Кредит как часть личного финансового плана типичные ошибки при использовании кредита

Доступность кредитов в последние годы привела
к тому, что это стало массовым явлением. Наверное, сегодня трудно встретить
человека, который ни разу не брал кредит. Всё больше людей выбирают именно
такой способ решения своих финансовых проблем.

Однако многие из них при этом совершают
ошибки из-за неправильных и непродуманных действий, которые потом выливаются в
финансовые проблемы. Чтобы снова и снова не наступать на те же грабли, мы
разберём наиболее типичные ошибки при выборе и использовании кредита.

Ошибка № 1. Подписание кредитного договора
без его изучения

Многие полагают, что все кредитные договоры
типовые, проверены на других клиентах и в них не может быть никакого подвоха.
Следовательно, незачем тратить время на их подробное изучение. Достаточно
проверить, правильно ли вписаны паспортные данные и поставить свою подпись.

В этом заключается первая и самая типичная
ошибка заёмщика. Он должен не только поставить подпись и не просто прочитать
кредитный договор, а именно изучить его. Каждая строчка и каждая цифра в
договоре должны быть абсолютно понятны. Подпись заёмщика — это юридический акт,
возлагающий обязанность выполнять всё, что предписано договором.

Кредитный договор, как и любой другой
финансовый документ, надо читать внимательно и целиком, чтобы потом не
хвататься за голову, когда приходят извещения о задолженностях.

Особое внимание стоит обратить на следующее:

· Форма договора. Кредитный договор (или договор займа) состоит
из двух частей: общие условия, одинаковые для всех заёмщиков, и индивидуальные
условия.

Перед подписанием договора необходимо
внимательно изучить и индивидуальные условия, и общие условия займа.

Подпись ставится только под индивидуальными
условиями, которые выглядят как таблица стандартной формы, одинаковая в любой
финансовой организации. Общие условия подписывать не нужно, часто они просто
размещены на сайте или на стенде в офисе банка или микрофинансовой
организации.

· Процентная ставка. Прежде чем подписать договор, надо
убедиться, что процентная ставка, зафиксированная в нём, не отличается от той,
которую банк указал в своём рекламном предложении. Но самое главное — надо
выяснить, как она начисляется.

· Комиссионные сборы. Обычно это фиксированные платежи за
какие-либо услуги финансовой организации. Чем выше размер комиссий, тем выше
стоимость кредита для заёмщика.

· Обязательные платежи. Обратите внимание, какие дополнительные
обязательные платежи предусмотрены договором. Это могут быть: обязательное
приобретение полисов КАСКО, страхования жизни и тому подобное.

· Полная стоимость
кредита. Она обязательно
должна быть указана в договоре.

· Срок действия
договора. Он определяется
двумя датами: начало действия договора и конец действия договора.

· Валюта кредита. В договоре должна быть указана валюта, в
которой вы берёте кредит и в которой будете его погашать.

· Штрафные санкции. В этом пункте договора особое внимание надо
обратить на условия взимания штрафа за просрочку платежа по кредиту. Размер
штрафа может зависеть от продолжительности просрочки. Чем больше срок, в
течение которого вы не платите банку, тем выше будет штраф.

· График платежей. Здесь надо понять, какой график — аннуитетный или дифференцированный — предлагается в
договоре и насколько он вам удобен.

Ошибка № 2. Завышение доходов

Завышение своих доходов опасно почти так же,
как дача ложных показаний. При этом намерения заёмщика могут быть самыми
благими. Чтобы получить кредит побольше, он называет завышенную сумму своих
доходов, наивно предполагая, что будет жить впроголодь и отдавать почти всю
зарплату в счёт погашения кредита.

Ещё в середине 19 века русский писатель
Владимир Даль писал:

— Что ешь?

— Щи с пирогами.

— А чем живёшь?

— Долгами.

— Это ты зря! Заёмный грош, как вошь, спать
не даёт. Как ни вертись, а с кредитором расплатись!

И действительно, очень часто оказывается, что
так жить впроголодь заёмщик не может, вследствие чего выплаты по кредиту
вовремя не поступают. Сперва штрафные санкции душат заёмщика, а потом банк
начинает требовать досрочного погашения кредита. Даже разобравшись кое-как с
деньгами, такой заёмщик в любом случае попадает в список необязательных
плательщиков и получает плохую кредитную историю.

После чего, возможность получения кредитов в
будущем оказывается под большим вопросом. Банк теряет доверие к такому заёмщику
и может отказать ему в кредите или назначить самую высокую ставку. Опыт
показывает, что разумно рассчитывать свой личный бюджет таким образом, чтобы на
выплаты по кредитам уходило не более 40 % ежемесячного дохода.

Помните, что никогда не стоит брать кредит,
на погашение которого уйдут практически все средства. Ведь кредит придуман не
для бедных, а для богатых, которые, имея несколько источников дохода, знают, из
какого кармана в какой надо будет переложить деньги, чтобы погасить кредит. И
эти карманы, и эти деньги у них есть. Например, если собственный бизнес
приносит доход 40 % годовых, то зачем забирать деньги из бизнеса для покупки
недвижимости, если можно взять ипотечный кредит по ставке 15 % годовых?

Ошибка №
3. Неинформирование банка об изменении

Эту ошибку часто допускают молодые люди. Они
не информируют банк о потере работы, так как надеются в ближайшем будущем найти
новую. Это получается не всегда и приводит к элементарной просрочке платежа.
Банк начинает проверять заёмщика, выясняет факт потери работы и сразу же
расторгает договор.

Последствия этой ошибки такие же печальные,
как и предыдущей: банк требует вернуть кредит в короткий срок, взимает штраф и
включает безработного заёмщика в список необязательных плательщиков. Гораздо
надёжнее сообщить банку о любых изменениях доходов и попытаться найти варианты
пролонгации кредита.

Кстати, для того чтобы смягчить кредитное
бремя в случае потери работы, можно застраховать свою трудоспособность. Иногда
сами банки при оформлении кредита предлагают такую услугу.

Ошибка № 4. Попытка выбрать валюту кредита,
чтобы снизить ставку.

Один из наиболее важных пунктов кредитного
договора — валюта, в которой выдаётся кредит. Правило простое: эта валюта не
должна отличаться от той, в которой заёмщик получает доход. В противном случае
он принимает на себя валютный риск.

