых хватит на 3-6 месяцев жизни, но можно начать с малого.
Откройте счет, положите на него небольшую сумму и запланируйте пополнять его время от времени. Постарайтесь тратить его только при серьезной причине, например, на непредвиденные медицинские расходы или ремонт машины, который требует больше денег, чем есть на руках.
Автоматизируйте финансы
Найдите возможность автоматически пополнять сберегательный счет с каждой зарплаты. Таким же образом можно настроить оплату счетов.
Это позволит лучше понимать свою финансовую ситуацию и не беспокоиться о несвоевременной оплате.
Сократите обслуживание по кредитной карте
Скорректировать условия по кредитке — относительно простой способ улучшить финансовую ситуацию. Кредитные карты печально известны высокими ставками, но даже если ваш тариф кажется выгодным, не лишним будет изучить другие возможности.
Возможно, у вашего банка или его конкурента найдут более выгодные финансовые продукты, и это ваш шанс сэкономить.
Создайте план сбережений
Если вы еще не начали регулярно откладывать деньги, пора об этом задуматься.
Изучите свой бюджет и определите, сколько сможете отложить. Затем откройте специальный счет и вносите на него процент с каждой зарплаты (или счета, если вы работаете на фрилансе).
Отмените подписки
Это довольно быстрый и простой способ улучшить финансовую ситуацию. Стриминговые сервисы, покупки по подписке и прочие приятные мелочи могут «съедать» существенную сумму, хотя по отдельности кажутся вполне доступными.
Изучите все текущие подписки и отмените те, которые больше не используете или те, без которых можете обойтись.
Обновите тарифный план мобильного
Наши смартфоны быстро накапливают непредвиденные платежи. Отключите ненужные услуги и изучите доступные тарифы — возможно, у вашего мобильного оператора или его конкурентов появились более выгодные предложения.
Продайте что-нибудь ненужное
Почти у каждого из нас есть одежда, игрушки или книги, которые не используются и лишь занимают место. Почему бы не выставить их на продажу?
Замените лампочки
Коммунальные платежи могут ощутимо повлиять на финансовое положение. Не забывайте выключать за собой свет и неиспользуемые электроприборы.
Кроме того, если вы используете стандартные лампы, замените их на LED. Они почти на 75% более эффективны и служат в 25 раз дольше, чем стандартные лампы.
Найдите себе подработку
Какие специфические навыки вы приобрели за свою жизнь? Наверняка хотя бы один мог бы принести вам немного дополнительных денег и улучшить вашу финансовую ситуацию.
Читайте по теме:
Антикризисный режим: где найти официальную подработку онлайн
Получила MBA, уволилась с работы и ушла в TikTok: как блогер зарабатывает на уроках по Excel в социальных сетях
Создание контента и графики, SMM, редактирование подкастов, аффилиат-маркетинг и работа по фрилансу могут стать основой вашей стороннего бизнеса. Если вас не интересует запуск полноценного бизнеса, попробуйте создать дополнительный источник дохода.
Вспомните про невостребованные деньги
Изучите, какие налоговые вычеты и льготы вам полагаются. Возможно, эта сумма значительно улучшит ваше финансовое состояние или позволит масштабировать бизнес.
Не стоит воспринимать управление личными финансами как огромную и пугающую задачу. Чтобы обрести чувство контроля, начинайте с простых и очевидных заданий, и со временем сможете вывести свою финансовую стратегию на новый уровень.
Источник.
Фото на обложке: Unsplash
Подписывайтесь на наш Telegram-канал, чтобы быть в курсе последних новостей и событий!
Государство, в меру своих возможностей, старается облегчить жизнь граждан, оказывая им денежную или какую-либо другую помощь. Особенно часто в этом нуждаются представители незащищённых слоёв населения (матери-одиночки, инвалиды и т. д. ), в связи с чем работодатели и органы социальной защиты разъясняют всем нуждающимся, как получить материальную помощь при тяжёлом финансовом положении.
Правовые основания и виды пособий
Законодательством России предусмотрено несколько причин для выдачи материальной компенсации нуждающимся гражданам.Согласно статье 3 закона «О государственной социальной помощи» денежные средства выдаются с целью:
- повышения доходов физических лиц;
- частичного устранения социального неравенства;
- предоставления соцпомощи надлежащего уровня;
- поддержания одиноких граждан, оказавшихся в тяжёлой финансовой ситуации.
Выдаваемая сумма определяется категорией граждан, которым необходима помощь. В любом случае, размер единовременной выплаты не должен быть ниже установленного законом прожиточного минимума. Соблюдение этого условия контролируется органами власти, из бюджета которых были выделены денежные средства.
Для получения пособия необходимо предоставить в органы соцзащиты соответствующее заявление, а также дополнительные документы, подтверждающие статус и материальное положение гражданина (справка о доходах).
Получение государственных выплат
Государство оказывает материальную поддержку лицам, которые в силу своих физических либо возрастных возможностей не в состоянии обеспечить себе достойный уровень жизни. К этой категории относятся:
- дети, воспитывающиеся несовершеннолетними родителями;
- семьи, имеющие трёх и более несовершеннолетних детей (до 18 лет);
- мать или отец-одиночка, на попечении которого находится ребёнок, не достигший возраста 18 лет: особое внимание уделяется родителю, не имеющему постоянного дохода;
- граждане, ушедшие на заслуженный отдых в возрасте 65 лет и позднее;
- люди с ограниченными возможностями, при этом наибольшая материальная помощь полагается инвалидам первой группы;
- беременные женщины обеспечиваются пособием по беременности и родам;
- студенты, имеющие инвалидность;
- учащиеся, чьи родители являются инвалидами;
- военнослужащие;
- одинокие граждане, зарплата которых меньше прожиточного минимума;
Малоимущие семьи։ в этих случаях определяется средний доход на каждого члена семьи, и если сумма получается меньше установленного государством прожиточного минимума, семья может рассчитывать на получение материальной помощи.
Помощь на производстве
Безвозмездную помощь также можно получить и от работодателя. Эта выплата имеет непроизводственный характер и никак не связана с квалификацией работника. Но при начислении пособия и расчёте суммы могут учитываться его личностные качества. Такая помощь, как и государственная, является разовой и не носит регулярного характера.
Чаще всего выплата производится в следующих ситуациях:
- рождение ребёнка;
- смерть члена (ов) семьи трудящегося либо его самого — в таком случае пособие от предприятия получают его дети, родители или другие родственники;
- вступление в брак;
- пожар или другая чрезвычайная ситуация, которая привела к полной либо частичной утрате документов, необходимых предметов и вещей, жилого помещения;
- лечение и реабилитация: работодатель может безвозмездно поддержать работника финансово, если последнему требуется дорогостоящее лечение (в стационаре или дома) либо реабилитация в санатории (профилактории).
Граждане, попавшие в затруднительное финансовое положение, имеют право на получение помощи от государства, что регулируется российским законодательством. Все лица, перечисленные в Федеральном законе, могут обратиться за пособием в местные органы соцзащиты либо к руководству предприятия.
По данным Росстата за 2021 год, 11% россиян живут за чертой бедности. Это целых 16 млн человек, доход которых едва достигает прожиточного минимума. Когда средний чек в супермаркете составляет 1-1,5 тысячи рублей, согласитесь, этого совсем мало. Будем честны — тем, кто получает зарплату тысяч на 5 больше, тоже приходится несладко. Вот как экономить деньги при маленькой зарплате?
Мы не будем ходить вокруг да около и честно признаемся — выжить на экстремально маленькую зарплату почти невозможно. А если и возможно, то с трудом, через стрессы, депрессию и постоянный отказ в любых радостях жизни. В такой ситуации нужно принимать иные меры. Те, которые будут направлены на увеличение дохода.
Экономить или искать другие пути?
Вот какие советы обычно дает интернет тем, кто выживает на зарплату:
- Делайте оптовые покупки сразу на месяц или больше. Это позволит закупиться подешевле.
- Проанализируйте свои тарифы на интернет и ТВ. Если найдете более дешевые аналоги — смените провайдеров.
- Занимайтесь шоппингом в интернете, это позволит найти низкие цены, дождаться скидок и дисконтных акций.
- Делайте покупки только по мере необходимости, а не по собственному желанию.
- Откажитесь от одноразовых вещей, начните покупать то, что прослужит долго.
- Сориентируйтесь на товарах, бывших в употреблении. Сейчас в секонд-хендах продают вещи известных брендов и хорошего качества. Одна и та же футболка в магазине известного бренда будет стоить полторы тысячи рублей, а в секонде — триста.
- Берите вещи или инструменты в аренду — это дешевле, чем их покупка. Если вам нужен болторез, чтобы один раз перекусить цепь, нет смысла его покупать. Одолжите у знакомых или арендуйте за символическую стоимость.
- По возможности делайте нужные вещи своими руками. Ту же пиццу можно испечь дома, используя все, что есть в холодильнике — выйдет дешевле, чем заказывать. А иногда и быстрее.
- Откажитесь от вредных привычек, которые требуют расходов. Если вы посчитаете, сколько денег ежегодно уходит на сигареты или чипсы, гарантируем: у вас волосы на голове зашевелятся.
Резюмируя вышесказанное: «топовые» статьи из интернета советуют потуже затянуть пояса, на всем экономить и вообще вести аскетичный образ жизни. Денег нет, но вы держитесь!
Да, прожить таким образом можно. Но если вы проанализируете ситуацию, вы сделаете для себя неприятное открытие: жить в полной экономии — это ежедневный стресс от постоянных отказов в удовлетворении элементарных желаний.
И да, эффект работает ровно наоборот: чем больше вы начнете экономить и отказывать себе во всем, тем выше риск, что до счастливой старости вы не доживете. Про безбедную мы и вовсе умолчим.
И это не шутка. Допустим, вы начнете откладывать, скажем, в 35 лет с целью наладить свою жизнь, позаботиться о будущем. Но увы, при дикой экономии вы подвергаете себя стрессу. Далее он становится хроническим, затем приходят депрессия и соответствующие соматические заболевания.
И вот, через 10-15 лет вы осознаете, что толком и не жили, а упущенные возможности, увы, уже не вернуть.
Экономно жить можно, если это временное решение в трудной ситуации. Иногда нам требуется такая перезагрузка — она только закаляет человека. Но постоянно так существовать нельзя. Отсюда вывод: нужно что-то менять. Город, страну, работу, образ жизни — все, что поможет вам жить достойно.
Как выживают люди с маленькими зарплатами?
Хороший вопрос, которым задаются все чаще. Таких людей можно разделить на две группы, по условиям, их окружающим:
- Люди, которые проживают в сельской местности. В основном, они работают на местечковом предприятии, где-то в местном магазине, на ферме или на почте и получают за свой труд региональную «минималку». Но у них еще есть огород и сельское хозяйство.
Как правило, они не тратят больших денег на продукты, могут меняться ими с соседями (условно морковь на молоко), поэтому сильной нужды у них нет.
- Люди с маленьким доходом, живущие в городе. А вот здесь сложнее. В целом, в такой ситуации человек пытается найти какую-то подработку или вообще имеет две работы.
Однако некоторые просто сдаются и ничего не делают, потому что есть другие ресурсы: например, сердобольные родители, мужья или жены, которые обеспечивают семью со своей зарплаты, и так далее.
Но раз уж вы читаете этот текст, вы явно намерены изменить свою жизнь к лучшему, и текущее положение дел вас не устраивает.
Да, небольшие деньги — это тоже деньги, но при маленькой зарплате невозможно позволить себе полноценный отдых в теплой стране, нельзя купить себе новую модель смартфона по желанию, игровой ноутбук. Даже поход в кафе с друзьями нужно планировать чуть ли не за месяц, рассчитывая возможности своего дохода.
Ну и, конечно, накопить деньги при маленькой зарплате тяжело. Когда средств с трудом хватает на еду, откуда взять на новую одежду, на качественные медицинские услуги, на развлечения и уж тем более — на то, чтобы откладывать? Правильно, ниоткуда.
Правила здоровой экономии
Мы выступаем категорически против того, чтобы экономить на собственном здоровье — на физическом или ментальном. Запомните на всю жизнь: жесткая экономия — это всегда стресс. Даже полгода жизни в таком темпе обернутся неожиданными болезнями и жуткой депрессией.
Мы — за здоровую экономию. Она не бьет по вашим нервам и образу жизни, а наоборот, сбережет ваши деньги, и вы потратите их на более полезные вещи. К решению любой проблемы надо подходить с умом. И к бережливости тоже:
- Заведите дневник и записывайте туда все расходы в течение месяца. Пока экономить не нужно, живите привычной жизнью. Можно воспользоваться тематическими приложениями, благо, их предостаточно. Во многих мобильных банках также работает аналитика. Так вы узнаете, сколько денег у вас уходит на те или иные пункты расходов.
- Проанализируйте полученные данные и подумайте, что бы вы могли оттуда выбросить без сожалений. Например, дорогой шоппинг, кофе в пафосном ресторане, что-то еще. Возможно, есть расходы, от которых вы бы легко отказались.
- Поразмышляйте, какие вещи в доме вам больше не нужны, и что бы вы хотели продать. Например, какие-то богатые и дорогие платья, обувь, техника. Их можно выставить на продажу через сайты-агрегаторы и получить дополнительный доход.