Смысл его примерно такой же, как и в случае
депозита: если ваши денежные потоки зависят от курсов валют, то вы можете на
этом выиграть, а можете проиграть. Этот риск очень важен для россиян, потому
что до кризиса многие предпочитали брать кредиты в долларах, руководствуясь
следующей логикой. Банковские ставки по кредитам в долларах были ниже. Значит,
по кредиту надо платить меньше. А если курс доллара упадёт, то ещё выгоднее
получится. Может, и получится, но уж очень это напоминает классический вариант
«за двумя зайцами». Итог этой погони знают все. Хотите проверить?

Давайте представим, что вы взяли ипотечный
кредит в долларах. Ставка 11 % годовых показалась вам куда более
привлекательной, чем 14 % в рублях, при курсе 24 рубля за 1 доллар.

По условиям договора ваш ежемесячный платёж
составил 1000 долларов вместо 26 000 рублей. Однако за год курс доллара к
рублю изменился с 24 до 32 рублей за доллар. А теперь давайте с вами попробуем
ответить на вопрос. Насколько вы выиграли или проиграли от того, что взяли
долларовый, а не рублёвый кредит?

Итак, если при курсе 24 рубля за 1 доллар
размер ежемесячного платежа равнялся 24 000 рублей, то уже при курсе 32
рубля за 1 доллар размер платежа врос до 32 000 рублей. Соответственно,
разница между ежемесячными платежами по валютному и рублёвому кредиту составила
6 000 рублей.

Получается, что в данном примере вы
однозначно проиграли, поскольку теперь на погашение долларового кредита вы
должны тратить на 6 000 рублей больше, чем по рублёвому кредиту. Более
того, вы остаётесь в постоянной неопределённости относительно дальнейшего
изменения курса доллара и размера своих выплат.

Действительно, а кто из нас может с
уверенностью прогнозировать колебания курсов валют на мировом рынке?

Если валюта займа сильно укрепится против
рубля, как это было, например, в 2014 году, заёмщик может сильно проиграть.
Исходная экономия на ставках, работавшая на заёмщика при стабильном курсе,
обернётся существенным ростом рублёвых выплат по кредиту. В худшем случае
заёмщик может стать неплатёжеспособным и даже потерять имущество, купленное в
кредит.

В современном обществе распространён
стереотип о том, что банки идут на всевозможные ухищрения, чтобы обмануть
клиента. На самом деле большинство переплат и конфликтных ситуаций возникает
из-за невнимательности заёмщика. Сложностей можно избежать, если выбрать
надёжный банк, внимательно изучить кредитный договор и своевременно вносить
платежи. Тогда сумма процентов будет минимальной, а от пользования услугами
банка останутся приятные впечатления.

И помните, что полный отказ от сотрудничества,
игнорирование банка, может поспособствовать появлению осложнений. Финансовая
организация, увидев, что должник отказывается идти на контакт, передаёт дело
коллекторам, с ними разговоры будут не такими лояльными. Либо банк направит
исковое заявление в суд, решение судебного процесса зачастую проходит не в
пользу должника.

В конце нашего урока давайте попробуем
ответить на некоторые вопросы.

1. На какие условия необходимо обращать особое
внимание при чтении кредитного договора?

2. Какие негативные последствия возможны для
заёмщика в случае предоставления им банку ложной информации о доходах?

Вы не любите кошек? Да вы просто не умеете их готовить! С кредитами все то же самое. Рассказываем, как полюбить долги и какие ошибки нельзя совершать заемщику.

1. Неправильно оценивать свои возможности

Часто люди сталкиваются с проблемами по погашению кредита из-за того, что изначально не думали, как будут платить. Для них было важно получить кредит на желанную цель, и ежемесячный платеж на первый взгляд выглядел небольшим. При этом клиент совсем забыл о прочих ежемесячных расходах. В таком случае даже небольшая сумма кредита может стать обременительной.

Что делать: оценивая свои финансовые возможности, учтите все ежемесячные траты на оплату коммунальных услуг, проезда, питания, одежды, развлечений, погашение действующих кредитов и т. д.

2. Видеть только процентную ставку

Это ошибка считать, что чем ниже процентная ставка, тем выгоднее кредит, и выбирать программу только на основании этого параметра. На деле вам придется заплатить комиссию или приобрести дополнительные услуги, которые могут в несколько раз увеличить общую сумму расходов на обслуживание займа. Также рекламируемая низкая ставка может применяться только в последние периоды действия договора, когда размер основного долга уже не так велик, а в начале кредитования будут начисляться повышенные проценты.

Такая ошибка опасна не только при первичном кредитовании, но и при рефинансировании текущих займов. Сегодня услуга пользуется большой популярностью как у клиентов, так и у банков, но при неправильном выборе программы можно только ухудшить свое финансовое положение.

Что делать: выбирая программу, рассчитайте на кредитном калькуляторе итоговую сумму переплаты по каждому предложению, учитывая комиссии, период действия ставки и стоимость необходимых допуслуг.

3. Путать кредитные продукты

Нередко в силу недостаточной финансовой грамотности клиенты путают потребительский кредит, зачисленный на карту, с кредитной картой.

Грубой ошибкой будет, оформив кредитку, снять всю сумму наличными и отдавать долг минимальными платежами. Во-первых, за редким исключением за снятие кредитных средств берется комиссия, а также для этих операций применяется повышенная ставка. Во-вторых, минимальный платеж большей частью покрывает только начисленные проценты, а сумма основного долга почти не уменьшается, в связи с чем погашение задолженности может затянуться, а переплата достигнет небывалых размеров.

Также встречается и противоположная ситуация: клиент оформил потребительский кредит, который ему зачислили на карту, и оставил эту карту на черный день. Вносить платежи он не считает нужным, ведь деньги с карты не тратил. Тем временем банк ежемесячно списывает со счета установленную сумму по графику, а когда деньги заканчиваются, возникает просроченная задолженность, и применяются штрафные санкции.

Что делать: убедитесь, что продукт, который вы оформляете, соответствует вашей цели. Долг по кредитной карте старайтесь погасить в грейс-период или же вносите платежи, превышающие минимально допустимый размер. Необходимость погашения потребительского кредита возникает сразу после поступления денег на счет, даже если вы не успели их потратить.

4. Не выполнять условия договора

При оформлении автокредита или ипотеки обычно банк требует страховать предмет залога. Договор страхования в большинстве случаев оформляется на год, и по истечении срока действия его необходимо продлевать. Многие заемщики забывают об этом или не предоставляют в банк пролонгированные документы. За такое бездействие договором может быть предусмотрен крупный штраф или повышение процентной ставки. Также не стоит забывать и о других условиях, таких как подтверждение целевого использования кредита, оформление закладной и т. д., несоблюдение которых может привести к неприятным последствиям.