- Подумайте о подработках, если позволяют здоровье, время и есть желание. Можно поискать вакансии с удаленной работой или же найти какую-то занятость на 2-3 вечерних часа. Вы привлечете дополнительные деньги и сможете себе позволить то, что вы давно хотели. К примеру, накопить на ремонт жилья или автомобиля.
Здоровая экономия предлагает копить деньги правильно, без перегибов. Вы отказываете себе только в ненужных вещах и по возможности ищете подработку.
Что делать, если я выживаю на зарплату из-за кредитов?
Неразумное пользование кредитами приводит к долговой яме. Это известная аксиома. В идеале на погашение кредитов должно идти не больше 20-30% от дохода. Если же человек на обслуживание банков отдает половину и больше, он фактически поставлен в тяжелые условия. Ему банально не хватает денег на то, чтобы прожить.
Итак, допустим, вы оказались в сложном положении, но твердо вознамерились погасить все задолженности перед банками. Воспользуйтесь следующим планом действий:
- Составьте таблицу со своими кредитами, если их несколько. Определите по каждому процентную ставку, сколько еще осталось платить, сколько вы оплачиваете в общей сложности.
- Определите самые дорогие обязательства. Как правило, это микрозаймы, ведь по ним суточная ставка составляет около 1%. Ваша задача — бросить все силы, чтобы избавиться от таких обязательств в первую очередь. При этом, приносить в жертву прочих кредиторов не рекомендуем. Возможно, месяц-другой придется обойтись без кино, кафешек и новых туфель. Но оно того стоит.
- Как только с МФО будет «покончено», продолжайте гасить обязательства перед банками.
Действительно, если закрыть кредит можно, скажем, за 3-4 месяца, вам под силу с ним справиться. Даже если придется поэкономить — это временно, и в конечном итоге вы только сделаете себе лучше. Но если кредитов много, зарплаты с трудом хватает только на продукты, то экономия не спасет, а лишь усугубит ваше положение. Тогда потребуется искать иные пути.
Как жить, если маленькая зарплата?
По сути, здесь два пути: или жить скромно, по средствам, или наращивать доход через смену работы на более высокооплачиваемую или с помощью подработок.
Что делать, если одна зарплата, и ту пытаются забрать кредиторы?
Настоящие сложности начинаются, когда на человеке висит куча кредитов, и их совершенно нечем погашать. Постоянно обрывают телефон банки, МФО и коллекторы, приходят грозные письма с предупреждениями и гневные SMS. Как правило, в таких ситуациях люди прячут голову в песок, ведь у них нет ни денег, ни надежды на улучшение материального положения.
Но отчаиваться не нужно. Даже в такой ситуации есть свет в конце тоннеля. Рассмотрим все возможные варианты для представителей «социально незащищенной группы», например, одиноких мам с детьми, пенсионеров, безработных на пособии и т.п.
Допустим, на человеке висят микрозаймы, несколько кредитов и долг перед соседкой. Доход: не более 18-20 тысяч рублей ежемесячно. Итак, какие выходы ему доступны?
Рефинансирование
Его предоставляют многие банки — услуга позволяет добиться снижения процентной ставки и возврата кредита меньшими ежемесячными платежами. При консолидации существующие кредиты объединяются. Рефинансировать можно и один-единственный кредит, если вы нашли предложение с более «вкусной» процентной ставкой и условиями.
Есть и минусы: нельзя рефинансировать микрозаймы вообще. Банки отказывают в этом с порога. Кроме того, будут рассматривать уровень дохода, запрашивать все возможные документы. Поэтому с маленьким доходом это подойдет не всем.
Кредитные каникулы
Они подойдут, если нужно скопить средства и закрыть «дыры» по микрозаймам. За время отсрочки у человека появляется передышка, чтобы собрать деньги и рассчитаться с МФО.
Сложность в том, что банки не горят желанием предоставлять кредитные каникулы. Обычно требуется обосновать необходимость перерыва — например, понадобятся медицинское подтверждение болезни, справки об увольнении и так далее.
Но даже если вы соберете нужные документы, вам могут отказать. Другой вопрос, что кредитов может быть несколько, и каникулы придется запрашивать в каждом из банков.
Сейчас действует программа предоставления кредитных каникул для граждан, на которых негативно отразились последствия западных санкций. До 30 сентября 2022 года можно написать кредитору заявление на отсрочку, и, если вы соответствуете требованиям, банк обязан дать вам тайм-аут.
Реструктуризация через суд
Эта процедура проводится в рамках признания банкротства, но банкротом человек не становится. Чтобы запросить судебную реструктуризацию, должник обращается в арбитражный суд с заявлением о признании несостоятельности с указанием того, какая процедура ему нужна.
Реструктуризировать можно сразу все долговые обязательства под процент ключевой ставки Центробанка (сейчас она составляет 7,5%). С момента введения процедуры прекращаются все претензии к человеку, перестает начисляться дальнейшая задолженность (пени и штрафы).
Но придется предварительно искать финансового управляющего и собирать деньги на стартовый запуск процедуры — внести 25 тысяч рублей на депозит суда, и ещё «по мелочи» оплатить госпошлину.
В реструктуризации долгов через суд необходимо составить план погашения задолженности сроком до трех лет. Но сразу оговоримся: если доход небольшой, а долгов прилично, шансов на принятие плана в суде практически нет.
Признание банкротства
Это единственный действенный вариант при малом доходе и больших долговых обязательствах. У человека есть право обратиться за признанием банкротства при сумме от 300 тысяч рублей (с меньшим доходом идти в арбитраж нерентабельно — проще выплатить все долги). Во внесудебном порядке можно банкротиться, если задолженность находится строго в пределах 50-500 тысяч рублей.
Банкротство избавит вас от большинства долговых обязательств. Но это не произойдет в мгновение ока: через МФЦ процесс будет идти полгода, а через суд — около 8-10 месяцев.
Также вас ждут некоторые ограничения: нельзя, например, брать на себя новые долговые обязательства, совершать крупные покупки или проводить процедуры отчуждения с имуществом, пока идет процедура.
Опять же, это расходы — в среднем, на банкротство в суде требуется 100 тысяч рублей. А вот внесудебная процедура проводится бесплатно — правда, требований к ней куда больше.
Из плюсов стоит выделить то, что человек не теряет единственное жилье, ему выделяют прожиточный минимум каждый месяц, пока идет банкротство. Соответственно, если клиент получает минимальный доход, он его продолжит получать и при банкротстве. Ни в какую конкурсную массу эти деньги не войдут.
Отсрочка или рассрочка по исполнительным производствам
Это на случай, если кредиторы уже обратились в суд и после — в ФССП за принудительным взысканием задолженности.
У каждого человека есть право обратиться за рассрочкой или отсрочкой исполнения судебного решения. Правда, для этого нужны веские обстоятельства: увольнение с работы, отсутствие дохода, наличие иждивенцев и другие причины.
Например, одинокая мать может обратиться в суд за отсрочкой, ссылаясь на низкий доход и необходимость одной содержать своих детей; пенсионер может подтвердить выплату маленькой пенсии и т.д.
Отсрочка предоставляется сроком до года. Конкретный ее период устанавливает суд. Суть в том, чтобы временно не платить по долгам, и при этом судебные приставы не станут применять свои меры: блокировку карт, арест имущества и другие действия. А при рассрочке можно перестроить порядок выплаты обязательств и платить по частям.
Увы, жить красиво на минимальный доход невозможно. Остается либо смириться с обстоятельствами, либо научиться чему-то новому и поменять сферу деятельности. Перемены и готовность взять свою судьбу в свои руки могут привести к улучшению материального положения.
Но если вы погрязли в кредитах и совершенно не справляетесь с ситуацией, позвоните нам, напишите в чат специалисту или закажите обратный звонок юриста. Мы предоставим правовую поддержку и избавим от назойливых кредиторов по закону. Избавьтесь от долгов и начните жить свободно.
Частые вопросы
Половина зарплаты уходит на кредиты, мне и детям остается совсем мало. Что делать?
Рекомендуем запросить у банка реструктуризацию, а лучше — рефинансировать кредиты. Платить придется дольше, но ежемесячные платежи уменьшатся. Так вы постепенно рассчитаетесь с долгами. Если совсем невмоготу, проконсультируйтесь с нашими юристами о перспективе банкротства физлиц. Так вы спишете все долги по кредитам.
Долг в МФО больше 100 тысяч, отдавать нечем, получаю прожиточный минимум. Как быть?
Рассмотрите процедуру банкротства во внесудебном порядке, если у вас уже есть закрытые исполнительные производства по п. 4 ч. 1 ст. 46 ГПК РФ. Процесс в МФЦ длится ровно полгода, после чего вас освободят от обязательств перед микрофинансовой организацией.
Что будет, если не вернуть кредиты банкам? Не с чего, зарплата маленькая.
Скорее всего, ваши кредиторы обратятся в суд, просудят долги и передадут их Службе судебных приставов. У ФССП в ходу стандартные процедуры: блокировка счетов в банке, принудительное списание денег, арест имущества и другие меры.
Подаю документы на реструктуризацию в банк. Могут ли мне отказать?
Могут. Банки часто отказывают в реструктуризации и кредитных каникулах, хотя у клиентов есть подтверждающие плачевное состояние документы. Впрочем, у вас есть альтернатива — обратиться еще и в арбитражный суд за реструктуризацией долгов в рамках банкротства. Такая процедура будет гораздо выгоднее той программы, которую вам могут предложить банки. К тому же, банкротом вас не признают.
Бесплатная консультация по списанию долгов
Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты
Личные финансы: основы финансовой грамотности, с чего начать и как научиться с нуля
Содержание
- 1 История финансовой грамотности
- 2 Что такое финансовая грамотность
- 3 Зачем нужна финансовая грамотность
- 4 Как оценить свою финансовую грамотность
- 5 Типичные финансовые ошибки
- 6 Основы финансовой грамотности для начинающих
- 6.1 Правильное отношение к финансам
- 6.2 Планирование и учет финансовых потоков
- 6.3 Финансовая безопасность
- 6.4 Грамотное взаимодействие с финансовыми организациями
- 6.5 Грамотное инвестирование капитала
- 7 Обучение финансовой грамотности: с чего начать новичку
- 7.1 Способ 1. Курсы финансовой грамотности
- 7.2 Способ 2. Чтение книг
- 7.3 Способ 3. Бесплатные вебинары и материалы по финансовой грамотности
- 8 Как повысить финансовую грамотность и стать финансово грамотным человеком — советы от Елены Феоктистовой
- 8.1 Совет 1. Отслеживайте свои траты и планируйте бюджет
- 8.1.1 Инструменты для контроля расходов и ведения бюджета
- 8.2 Совет 2. Составляйте бюджет на каждый месяц и точно следуйте ему
- 8.2.1 Как обсуждать вопросы денег и бюджета в семье
- 8.3 Совет 3. Учитесь разумно экономить
- 8.4 Совет 4. Обеспечьте финансовую безопасность
- 8.5 Совет 5. Сформируйте финансовые цели и личный финансовый план
- 8.6 Совет 6. Изучите ошибки управления финансами и исключите их
- 8.7 Совет 7. Общайтесь с единомышленниками
- 8.8 Совет 8. Создавайте источники пассивного дохода
- 8.9 Совет 9. Используйте дополнительные источники дохода
- 8.10 Совет 10. Закрывайте долги и кредиты
- 8.1 Совет 1. Отслеживайте свои траты и планируйте бюджет
- 9 Вдохновляйтесь: успешный опыт людей
«Нажить много денег — храбрость; сохранить их — мудрость, а умело расходовать — искусство»
Луций Анней Сенека
За 15 лет существования Центра финансовой культуры и работы с людьми разных профессий я заметила, что высокий заработок еще не гарантирует богатой жизни. Чаще наоборот — получая приличный доход, человек старается ни в чем себе не отказывать, тратит все до последней копейки, живет от зарплаты до зарплаты, а то и в долги умудряется залезть. В итоге, каким бы специалистом он ни был — личные финансы у него всегда будут в дефиците. По данным Сбербанка, 43% россиян живут по такому сценарию. Причина — финансовая безграмотность населения. Несмотря на то, что все мы понимаем, насколько велика роль денег в нашей жизни, управлять ими совершенно не умеем.
Но восполнить недостаток знаний можно всегда. Например, с помощью этой статьи, где я расскажу, что такое финансовая грамотность, откуда она взялась и зачем нужна, а также поделюсь 10 работающими советами о том, как развить финансовую грамотность и правильно распоряжаться капиталом.
В качестве бонуса в конце статьи предлагаю вдохновиться результатами учеников Центра финансовой культуры, которые доказывают, что возраст, сфера деятельности и размер заработка — не преграда для повышения финансовой грамотности. Важно только желание.
История финансовой грамотности
Финансовая культура появилась задолго до нас. За всю историю существования люди расплачивались друг с другом совершенно разными способами: скотом, мехами, драгоценными металлами, какао-бобами, ракушками и многим другим. Уже тогда начала формироваться простейшая азбука финансовой грамотности — человек учился взаимовыгодному обмену, экономии и накоплениям.
Экономическая культура и финансовая грамотность развивались вместе с историей. Из-за научно-технического прогресса у человечества появилось больше потребностей: на рынок выходили новые товары, постепенно ставшие необходимыми. Однако экономика не всегда успевала перестроиться вовремя, и сразу за прогрессом мог прийти экономический кризис, влияющий на жизни тысяч людей.