Что делать: выполнять условия, прописанные в договоре, и своевременно информировать банк о своих действиях в случае необходимости.

5. Не закрывать счет после погашения кредита

Многие считают, что после полного погашения долга по кредиту обязательства перед банком прекращаются. К сожалению, это не всегда так. Обычно для погашения кредита банк выдает карту, и пока она не закрыта, могут продолжать начисляться комиссии — например, за годовое обслуживание, СМС-информирование, пакет услуг и т. д. Аналогичная проблема актуальна и для кредитных карт.

Что делать: после полного погашения задолженности закройте счет и отключите услуги, которыми пользовались во время пользования кредитом.

Не делайте этих ошибок, соблюдайте нехитрые правила финансовой гигиены — и кредиты перестанут быть для вас непосильной ношей, а превратятся в помощника, способного решить насущные проблемы.

Наверное, сегодня трудно встретить человека, который ни разу не брал кредит. В банковском деле тонкостей много, и часто заемщики совершают ошибки, которые потом выливаются в финансовые проблемы. Существует десять типичных ошибок, которые вполне реально избежать.

Заемщики не читают договора

Самой главной проблемой заемщиков является невнимательность, многие не читают договора, а потом хватаются за голову, когда приходят извещения о задолженностях. Поэтому, перед тем, как подписать договор, стоит внимательно его перечитать, учесть пункты, что касаются процентных ставок и штрафных санкций.

Раньше были «модными» кредиты с 0% процентом, но в таких кредитах была установлена плата за обслуживание счета, и сумма эта была достаточно приличной. Многие заемщики в свое время попались на такую «удочку».

Не изучают все предложения рынка

Главная задача банка – это прибыль, и все его предложения нацелены на эту задачу. Стоит учитывать, что чем легче получить кредит, тем больше будет переплата по нему. Поэтому не стоит лениться, лучше неделю побегать и пособирать справки, чем соглашаться на первое предложение банка. Так же многие плохо разбираются в том, какие бывают кредиты и платежи. Тем, кто собирается покупать авто, подойдет автокредитование, чем обычный кредит, условия будут выгоднее.

Уточняйте, когда придут деньги

Бывает так, что деньги, что берутся взаймы, могут не сразу поступить на расчетный счет. Для тех, кому деньги горят, это может стать настоящей проблемой. Не совершить ее очень просто – уточните все детали у менеджера банка.

И еще, уточняйте, будет ли наличка. Если деньги берутся на что-то (техника, обучение), то на руки ее никто не выдаст, деньги сразу перечисляются на нужный счет.

Несвоевременное погашение 

Любой кредит любого банка нужно оплачивать в конце каждого месяца, но не в последний его день, иначе платеж может несвоевременно поступить на счет. Если платеж опаздывает хоть на день, он уже считается просроченным, а значит, на эту сумму будет наложена штрафная санкция. И банк не всегда предупреждает об этом, сумма растет, и в конце концов, может превратиться в приличную задолженность.

Что бы этого избежать, стоит ввести себе правило, оплачивать до 25 числа.

Не ленитесь в конце месяца звонить на горячую линию и узнавать, поступили ли деньги. Один звонок спасет от финансовых потерь.

Проверяйте, закрыт ли кредит

После того, как внесен последний платеж, и кассир вас заверил, что все, кредит закрыт, не спешите вздыхать с облегчение. Перезвоните на горячую линию и уточните, так ли это и нет ли задолженности. Бывает, что пока платеж шел, накапали еще проценты, не погасив которые, закрыть кредит не получится. К тому же, проценты эти будут увеличиваться.

Лучше всего, сумму последнего платежа увеличить немного, в случаи чего, эта мелочевка перекроет проценты.

Не оплачивайте в чужом банке

Проплачивать деньги лучше в том банке, где они брались. И делать это стоит по двум причинам: так платеж быстрее пройдет и свой банк не возьмет комиссию за услуги.

Если оплачивать в родном банке нет возможности, то стоит учитывать, что платеж может идти до 5 рабочих дней.

Регулярность платежа

Что бы, не иметь проблем с банком, всегда нужно знать все тонкости своего кредита, особенно его досрочного погашения. Если раньше на досрочное погашение банк налагал штраф, то сегодня такое запрещено законом. Погасить досрочно «быстро» не получится, нужно будет предупредить банк за месяц о предполагаемой дате погашения.

Некоторые банки на автокредитование, ипотеку накладывают мораторий на досрочное погашение. Чаще всего мораторий недолго длится, до полугода с момента оформления договора.

Расчетный период и период платежный

Кредит по карте отличается от обычного, поэтому заемщику нужно строго отличать расчетный период от платежного. Если деньги вносить в расчетный период, то минималка не погасится, а значит, придется доплачивать.

По кредитке, минимальный платеж не фиксированный, его всегда нужно уточнять.

Не пускайте на самотек

Жизнь штука не предсказуемая, и бывает такое, что платить по кредиту не получается. В таком случаи не стоит пускать дело на самотек, долг никуда не денется, а только вырастет. К тому же заемщик может заработать плохую кредитную историю.

Что бы избежать этой ошибки, в случаи финансовой невозможности оплатить кредит, стоит обратиться в банк, он пойдет на встречу, если причина уважительная. Банк может дать отсрочку на несколько месяцев.

Не стоит избегать общения с кредиторами, все, что можно этим добиться – вызвать к себе негативное отношение, а так же более жестокие меры.

Рефинансирование кредита

Такая мера даст только временное облегчение, но не решит проблему. Чаще всего новый кредит дают с менее выгодными условиями, чем в первом случаи, ведь новые кредиторы видят о задолженности (каждый банк имеет доступ к бюро кредитных историй) и знают о реальном положении дел.

В таком случаи, после месяца передышки, заемщик получает новый платеж с большей суммой задолженности.

Обновлено: 12.02.2023

Личный финансовый план (сокращённо ЛФП) — это своеобразный бизнес-план семьи, инструмент, увязывающий существующие потребности (финансовые цели) человека и/или его семьи с имеющимися у него финансовыми возможностями, в том числе — с помощью подбора наиболее подходящих ему финансовых продуктов российского и зарубежного рынков. В идеале личный финансовый план составляется для того, чтобы тщательно проанализировать текущее финансовое положение семьи, её финансовые цели, а также помочь разработать стратегию их достижения. На сегодняшний день какие-либо стандарты составления личного финансового плана отсутствуют, но, опять же, в идеале полноценный комплексный личный финансовый план должен включать в себя следующие основные части:

Доходы и расходы: эта часть плана рассматривает состав и структуру доходов и расходов семьи, желательно постатейно.