Один из самых ярких примеров такого кризиса — события 90-х годов в СССР. Переход от централизованной экономики к рыночной был болезненным: смена режима произошла внезапно, а как в нем взаимодействовать никто не знал. В итоге произошел резкий спад экономики. Гиперинфляция, рост безработицы, обесценивание валюты, финансовые пирамиды и неумение народа распоряжаться деньгами стали катастрофой для страны. Этот период наглядно доказал всем, что финансовая грамотность населения — это важно.
Сегодня же, в связи с мировыми событиями прошедших двух лет, все больше людей задумывается о разумном распоряжении своими деньгами. В 2020 году Центральный Банк России опубликовал результаты замера уровня финансовой грамотности населения, так называемый — индекс финансовой грамотности. Этот индекс рассчитывается по международной методике Организации экономического сотрудничества и развития и может принимать значения от 1 до 21 балла. Он показывает способность народа грамотно управлять личными финансами. Согласно исследованиям, в 2020 году индекс финансовой грамотности россиян составляет 12,4 балла, что на 0,6 балла выше, чем в 2017 году, когда были проведены первые вычисления.
Лично меня радуют такие результаты. Ведь рост уровня финансовой грамотности населения, пусть даже незначительный, говорит о том, что работа сотрудников Центра финансовой культуры приносит свои плоды. Кстати, читая эту статью, вы также становитесь частью этой статистики, и уже сейчас на шаг ближе к личной финансовой стабильности.
Что такое финансовая грамотность
Не будем вдаваться в экономические термины, усложняющие суть финансовой грамотности, лучше рассмотрим пример:
Есть 2 человека — Андрей и Сергей. Оба работают программистами в фирме и имеют примерно одинаковую зарплату. Получив деньги, Андрей распределяет их по потребностям: часть на сбережения, часть на коммуналку и повседневные траты, часть на долгосрочные инвестиции. У Андрея нет кредитов и долгов, кроме ипотеки, которую он планирует закрыть досрочно. В сложных жизненных ситуациях Андрей может обратиться к финансовой подушке, которую сформировал заранее. А при болезни возмещает затраты на врачей и медикаменты через полис накопительного страхования жизни.
Сергей же считает, что «живем лишь раз», поэтому контроль финансов — не для него. Едва получив зарплату — он решает купить ноутбук последней модели, который рекламируют блогеры. Но в кредит, так как стоимость ноутбука сильно превышает доходы Сергея. Часть зарплаты уходит на погашение кредитов за телевизор и телефон, а другая — на оплату съемной квартиры, коммуналки и продуктов питания. А тот небольшой остаток свободных денег Сергей решает потратить на развлечения, чтобы вознаградить себя за хорошую работу. В результате, через пару недель ему приходится занимать деньги у коллег и друзей, чтобы протянуть до аванса.
Как мы видим, Андрей умеет распоряжаться финансами так, чтобы жить комфортно и сейчас, и в старости. Он ставит перед собой финансовые цели и быстро их добивается. Другими словами, Андрей показывает финансово грамотное поведение.
Финансовая грамотность — это способность планировать бюджет, контролировать доходы и расходы, создавать и приумножать накопления, а также правильно выбирать кредитные и страховые продукты.
Сергей же представляет собой собирательный образ среднестатистического человека, не знающего основные принципы финансовой грамотности. Он живет одним днем, совершает импульсивные покупки, влезает в долги и не ищет способы увеличения дохода. Такой образ жизни может привести к полному краху еще в молодости. И только разумное управление личными финансами способно исправить даже самое тяжелое материальное положение.
Зачем нужна финансовая грамотность
Актуальность финансовой грамотности сложно переоценить, особенно в наше неспокойное время. Пандемия ощутимо повлияла на все сферы жизни. Только по данным Росстата 680 тысяч россиян остались без работы из-за коронавируса. Миллионы людей потеряли значительную часть доходов и были к этому не готовы. Обеспечивать привычный уровень жизни стало экономически трудно, кто-то даже успел влезть в кредиты.
Базовая финансовая грамотность помогает нам подготовиться к сложным жизненным обстоятельствам и дает нам преимущество. Научившись управлять деньгами, мы инвестируем, увеличиваем доход и создаем резервы в “сытые” годы, чтобы обеспечить личную безопасность в случае форс-мажоров. Поэтому финансовая культура и финансовая грамотность так необходимы для современного человека.
Как оценить свою финансовую грамотность
Правильная оценка своих знаний — частая проблема финансовой грамотности. Нам кажется, что мы знаем все, и даже немножко больше. А на деле — едва сводим концы с концами и вкладываемся в сомнительные организации.
Конечно, сложно быть объективным в самооценивании: мы можем просто не замечать ошибок, которые совершаем. Поэтому за подробным анализом личной финансовой грамотности, а также за знанием того, как правильно научиться управлять своими деньгами, я рекомендую обращаться к опытным финансовым консультантам. Например, к кураторам Центра финансовой культуры, которые помогут понять, на каком уровне находятся наши отношения с деньгами и как их можно улучшить.
Типичные финансовые ошибки
Даже выучив все законы финансовой грамотности, мы можем совершать ошибки из-за легкомысленного отношения к деньгам. За 15 лет работы с учениками Центра финансовой культуры мы проработали десятки финансовых привычек, “поедающих” семейный бюджет. Но особое внимание в этой статье мы уделим лишь 4 типичным и самым популярным финансовым ловушкам:
- Доходы = расходы. Расточительное распоряжение личными финансами приводит к серьезной зависимости уровня жизни от размера доходов. А если завтра нагрянет сокращение и мы останемся без зарплаты? Или клиенты перестанут нуждаться в наших услугах? Стать спасательным кругом в таких ситуациях может заранее сформированная финансовая подушка. А создать её можно только на свободные деньги, которые появятся в результате контроля наших трат и формула примет вид “доходы > расходы”.
- Отсутствие финансовых целей. Как и в любом деле — правильно поставленная цель будет постоянно побуждать к действиям. Личная финансовая грамотность — это не только доходы и расходы, но и планирование будущего. Понимание того, зачем мы создаем сбережения или инвестируем — хороший стимул к формированию правильных финансовых привычек уже сегодня.
- Жизнь на заемные деньги. Реклама в СМИ активно рекомендует оформить как можно больше кредитных карт. Ведь это удобно — покупай сейчас, а плати потом, да еще и без процентов. Но только первые 60-100 дней. Выглядит многообещающе, но это точно такой же кредит и его надо будет возвращать. А частые покупки взаймы быстро сведут в долговую яму, из которой сложно выбраться.