После составления личного финансового плана семья переходит к его реализации, в том числе и к приобретению тех финансовых продуктов, которые были рекомендованы в рамках плана. Однако ничто не вечно под луной — ситуация семьи меняется, как и ситуация в мире, а вместе с ней требует корректировки и личный финансовый план. Соответственно, он должен пересматриваться на регулярной основе, но никак не реже одного раза в год, но желательно чаще — 2-3 раза в год. Общее правило таково: чем чаще происходят изменения, тем чаще пересматривается план, поэтому в периоды кризисов корректировка может проводиться даже раз в квартал.

Подводя итог, личный финансовый план — это долгосрочная стратегия движения к задуманным финансовым целям для конкретной семьи.

Кто может составить личный финансовый план?

Условно всех участников рынка личного финансового планирования можно разделить на две основных категории:

Компании, которые составляют финансовый план исключительно ради продажи своих или партнёрских финансовых продуктов. Такие компании в большинстве своём составляют план бесплатно для клиента, так как строят бизнес на комиссиях от продажи финансовых продуктов через личный финансовый план.

Рассмотрим указанные две категории участников отдельно.

Бесплатный личный финансовый план — такое бывает?

Личный финансовый план — будь то онлайн-тест, расширенная анкета, калькулятор или нечто подобное — бесплатен и предназначен для того, чтобы из имеющейся продуктовой линейки подобрать те инструменты, которые лучше всего подходят клиенту. Возможно, это нельзя назвать полноценным планом, но даже в таком виде это — значительный шаг вперёд в обслуживании клиентов, т.к. даже упрощённый личный финансовый план позволяет лучше подобрать то уникальное решение, которое больше всего подойдёт клиенту, а не предлагать ему все доступные финансовые продукты из линейки. Кроме того, если продукты для линейки подбирались по принципу качества, а не самых высоких комиссий, подобный упрощённый личный финансовый план просто поможет более грамотно сформировать портфель из качественных продуктов. Да, это будет не независимый финансовый план, но если клиенту будут подобраны качественные и, главное, подходящие продукты, то и план может считаться качественным, хоть он и бесплатен.

Стоит ли платить за полноценный личный финансовый план?

Первые компании независимых финансовых советников (НФС) начали появляться в России в период 2003-2008 гг. Таким образом, данная сфера весьма молода и находится только на стадии роста и развития.

Одна из основных услуг, предоставляемых независимыми финансовыми советниками клиентам, — как раз составление личного финансового плана (ЛФП) для человека или его семьи.

На сегодня сфера консультирования по управлению личными финансами малознакома большинству населения — либо знакома, но к ней относятся с большим недоверием, предпочитая обращаться в знакомые и известные банки, управляющие, страховые компании и так далее. Отчасти это связано с отсутствием ярких лидеров рынка среди имеющихся консалтинговых компаний, с отсутствием масштабной рекламы своих услуг.

Помимо невысокой известности услуг по управлению личными финансами среди населения, данный рынок до конца 2018 года имеет дополнительный ряд особенностей:

Услуги по управлению личными финансами, в частности, по составлению личного финансового плана, инвестиционных рекомендаций и так далее не регулируются законодательно — то есть отсутствуют какие-либо стандарты по их оказанию, содержанию и форме.

Иными словами, абсолютно любой человек, зарегистрировавший компанию или ставший индивидуальным предпринимателем, может оказывать услуги по управлению личными финансами в РФ. Клиент в итоге вынужден искать те консалтинговые компании, которые работают на рынке личного финансового планирования хотя бы пару лет, имеют членство в ведущих мировых ассоциациях финансового планирования, могут предоставить примеры своих работ, отзывы клиентов. Также консультантов часто подбирают по книгам, статьям, публичным выступлениям, чтобы иметь возможность каким-то образом оценить их профессионализм и качество их услуг по личному финансовому планированию.

Варианты составления и градации услуги по составлению личного финансового плана сильно различаются в зависимости от компании. Помимо некоторой путаницы в видах и подвидах финансового плана, существует ещё один тонкий момент. Консалтинговые компании по личному финансовому планированию могут существовать как исключительно на доходы от составления планов и иных разовых консультаций, так ещё и на прибыль от продажи финансовых продуктов партнёров (например, программ страхования жизни, пенсионных программ НПФ, инвестиционных продуктов и т.д.) — и здесь они напоминают компании из первой категории.

• Для учеников 1-11 классов и дошкольников
• Бесплатные сертификаты учителям и участникам

Тема: Кредит как часть личного финансового плана. Кредитная история.

Кре­дит — фи­нан­со­вый инс­тру­мент, су­щес­тву­ющий на про­тяже­нии длительного ис­то­ричес­ко­го пе­ри­ода, и ак­ту­альный до нас­то­яще­го вре­мени, доказавший свою важ­ную роль как в жиз­ни от­дельно­го че­лове­ка, так и для экономики в це­лом. Но лишь в том слу­чае мож­но с его по­мощью дос­тичь сво­ей цели, ес­ли взве­шен­но по­дойти к при­нятию ре­шения и сле­довать оп­ре­делен­ным правилам. За­ем­ные средс­тва тре­бу­ют от за­ем­щи­ка от­ветс­твен­но­го и гра­мот­но­го подхо­да к вы­бору кре­дита и соб­лю­дения пла­теж­ной дис­ципли­ны.

В пер­вую оче­редь нуж­но оце­нить не­об­хо­димость кре­дита, взве­сить свои финансо­вые воз­можнос­ти и рас­смот­реть их в дол­госроч­ной пер­спек­ти­ве. На­до учесть, что про­фес­си­она­лы в сфе­ре кре­дито­вания ре­комен­ду­ют, что­бы пла­теж по кре­диту не пре­вышал тре­ти до­ходов. Луч­ше все­го сос­та­вить фи­нан­со­вый план, ко­торый по­может точ­но прог­но­зиро­вать до­ходы и рас­хо­ды.

Перед принятием решения о получении банковского кредита не­об­хо­димо :

1. Взвесить свои финансовые возможности;

2. Соб­рать ин­форма­цию о кре­дит­ных про­дук­тах в раз­ных кре­дит­ных ор­га­низа­ци­ях.

3. Убе­диться в на­личии у выб­ранно­го ва­ми кре­дито­ра ли­цен­зии, что­бы не оказаться в ло­вуш­ке у мо­шен­ни­ков.

4. На ос­но­вании соб­ранной ин­форма­ции пос­ле тща­тельно­го ее изу­чения мож­но выб­рать те ус­ло­вия, ко­торые в на­ибольшей сте­пени под­хо­дят вам с точ­ки зре­ния сро­ков, пол­ной сто­имос­ти кре­дита, спо­собов его вып­ла­ты и т . д.

Ес­ли вы­бор сде­лан и при­нято ре­шение зак­лю­чить кре­дит­ный до­говор, то необхо­димо:

1. Об­ра­тить вни­мание на ко­мис­сии, штра­фы за прос­рочку пла­тежей, дополнительные ус­ло­вия.

2. Изучить все условия, ес­ли воз­никли воп­ро­сы, нуж­но их вы­яс­нить у специалис­тов кре­дит­ной организа­ции или про­кон­сульти­роваться у юрис­та. Подписывать до­говор сле­ду­ет только тог­да, ког­да все ус­ло­вия по­нят­ны и не вызывают сом­не­ний.

3. В те­чение все­го сро­ка кре­дито­вания не­об­хо­димо соб­лю­дать гра­фик платежей, же­лательно вып­ла­ты осу­щест­влять за­ранее, а не в пос­ледний день, что­бы средс­тва га­ран­ти­рован­но пос­ту­пили на счет кре­дито­ра, ведь не­воз­можно ис­клю­чить сбои или ка­кие-то ошиб­ки.

4. Ес­ли ус­ло­вия до­гово­ра поз­во­ля­ют и по­яв­ля­ет­ся воз­можность вып­ла­тить большую сум­му, чем это пре­дус­мотре­но гра­фиком пла­тежей, же­лательно внес­ти сверх тре­бу­емой сум­мы. Это за­щитит вас в слу­чае воз­никно­вения неп­редви­ден­ных об­стоя­тельств, ко­торые при­ведут к слож­ностям с уп­ла­той оче­ред­но­го взно­са.

Ос­новной риск, ко­торо­му под­верже­ны кре­дито­ры, — это не­воз­врат кре­дита заем­щи­ком. Рис­ки не­вып­ла­ты свя­заны:

· с воз­можной по­терей или сни­жени­ем до­ходов заемщика— на этот слу­чай желательно иметь ре­зер­вные средс­тва;

· неб­ла­гоп­ри­ят­ным из­ме­нени­ем кур­са ва­люты, в ко­торой по­лучен кре­дит — брать кре­дит ре­комен­ду­ет­ся в той ва­люте, в ко­торой пос­ту­па­ет до­ход;

· сни­жени­ем в слу­чае кри­зиса сто­имос­ти за­лога, ког­да не­об­хо­дима его про­дажа для пок­ры­тия за­дол­женнос­ти — нуж­но стра­ховать за­ложен­ное иму­щес­тво, а так­же не пре­неб­ре­гать дру­гими ви­дами стра­хова­ния, нап­ри­мер стра­хова­ни­ем жиз­ни и здоровья.

Проблемы погашения кредита часто возникают из-за собственных ошибок:

Кре­дит­ный до­говор . Очень час­то слож­ности у за­ем­щи­ка воз­ни­ка­ют сра­зу пос­ле под­пи­сания до­гово­ра. Не­ожи­дан­но он об­на­ружи­ва­ет, что ус­ло­вия, на ко­торые рассчи­тывал, ока­зыва­ет­ся, от­ли­ча­ют­ся от тех, ко­торые в до­гово­ре. При­чиной то­му не очень вни­мательное оз­на­ком­ле­ние с до­гово­ром: а там име­ют­ся та­кие по­зиции, которые ус­ложня­ют по­гаше­ние дол­га.

Ва­люта кре­дита . В не­кото­рых слу­ча­ях за­ем­щик пред­на­мерен­но вы­бира­ет кредит в инос­тран­ной ва­люте, ожи­дая, что пла­тежи бу­дут меньше, так как в мо­мент по­луче­ния кре­дита про­цен­тная став­ка по ва­лют­но­му кре­диту у выб­ранно­го кредитора на­ходит­ся на уров­не зна­чительно ни­же кре­дита в руб­лях, а кур­сы ва­лют дос­та­точ­но про­дол­жи­тельное вре­мя ос­та­ют­ся от­но­сительно ста­бильны­ми.

Но при оп­ре­делен­ных об­стоя­тельствах кур­сы ва­лют мо­гут рез­ко под­няться, и, как следс­твие, это мо­жет при­вес­ти к не­жела­тельно­му уве­личе­нию раз­ме­ра платежей. Об этом на­до пом­нить: за­ем­щик не в си­лах вли­ять на из­ме­нения кур­сов ва­лют, но он впра­ве выб­рать для кре­дита ва­люту, в ко­торой пос­ту­па­ют его до­ходы.

До­ход . Ес­ли кре­дитор не тре­бу­ет под­твержде­ния до­ходов, мо­жет по­явиться соб­лазн ука­зать в ан­ке­те их раз­мер больше ре­ально су­щес­тву­юще­го, рас­счи­тывая на по­луче­ние займа в большей сум­ме, бу­дучи уве­рен­ным, что у не­го по­лучит­ся спра­виться со все­ми рас­хо­дами, вклю­чая пла­тежи по по­гаше­нию дол­га. А на де­ле ока­зыва­ет­ся, что пред­по­ложе­ния за­ем­щи­ка бы­ли оши­боч­ны­ми.

Ин­форми­рова­ние кре­дито­ра . Сле­ду­ет ин­форми­ровать банк об ухуд­ше­нии сво­его фи­нан­со­вого сос­то­яния. По­иск ре­шений в та­ком слу­чае на­до на­чинать с обра­щения в банк и кон­сульти­рова­ния со спе­ци­алис­та­ми кре­дито­ра. Хо­тя в догово­ре мо­жет быть ука­зано, что за­ем­щик обя­зан ста­вить в из­вес­тность банк о таких из­ме­нени­ях, это за­час­тую иг­но­риру­ет­ся за­ем­щи­ком.

Проб­ле­мы у кре­дито­ра . Важ­но знать, что в слу­чае от­зы­ва ли­цен­зии у кредитора долг за­ем­щи­ка не ан­ну­лиру­ет­ся, а пе­рехо­дит ли­бо ка­кой-то дру­гой орга­низа­ции (в том чис­ле бан­ку), ли­бо Агентству по стра­хова­нию вкла­дов, на сайте ко­торо­го мож­но по­лучить ин­форма­цию для осу­щест­вле­ния дальнейших пла­тежей. Ес­ли прек­ра­тить по­гаше­ние дол­га, то мо­жет быть на­чис­лен штраф за прос­рочку, поэто­му до по­яв­ле­ния дан­ных о но­вых пла­теж­ных рек­ви­зитах не­об­хо­димо продолжать пла­тежи.