- Импульсивные покупки. Правила финансовой грамотности учат сокращать любые необоснованные расходы. К ним относятся и покупки на эмоциях, съедающие огромный кусок бюджета. Шоколадка за хорошую работу, ежедневная чашечка кофе у офиса, очередная новая рубашка — точечные траты, которые в результате выльются в кругленькую сумму.
Основы финансовой грамотности для начинающих
Освоить азы финансовой грамотности не составит труда даже тем, кто последний раз видел учебник по экономике только в школе или вообще не видел. Достаточно овладеть 5 основными частями, из которых состоит азбука финансов: правильное отношение к деньгам, планирование и учет бюджета, финансовая безопасность, правильное взаимодействие с финансовыми организациями и грамотное инвестирование.
Правильное отношение к финансам
У большинства людей финансовая неграмотность проявляется в потребительском отношении к жизни. Маркетологи знают об этом и делают все возможное для того, чтобы мы покупали как можно больше вещей: для престижа, для настроения, из-за навязанной необходимости или популярности. Однако принцип «сколько заработал — столько потратил» скорее похож на зависимость от денегг, когда они управляют нами, а не мы ими.
«Деньги – хороший слуга, но плохой хозяин»
Фрэнсис Бэкон
Личная финансовая грамотность начинается со смены отношения к деньгам с потребительского на управленческое. Разумное распоряжение финансами приведет к улучшению материального состояния и обеспечит уверенность в своем будущем.
Планирование и учет финансовых потоков
Для повышения финансовой грамотности необходимо заранее планировать бюджет и ежедневно вести его учет. Хоть это и звучит довольно сложно и скучно, справиться с этим может каждый:
- В течение одного месяца записываем движения личных финансов: зарплату, доходы от продаж, подаренные деньги, расходы по счетам и кредитам, покупки, кофе у офиса, общественный транспорт. Учитываем все.
- В конце месяца анализируем, что у нас получилось. Подсчитываем сколько уходит на обязательные траты, а сколько на второстепенные мелочи.
- Оптимизируем расходы так, чтобы нам хватало на комфортную жизнь: учитываем затраты на оплату счетов, покупку продуктов питания, транспорт и не забываем про развлечения. Жесткая экономия на отдыхе не сделает нас богаче — только несчастнее.
- Думаем о своем будущем и форс-мажорах: откладываем определенный процент от доходов на финансовую подушку и инвестиции.
- Формируем финансовый план с учетом своих возможностей и потребностей. А если возникают какие-либо сложности, то приходим в Центр финансовой культуры, где кураторы помогут составить план с нуля.
Осталось выработать привычку вносить все траты и поступления своевременно. А благодаря мобильным приложениям для учета финансов вести бюджет семьи стало очень просто.
Финансовая безопасность
Еще одна важная часть, из которой состоит финансовая грамотность — подготовка к форс-мажорам. Финансовая безопасность помогает нам чувствовать себя защищено в сложных жизненных обстоятельствах и не влезать в долги.
Во-первых, создаём финансовую подушку — так называемый денежный резерв равный сумме, которой хватит на 6 месяцев. Почему столько? Это тот срок, за который мы сможем восстановить свое финансовое положение, не потеряв в качестве жизни. Обращаемся к этим деньгам только при потере работы или во время острой нехватки финансов.
Во-вторых, оформляем накопительное страхование жизни на случай болезни. Заключив договор со страховой компанией мы либо сразу, либо частями вносим деньги, которые откладываются на счёт. Если наступает страховой случай, нам выплачивается сумма, указанная в договоре. Иначе — в конце срока страхования мы получаем весь взнос обратно. Иногда даже с процентами.
Грамотное взаимодействие с финансовыми организациями
Говоря про инструменты финансовой грамотности, не стоит забывать о финансовых организациях. Невозможно увеличить капитал без взаимодействия с банками, страховыми компаниями и брокерами.
Многие ошибочно считают, что для вложений и инвестиций нужно иметь много денег. Сегодня между финансовыми организациями существует огромная конкуренция на рынке. Поэтому для клиентов разного материального уровня разрабатываются разные программы: открыть вклад можно даже с незначительной суммы, а начать инвестировать можно уже с 1000 рублей.
Другой важный элемент финансовой грамотности — кредиты, точнее, их отсутствие. Необходимость в займах возникает крайне редко, чаще это прихоть и погоня за модой. Кроме того, покупки взаймы быстро становятся привычкой — мы ощущаем меньше ответственности за деньги, которые заработали не сами и легко расстаемся с ними. Поэтому будьте осторожны с кредитами — это быстрый способ скатиться в долговую яму.
Грамотное инвестирование капитала
Итак, мы составили финансовый план, контролируем расходы и создали денежный резерв. Теперь можно подумать о том, как приумножить капитал с помощью инвестиций.
«Путь к огромному богатству лежит только через пассивный доход! Доход, который приходит к тебе независимо от твоих усилий»
Джон Дэвисон Рокфеллер
Инвестиционная грамотность — это умение вложить капитал так, чтобы впоследствии он приносил пассивный доход. Инвестируя, мы обеспечиваем себе не только безбедную старость, но и страхуемся на случай потери работы или болезни. Кроме того, долгосрочные инвестиции помогают достигать финансовых целей.
Освоить основы инвестирования для начинающих можно по-разному: кто-то штудирует книги, заучивая теорию наизусть; кто-то проходит курсы для начинающих инвесторов у профессионалов; а кто-то предпочитает учиться на практике методом проб и ошибок. Последний способ скорее напоминает импульсивные траты, так как мы не планируем свои траты, а просто надеемся на удачу. Это слишком рискованно и в 99% случаев приведёт к потере вложений. А так как цель финансовой грамотности — разумное распоряжение деньгами, то лучше совместить обучение по книгам и курсы. Грамотный инвестор всегда ищет руководство к действию в разных источниках.
Обучение финансовой грамотности: с чего начать новичку
Финансовая грамотность стала доступнее для начинающих. Нам не обязательно поступать в университет на экономическую специальность, чтобы уметь распоряжаться своим капиталом. Сегодня практически все инструменты повышения финансовой грамотности есть в свободном доступе. Обучаться можно на компьютере во время рабочего перерыва или через телефон, по дороге домой.
Книги, курсы и вебинары помогут научиться финансовой грамотности с нуля. Остается только выбрать наиболее комфортный для нас способ обучения.
Способ 1. Курсы финансовой грамотности
Курсы и обучающие программы позволяют быстро изучить основные принципы финансовой грамотности. Обычно прохождение курса подразумевает прямое общение с коучем, в ходе которого мы получаем структурированную информацию и подробный разбор сложных моментов. Подойдет тем, кто с трудом усваивает новый материал или не хочет тратить время на его поиски.