Для це­лей по­выше­ния за­щищен­ности кре­дито­ров и за­ем­щи­ков за счет об­ще­го сни­жения кре­дит­ных рис­ков, по­выше­ния эф­фектив­ности ра­боты кре­дит­ных организа­ций слу­жат бю­ро кре­дит­ных ис­то­рий, фун­кци­ей ко­торых яв­ля­ет­ся формирова­ние, об­ра­бот­ка, хра­нение и рас­кры­тие ин­форма­ции, ха­рак­те­ризу­ющей свое­вре­мен­ность ис­полне­ния за­ем­щи­ками сво­их обя­за­тельств по до­гово­рам займа (кре­дита).

Кре­дит­ная ис­то­рия — ин­форма­ция, оп­ре­делен­ная за­коно­да­тельством РФ, кото­рая ха­рак­те­ризу­ет ис­полне­ние за­ем­щи­ком при­нятых на се­бя обя­за­тельств по догово­рам займ­а (кре­дита) и хра­нит­ся в бю­ро кре­дит­ных ис­то­рий, т . е. информация о том, по­лучал ли он кре­диты или займы, был ли по­ручи­телем или соза­ем­щи­ком, ка­кие сум­мы по­лучал и воз­вра­щал ли в ука­зан­ный срок.

Кре­дит­ная ис­то­рия сос­то­ит из сле­ду­ющих час­тей:

1) ти­тульная — дан­ные за­ем­щи­ка;

2) ос­новная — фи­нан­со­вая ин­форма­ция о кре­дите и за­ем­щи­ке, ка­чес­тве обслужива­ния кре­дита за­ем­щи­ком;

3) до­пол­ни­тельная (зак­ры­тая) — ин­форма­ция об ис­точни­ке фор­ми­рова­ния и о пользо­вате­лях кре­дит­ной ис­то­рии;

Бю­ро кре­дит­ных ис­то­рий мо­жет пре­дос­та­вить кре­дит­ный от­чет:

· пользо­вате­лю кре­дит­ной ис­то­рии — по его зап­ро­су;

· субъек­ту кре­дит­ной ис­то­рии — по его зап­ро­су для оз­на­ком­ле­ния со сво­ей кре­дит­ной ис­то­ри­ей;

· в Цен­тральный ка­талог кре­дит­ных ис­то­рий — ти­тульную часть кре­дит­но­го от­че­та;

· в суд (судье) по уго­лов­но­му де­лу, на­ходя­щему­ся в про­из­водс­тве, а при на­личии сог­ла­сия про­куро­ра — в ор­га­ны пред­ва­рительно­го следс­твия по воз­бужден­но­му уго­лов­но­му де­лу, на­ходя­щему­ся в их про­из­водс­тве, — до­пол­ни­тельную (зак­ры­тую) часть кре­дит­ной ис­то­рии;

· в фе­деральный ор­ган ис­полни­тельной влас­ти, упол­но­мочен­ный на осу­щест­вле­ние фун­кций по обес­пе­чению ус­та­нов­ленно­го по­ряд­ка де­ятельнос­ти су­дов и ис­полне­нию су­деб­ных ак­тов и ак­тов дру­гих ор­га­нов, — ти­тульную и ос­новную час­ти кре­дит­ной ис­то­рии (по его зап­ро­су).

При об­ра­щении за кре­дитом банк изу­ча­ет кре­дит­ную ис­то­рию и мо­жет от­ка­зать, ес­ли с ней у за­ем­щи­ка не все в по­ряд­ке.

Кре­дит­ную ис­то­рию за­ранее мож­но по­лучить са­мому, для это­го не­об­хо­димо :

· найти ее в од­ном из кре­дит­ных бю­ро — на сайте Бан­ка Рос­сии есть спи­сок всех кре­дит­ных бю­ро, ко­торые прош­ли го­сударст­вен­ную ре­гис­тра­цию, что­бы уз­нать, в ка­ком имен­но бю­ро хра­нит­ся ва­ша ис­то­рия, нуж­но сде­лать зап­рос;

· по­дать зап­рос , предъявив код субъек­та кре­дит­ной ис­то­рии (ком­би­нацию букв и цифр), ко­торый в слу­чае ут­ра­ты мож­но за­ново по­лучить, об­ра­тив­шись в банк, кре­дит­ное бю­ро или, нап­ра­вив те­лег­рамму в Цен­тральный ка­талог кре­дит­ных ис­то­рий;

· по­лучить кре­дит­ную ис­то­рию при лич­ной яв­ке или дис­танци­он­но: бес­плат­но — один раз в год, плат­но — ча­ще чем раз в год.

Пол­ный кре­дит­ный от­чет , ко­торый со­дер­жит все час­ти, в том чис­ле и зак­ры­тую, мо­жет по­лучить только за­ем­щик.

Ос­новную часть кре­дит­ной ис­то­рии мо­гут изу­чить банк, стра­ховая ком­па­ния или ра­бото­датель (лю­бое юри­дичес­кое ли­цо или ИП), но только с письмен­но­го сог­ла­сия за­ем­щи­ка.

Ин­форма­ци­он­ную часть мо­жет по­лучить лю­бое юри­дичес­кое ли­цо без ва­шего сог­ла­сия, но только в це­лях вы­дачи вам кре­дита (займа).

Для по­ложи­тельной кре­дит­ной ис­то­рии са­мое важ­ное — это от­сутс­твие сис­те­мати­чес­ких прос­ро­чек пла­тежа в те­чение дли­тельно­го вре­мени. Ха­рак­те­рис­ти­ка иде­ально­го за­ем­щи­ка:

— работает не менее 6 месяцев;

— безупречная кредитная история;

Ес­ли вы пе­ри­оди­чес­ки бе­рете кре­диты и ак­ку­рат­но их по­гаша­ете, для бан­ка это луч­шая ха­рак­те­рис­ти­ка, чем от­сутс­твие кре­дитов за пос­ледние го­ды.

Воз­можные при­чины пло­хой кре­дит­ной ис­то­рии у доб­ро­совес­тно­го заемщи­ка :

· кре­дит­ные ис­то­рии пос­то­ян­но об­новля­ют­ся, све­жую ин­форма­цию по­ка не успе­ли внес­ти;

· кре­дит по кар­те по­гашен, но кар­та не зак­ры­та и по ней про­дол­жа­ют­ся списания пла­ты, со­от­ветс­твен­но, об­ра­зова­лись от­ри­цательные ос­татки;

· по кре­диту, по­лучен­но­му за­дол­го до это­го, ос­та­лась не­большая не­пога­шен­ная сум­ма, а банк не уве­домил за­ем­щи­ка об этом;

· ошиб­ка сот­рудни­ков бан­ка или кре­дит­но­го бю­ро.

Что­бы ис­пра­вить ошиб­ку в кре­дит­ной ис­то­рии, нуж­но :

· по­дать за­яв­ле­ние об ос­па­рива­нии кре­дит­ной ис­то­рии в банк или не­пос­редс­твен­но в бю­ро кре­дит­ных ис­то­рий, предъявив под­твержда­ющие до­кумен­ты или их но­тари­ально за­верен­ные ко­пии (ре­шение воп­ро­са про­ис­хо­дит в те­чение 30 дней);

· в слу­чае от­ри­цательно­го ре­шения сле­ду­ет об­ра­титься в суд.

За сво­ей кре­дит­ной ис­то­ри­ей луч­ше сле­дить са­мому и пе­ред об­ра­щени­ем в банк для по­луче­ния кре­дита удос­то­вериться в ее дос­то­вер­ности.

Ес­ли кре­дит­ная ис­то­рия пло­хая, ее ис­пра­вить уже не­воз­можно. Од­на­ко мож­но ее улуч­шить в бу­дущем, ес­ли по­лучать в кре­дит не­большие сум­мы и по­гашать их в ус­та­нов­ленные сро­ки, нап­ри­мер, офор­мив кре­дит­ную кар­ту или по­лучив в кре­дит в ма­гази­не не­доро­гую по­куп­ку. Та­ким об­ра­зом по­явит­ся шанс вып­ра­вить свою кредит­ную ис­то­рию.

Крайней ме­рой для за­ем­щи­ка яв­ля­ет­ся бан­кротс­тво. Объявить о бан­кротс­тве мож­но, ес­ли вы пред­ви­дите, что не смо­жете вып­ла­тить дол­ги в ус­та­нов­ленный срок, пос­кольку неп­ла­тежес­по­соб­ны: иму­щес­тва и до­ходов не хва­тит на удов­летво­рение тре­бова­ний кре­дито­ров. При этом, ес­ли об­щая сум­ма дол­гов пре­выси­ла 500 тыс. р. и нет воз­можнос­ти пла­тить по ним в срок, объявить о бан­кротс­тве вы обя­заны. В этом слу­чае в те­чение 30 ра­бочих дней на­до об­ра­титься в суд с за­яв­ле­ни­ем о банкротс­тве.

При­чины бан­кротс­тва мо­гут быть раз­ные, од­на­ко, час­то — это обык­но­вен­ная фи­нан­со­вая нег­ра­мот­ность.

Плю­сы бан­кротс­тва сле­ду­ющие:

· за­ем­щи­ку не на­до об­щаться с кре­дито­рами и кол­лекто­рами;

· долг пе­рес­та­нет рас­ти (на­чис­ле­ние про­цен­тов, штра­фов и пе­ни по просроченной за­дол­женнос­ти прек­ра­тит­ся);

· у за­ем­щи­ка не мо­гут пот­ре­бовать ни­чего сверх то­го, что име­ет­ся в собственности, так­же не мо­гут заб­рать единс­твен­ное жилье и пред­ме­ты пер­вой необ­хо­димос­ти (исключением является ипотечное кредитование);

· за­ем­щик ни­чего не дол­жен (кро­ме али­мен­тов и воз­ме­щения вре­да чу­жой жизни или здо­ровью), да­же ес­ли дол­ги по кре­дитам не по­гаше­ны.

Ми­нусы бан­кротс­тва сле­ду­ющие:

· оно пор­тит де­ловую ре­пута­цию и очень ухуд­ша­ет кре­дит­ную ис­то­рию;

· иму­щес­твом и деньга­ми за­ем­щи­ка бу­дут рас­по­ряжаться дру­гие (а тра­тить мож­но не бо­лее 50 тыс. р. еже­месяч­но, ес­ли суд не одоб­рит бо́льшую сум­му);

· ста­тус бан­кро­та да­ют на пять лет: в этот пе­ри­од за­ем­щи­ку не­об­хо­димо сообщать о бан­кротс­тве при по­луче­нии займа или кре­дита и нельзя объявить се­бя бан­кро­том сно­ва;

· три го­да пос­ле бан­кротс­тва за­ем­щи­ку нельзя учас­тво­вать в уп­равле­нии юридичес­ким ли­цом, в том чис­ле за­нимать ру­ково­дящие дол­жнос­ти;

· до за­вер­ше­ния про­цеду­ры бан­кротс­тва суд мо­жет зап­ре­тить за­ем­щи­ку вы­езд из Рос­сии;

· са­ма по се­бе про­цеду­ра бан­кротс­тва плат­ная — обойдет­ся в нес­колько десятков ты­сяч руб­лей.

Уго­лов­ная от­ветс­твен­ность дол­жни­ка мо­жет нас­ту­пить в слу­чае мошенничества (пре­дос­тавле­ния лож­ных све­дений) при по­луче­нии кре­дита или наличии большо­го дол­га, на по­гаше­ние ко­торо­го име­ют­ся средс­тва, но дол­жник игно­риру­ет вы­несен­ное су­дом ре­шение о взыс­ка­нии дол­га.

Как составить личный финансовый план по шагам

Шаг 1. Выпишите все места, где располагаются ваши ликвидные деньги. Это могут быть банковские счета, сейф, кошелек, вклады, депозиты и т. п.

Шаг 2. Составьте список источников поступления средств. Например, заработная плата, премии, дивиденды от бизнеса, подарки, алименты, кешбэки, проценты от вклада или прочие доходы от инвестиций. Здесь же могут быть разовые поступления: продажа квартиры или автомобиля, выплаты по суду и т. п.

Шаг 3. Записываем все расходы, которые предстоят в течение года. Учитывайте цикличность своих расходов, наверняка определенные категории повторяются из месяца в месяц: продукты, питание вне дома, одежда, расходы на ребенка, коммунальные услуги, услуги связи и т. п. Не забудьте про расходы, которые бывают редко: путешествия, праздники, оплата налогов, прохождение техосмотра. Тем, у кого есть какие-либо финансовые обязательства, необходимо добавить и эти статьи, указав вид: ипотека, потребительский кредит, долг физическому лицу. Напротив каждой категории ставим среднемесячные суммы (для постоянных трат) и разовые выплаты (для разовых расходов).