Если самообучение дается тяжело и нужно наставничество — приходите в Центр финансовой культуры. Наши кураторы с экономическим образованием и многолетним стажем работы с финансами расскажут, что такое финансовая грамотность от а до я, ответят на любые вопросы, помогут составить финансовый план и собрать личный инвестиционный портфель.
Способ 2. Чтение книг
Книги содержат в себе все, что нужно знать, чтобы грамотно управлять своими финансами. Это самый простой и доступный способ получить новые знания. Я рекомендую выбирать только проверенных авторов, чьи биографии мы можем найти в свободном доступе. Прислушивайтесь к рекомендациям людей, которые уже добились успеха: миллионеров, опытных инвесторов, финансовых консультантов. Ниже представлена подборка литературы, которую я рекомендую читать всем новичкам, так как уверена, что эти книги помогут развить финансово грамотное мышление:
- Роберт Кийосаки «Богатый папа, бедный папа: Чему учат детей богатые родители — и не учат бедные»
- Наполеон Хилл «Думай и богатей»
- Бенджамин Грэм «Разумный инвестор»
- Роман Аргашоков «Деньги есть всегда»
- Елена Феоктистова «Инвестиции без риска»
Способ 3. Бесплатные вебинары и материалы по финансовой грамотности
Если хочется узнать все о финансовой грамотности, а времени на чтение книг нет, то помогут бесплатные вебинары и материалы по финансовой грамотности.
Чаще всего вебинары проводят финансовые консультанты или опытные инвесторы для того, чтобы презентовать себя клиентам, а для клиентов — это отличная возможность изучить базовые элементы финансовой грамотности, познакомиться с коучем и решить, подходит ли нам его методы обучения.
Как повысить финансовую грамотность и стать финансово грамотным человеком — советы от Елены Феоктистовой
Вот мы и добрались до самой приятной части этой статьи — советы по повышению финансовой грамотности от Елены Феоктистовой, финансового консультанта и опытного инвестора. Начните применять их на практике, и уже через пару месяцев вы заметите приятные изменения в своем кошельке.
Совет 1. Отслеживайте свои траты и планируйте бюджет
Первое, с чего нужно начать решать финансовые проблемы — контроль расходов и доходов. Вы удивитесь, сколько денег ежемесячно уходит впустую. Измените отношение к покупкам — в первую очередь оплатите базовые потребности: счета за квартиру, кредиты, основные продукты питания, транспорт и сбережения. И только потом — “хотелки” и второстепенные товары, вроде новой одежды, похода в ресторан или кино.
Базовая финансовая грамотность также подразумевает ведение личного бюджета. Регулярный учет финансов формирует привычку планировать свои траты заранее, а значит — управлять деньгами.
Инструменты для контроля расходов и ведения бюджета
Контролировать расходы и доходы можно по-разному: записывать в блокнот и считать самому, ежедневно подбивать данные в Excel или использовать специальные программы для компьютеров и телефонов. Последние — наиболее удобны для современного человека. Кроме того, мобильные приложения некоторых банков способны самостоятельно анализировать траты по карте и формировать отчет за месяц. Это удобно, если для вас пока в новинку финансовая грамотность: банковские карты, которыми вы чаще всего пользуетесь, станут хорошими помощниками в планировании личного бюджета.
Совет 2. Составляйте бюджет на каждый месяц и точно следуйте ему
Планирование бюджета существенно упрощает жизнь. Зная заранее сколько вы должны потратить в этом месяце — соблазн купить что-то “просто так” будет ниже. Не для того вы столько изучали принципы финансовой грамотности с нуля, чтобы потерять все в один миг.
Более того, строгое следование бюджету экономит деньги, которые пойдут либо на сбережения, либо на закрытие долгов, либо на инвестиции. И простой контроль расходов поможет достичь более важные финансовые цели как можно быстрее.
Как обсуждать вопросы денег и бюджета в семье
Финансовая грамотность в семье очень важна. Обычно ведением бюджета занимается один человек, но нести ответственность и знать, как происходит планирование должен каждый член семьи.
Конечно, муж и жена не обязаны отчитываться друг перед другом за каждую копейку — достаточно совместно обсуждать крупные покупки и решать, стоит ли брать кредиты. Заранее обговорите, какой способ ведения бюджета будет удобнее. Возможно, вы захотите иметь раздельные счета, но вместе оплачивать коммунальные платежи и основные продукты питания. Или бóльшая ответственность по оплате счетов ляжет на того, кто больше зарабатывает, а мелкие траты будут отведены на другого супруга.
Универсального способа ведения семейного бюджета просто не существует. Учитесь искать компромиссы и договариваться друг с другом.
Совет 3. Учитесь разумно экономить
Нет, я не призываю вас переходить на хлеб и воду. В понятие финансовой грамотности входит не только постоянный контроль финансов. Разумная экономия — это, в первую очередь, комфортный уровень жизни, когда нам всего хватает, и еще немного остается. Например, можно легко отказаться от завтрака в Макдональдсе и положить эти деньги на вклад под проценты. Накопить приличную сумму вполне реально за несколько месяцев, просто откладывая хотя бы 100 рублей в день.
«Бережливость — важный источник благосостояния»
Марк Туллий Цицерон
Не делайте спонтанных покупок в магазине. Помните, маркетологи — хорошие психологи и они знают, как заставить вас захотеть тот или иной товар. Если противостоять своим желаниям сложно, то рекомендую такую практику:
Учитывайте не только стоимость покупки, но и ее содержание. Перед тем, как купить что-нибудь посчитайте, сколько времени Вам придется работать за этот товар.
Например, вы работаете 5 дней в неделю по 8 часов и получаете при этом 40.000 рублей. В месяце 4 недели и за час работы, соответственно, Вам платят 40.000 / (8 * 5 * 4 ) = 250 рублей.
Для того, чтобы купить очередную сумку за 4500 рублей Вам нужно работать 18 часов. Капучино в соседнем кафе за 250 р. обойдется в 1 час работы. А на новый флагманский телефон стоимостью 99.000 рублей надо работать уже 16,5 дней.
Этот способ позволяет почувствовать истинную ценность товара. Готовы ли вы отдать 16,5 дней жизни за смартфон, который уже через год будет неактуальным?
Совет 4. Обеспечьте финансовую безопасность
Важность финансовой грамотности больше всего заметна в кризис, когда люди судорожно начинают искать источники денег, чтобы сохранить привычный уклад жизни. Однако для того, чтобы подготовиться к этому заранее, в “сытые” годы знающие люди начинают откладывать часть доходов в резерв и не используют его вплоть до острой необходимости. Например, при потере работы или во время серьезной болезни. Хотя для второго случая лучше оформить полис накопительного страхования жизни. Мы уже говорили о нем выше, так что я добавлю лишь, что, как правило, страховые выплаты по полису существенно превышают сумму взноса.