Шаг 4. Сводим все в таблицу.

• В начале таблицы выписываем источники с количеством средств на данный момент и подводим итог — это будет наш входящий остаток;
• прописываем все источники поступления денег и их суммы в помесячной разбивке в течение года;
• выписываем расходные категории. Не забудьте учесть праздники и время отпусков.

Визуально таблица может выглядеть как вам удобно: например, слева категории, сверху — месяцы, на пересечении — данные (см. Пример личного финансового плана).

Шаг 5. Прописываем исходящий остаток через формулу. Для этого нам понадобятся: входящий остаток на момент составления ЛФП, сумма доходов за месяц и месячная сумма расходов. Итог исходящего остатка будет рассчитываться по формуле: входящий остаток + доход за месяц – расход за месяц. Эта сумма — исходящий остаток одного месяца, который становится входящим остатком и переходит на следующий месяц.

Шаг 6. Важно понимать, что это план, который требует проверок и корректировки. Ежемесячно нужно сверять плановые и фактические цифры: например, каждое 1 число вы собираете данные с ваших мобильных банков, берете данные с программ учета, переносите в таблицу, заменяя плановые цифры на реальные. Таким образом, у вас получается в таблице реальный исходящий остаток, который необходимо сравнить с остатком денег в кошельке и на счетах. Все сошлось? Бинго!

Управление Роспотребнадзора по Владимирской области проводит Всероссийскую неделю сбережений и разъясняет жителям основы финансовой грамотности.

Личный финансовый план — проект по управлению деньгами и их источниками, предназначенный для решения финансовых задач.

У большинства граждан финансовые задачи примерно схожи: купить дом или автомобиль; иметь стабильный доход и накопления и пр.

Финансовый план не помогает достигать этих целей. Он позволяет видеть пути их достижения. Например, чтобы купить квартиру или дом, при нынешнем уровне доходов потребуется 15-20 лет. Значит, необходимо найти дополнительные источники дохода, а также урезать некоторые статьи расходов.

Личные финансовые планы различаются в зависимости от срока:

• Краткосрочные — до 1 года.
• Среднесрочные — от 1 до 3 лет.
• Долгосрочные от 3 лет и более.

На какой срок лучше составлять свой финансовый план, зависит от поставленных задач.

Краткосрочный финансовый план помогает достигать финансовых целей в течение года и позволяет увидеть, какие статьи расходов преобладают в течение года, а также понять, можно ли их сократить и как.

Среднесрочное планирование нужно для покупки чего-то крупного, например недвижимости, автомобиля, дорогого гаджета и т. д. Такой план рассчитывается на основе годового. То есть планируется расход на несколько лет вперед. А на основе объема свободных средств выносится решение о том, что можно на них купить.

Долгосрочный финансовый план ориентирован на накопления: какую сумму вы будете ежегодно откладывать и во что будете эти деньги инвестировать (вклады, ценные бумаги, инвестиционные фонды). Долгосрочное планирование позволяет увидеть, какую сумму дохода вы сможете получать при небольших вложениях каждый год.

Финансовый план поможет вам определить, откуда вы получаете деньги и как их тратите. Хозяйствующие субъекты как правило, всегда пользуются таким планированием, а граждане е часто пренебрегают составлением финансовых планов. Но, если вдуматься, чем в этом смысле жизнь отличается от ведения бизнеса: те же доходы, расходы, различные взаимоотношения, кредиты, продажа своих услуг и прочее.

Как составить личный финансовый план

Шаг 1. Поставьте цель

Важно понимать, для чего вам необходимо составление финансового плана. Это может быть как обычная финансовая стабильность с формированием подушки безопасности и откладыванием какой-либо денежной суммы , например, на отпуск, учебу детей, одежду и т.д., так и более амбициозная задача – открытие своего бизнеса или покупка дорогого автомобиля или недвижимости без кредита.

Шаг 2. Определитесь со сроками

Необходимо выбрать срок, на который вы сможете реализовать поставленную цель.

Шаг 3. Оптимизируйте свои доходы

Определите все источники вашего дохода, после чего, разберитесь, можете ли вы зарабатывать больше и как это можно сделать.

Шаг. 4. Оптимизируйте статьи расходов.

Необходимо отделить необходимые расходы от незапланированных. Если вы, например, снимите квартиру, то аренда и коммунальные расходы необходимы. А вот поход каждый выходной в ресторан – необязательная трата, которую можно сократить.

Составить личный финансовый план возможно несколькими способами

— можно вести записи в таблице Exel. Программа позволит выставлять в ячейки формулы, которые сразу покажут остаток и финансовый результат

— можно вносить записи в блокнот или специальную книгу

— если вы занимаетесь долгосрочным инвестированием, то можно составить план в режиме онлайн.

Разработка личного финансового плана можно заниматься только если у вас есть четкая цель.

Как правильно следовать личному финансовому плану

Не позволяйте себе лишних трат, если их можно избежать. Каждый раз, когда вы выходите из дома, нужно представлять какое количество денег вы можете потратить, чтобы потом не было сложностей.

Нельзя предусмотреть все форс-мажоры, а ограничивать себя следует лишь в разумных пределах. Поэтому не думать только лишь о том, как реализовать ваш личный финансовый план, не забывайте о других жизненных составляющих. Гораздо важнее то, что вы пользуетесь инструментом, который оптимизирует вашу жизнь.

Ошибки финансового планирования

Когда люди только начинают заниматься финансовым планированием, наивно полагают, что получиться все сразу. На само деле это не так.

Нельзя за 1 год стать миллионером, если вы получаете 20 000 рублей. Никакие инвестиции, вложения и кредиты вам этого не дадут. Если вы ставите амбициозные цели, рассчитывайте свои силы реально. Будьте реалистами

Личный финансовый план — очень важный элемент стратегического планирования своей деятельности. Он позволяет ставить цели и видеть пути их достижения. Четко следовать такому плану просто невозможно, но несмотря на это, он позволяет сформировать у человека понятие финансовой независимости и ответственности за все деньги, которые он получает и тратит.

Читайте также:

  

• Білім берудегі менеджмент реферат

  

• Взаимодействие организма и среды реферат

  

• Реферат опасные места для детей

  

• Реферат на тему методика расследования вымогательства

  

• Овос в проектах горнодобывающего производства реферат