Поэтому для того, чтобы не бояться непредвиденных обстоятельств — создавайте финансовые резервы. Накопительное страхование жизни и запас денежных средств не дадут влезть в долги в самые трудные моменты жизни.
Совет 5. Сформируйте финансовые цели и личный финансовый план
Психологически человек устроен так, что дисциплину соблюдать легче, если ставить перед собой конкретные задачи. Поэтому какими бы мотивированными вы ни были — распоряжаться финансами без цели будет трудно. Это может быть всё, что угодно: новый телефон, квартира, путешествие, резерв на обучение детям или пенсию. Составьте финансовый план: установите сроки и работайте над его исполнением. Тогда результаты принесут вам в два раза больше удовольствия. Выбирайте то, что вдохновляет на развитие и обучение, потому что понятные финансы начинаются с ясных целей.
Совет 6. Изучите ошибки управления финансами и исключите их
В одном из пунктов выше мы поговорили про самые популярные финансовые ошибки новичков. Вернитесь, перечитайте еще раз и пообещайте себе избавиться от них навсегда. Ведите учет расходов и доходов, инвестируйте, откладывайте, ставьте цели. Если что-то идет не так — перечитайте любимую книгу по финансам или эту статью. Все ошибаются, особенно в денежном вопросе. Ведь для того и нужна финансовая грамотность, чтобы знать с чего начать работу над своими ошибками и сделать её максимально эффективно.
Совет 7. Общайтесь с единомышленниками
Ваше окружение влияет на вас. Даже понимая всю актуальность изучения финансовой грамотности, будет сложно следовать ее правилам, не имея единомышленников рядом. Возможность поделиться успехом — дополнительный стимул для развития. Ищите поддержку извне: общайтесь на форумах и в соцсетях, расскажите друзьям и коллегам о грамотном распоряжении финансами и предложите учиться вместе с вами.
В Центре финансовой культуры существует клуб «Деньги есть всегда», где собираются люди, интересующиеся финансами и способами управлениями ими. Планирование бюджета, достижение финансовых целей, грамотные инвестиции и пассивный доход — небольшая часть того, что обсуждают участники клуба совместно с кураторами. Здесь в дружеской обстановке вы сможете получить ответ на любой вопрос, поделиться результатами и просто пообщаться в дружеской обстановке с единомышленниками. Присоединяйтесь!
Совет 8. Создавайте источники пассивного дохода
Основы инвестирования и финансовой грамотности говорят нам о необходимости пассивного дохода. Создать такой доход можно только за счёт долгосрочного вложения капитала.
Поставьте цель, которую хотите достичь с помощью инвестиций — грамотный инвестор собирает разные портфели для разных целей. От этого зависит на какой срок, сколько денег и в какие инструменты нужно вложиться, чтобы добиться правильного результата. Потому что любое инвестирование капитала должно иметь цель, иначе никакая финансовая грамотность не поможет достичь богатства.
Совет 9. Используйте дополнительные источники дохода
Финансовая грамотность учит искать дополнительные источники дохода повсюду — например, можно частично вернуть государственные налоги. Если вы оплатили лечение или обучение, купили квартиру или пополнили индивидуальный инвестиционный счет, то вы имеете право на налоговый вычет.
Получить налоговые вычеты можно только с официального заработка, с которого вы платите подоходный налог. Для возврата денежных средств нужно вовремя предоставить в налоговую инспекцию декларацию и документы, подтверждающие право на вычет. Если все будет сделано правильно, то через 3-4 месяца на счет поступит часть уплаченных налогов.
Совет 10. Закрывайте долги и кредиты
Заранее подумайте о том, как избавиться от долгов и кредитов. Законными способами, конечно же: оптимизируйте личный бюджет, сократите расходы и поищите способ увеличения доходов. Никогда не берите новый заем для того, чтобы погасить старый. Иначе вы ещё сильнее увязнете в кредитной кабале, из которой сложно выбраться.
Если же вы решили досрочно погасить кредит — узнайте в банке, как это правильно сделать. Часто бывает так, что человек внёс всю сумму на счет и решил, что долг погашен. Однако программа могла неправильно списать средства. В результате — досрочное погашение не произошло, а клиент, будучи уверенным в закрытии кредита, перестает вносить деньги на счет и оказывается должен банку.
Вдохновляйтесь: успешный опыт людей
Ничто не вдохновляет на свершения так, как успехи других людей. Поэтому если вы сомневаетесь в том, насколько велико значение финансовой грамотности для современного человека, взгляните на результаты выпускников Центра финансовой культуры. Всего за несколько месяцев обучения с кураторами наши ученики расплачиваются по кредитам в 2 раза быстрее, находят способы дополнительного заработка, закрывают крупные финансовые цели, формируют накопления и создают личный инвестиционный портфель. Если получилось у них — получится и у вас!
«Елена, спасибо! Ваша работа полезна, никто не учит людей обращаться с деньгами […] Я закончила 3 ступень, ни разу не пожалела, спокойно смотрю в будущее»
Марина Дружаева
«Если позволите, я открою свою “тайну”, лично я закрыла все свои кредиты даже просто на ваших бесплатных вебинарах».
Выпускница курса «Инвестиции. Деньги есть всегда»
«Прошёл обучение в тренинге «Деньги есть всегда 7.0. Ступень II. Личный финансовый план (и семейный бюджет)» […] Теперь я точно знаю, когда приобрету ещё одну квартиру, отправлюсь в путешествие, начну второй бизнес, и при этом без ущерба нынешней жизни»
Ибетуллов Станислав
Повысить личную финансовую грамотность можно в любой момент. Возраст, регион, размер зарплаты или профессия — все это неважно, если вы решили изменить свою жизнь. А найти помощь и поддержку в этом непростом деле можно в Центре финансовой культуры.
Как видите, полностью освоенная финансовая азбука может существенно изменить ваше материальное положение. Напомню основные правила грамотного распоряжения деньгами:
- Ведите учет расходов и доходов
- Составьте финансовый план и финансовые цели
- Сформируйте финансовый резерв
- Планируйте бюджет заранее
- Избегайте покупок в кредит
- Ищите источники дополнительного дохода
- Инвестируйте
Кроме того, финансовая грамотность важна как для взрослых, так и для детей. Играйте с детьми в финансовые игры, читайте им книги про деньги. И показывайте своим примером, как разумное ведение бюджета влияет на качество вашей жизни здесь и сейчас — это послужит залогом достойного качества жизни для них.
Хотите научиться управлять своими финансами, повысить доход и начать инвестировать? Подпишитесь на рассылку! Обещаем: будут только полезные письма💌, нечасто и всегда с юмором!⤵️
Дата публикации: 24.09.2021