Страхование врача от врачебной ошибки

Халатность или некомпетентность медперсонала, досадная случайность во время хирургического вмешательства… Цена таких ошибок может быть очень высока — как для пациента, так и для врача. Может ли смягчить удар страхование ответственности медика?

Разговоры о необходимости обязать клиники страховать ответственность медперсонала идут с 2007 года на самых разных уровнях, в том числе в Госдуме. Препятствие, однако, в самой системе здравоохранения: у государственных клиник, которых большинство (соотношение примерно 10:1), попросту нет денег в бюджете.

Андеррайтер департамента страхования финансовых рисков и ответственности АО «АльфаСтрахование» Александр Завражский говорит, что в настоящее время нет точной статистики относительно числа медицинских организаций, которые страхуют свою профессиональную ответственность. «Долю таких организаций среди государственных клиник можно примерно оценить в 10% от общего числа. Среди негосударственных клиник этот показатель чуть выше — до 15—20%, — рассказывает эксперт. — Интересы медицинского сообщества остаются уязвимыми, тем более в условиях ужесточения уголовной ответственности за медицинские ошибки и повышения сумм компенсаций пациентам».

Начальник отдела андеррайтинга по страхованию гражданской ответственности СК «МАКС» Сергей Синявин отмечает, что по договорам страхования, заключенным компанией в 2018 году, 67% приходится на частные клиники, 33% — на государственные учреждения здравоохранения. В 2017—2018 годах «РЕСО-Гарантия» заключала ежегодно менее 100 договоров страхования ответственности медработников, сообщили в компании.

Зачем пациенту страховка врача

Зачем врачам страховать свою ответственность и что это может дать пациенту? Конкретный пример: 18-летний парень сломал ногу, перелом был не сложный, наложили гипс, выписали из больницы. В течение следующих нескольких месяцев он ходил на прием к травматологу в местную поликлинику, тот ни разу не осмотрел пациента — просто продлевал ему больничный, и все. Отек между тем спал, гипс разболтался и не фиксировал ногу. В результате на рентгене выяснилось, что за четыре месяца нет даже признаков срастания кости. Юноша был повторно госпитализирован, ему проведена операция, имплантированы титановые пластины. Восстановление заняло еще два месяца. В данном случае при наличии полиса у врача или клиники страховая возместила бы стоимость перелечивания плюс зарплату за период временной нетрудоспособности, а также возмещение морального вреда (если это включено в полис).

Что же происходит, если страховки нет? Когда пациент считает, что ему причинили вред при лечении, он в больнице пишет претензию главврачу, тот расписывает эту претензию лечащему врачу. Учитывая количество пациентов, приходящихся на одного специалиста, ему приходится поднимать всю медицинскую документацию по пациенту и вспоминать, какое лечение было прописано, далее врач в подавляющем большинстве случаев готовит заключение о том, что он не виноват и больница не виновата. Разочарованный и обозленный пациент идет в Минздрав, полицию, Следственный комитет, которые начинают расследование. Это приводит к эскалации конфликта, потраченному времени, сильной нервотрепке для всех участников процесса.

«Многие пациенты не знают, что можно подать гражданский иск о причинении вреда здоровью, — комментирует начальник управления страхования ответственности СПАО «Ингосстрах» Дмитрий Шишкин. — В этом случае начинают вызывать врачей к следователю и так далее, то есть нарушается нормальная работа медицинского учреждения. Пациенту это облегчения не приносит. Редко когда привлечение врача к уголовной ответственности является самоцелью. Гораздо важнее получить возмещение причиненного вреда, в том числе и морального, в денежном эквиваленте».

Когда нет страхования и врачи не знают, как правильно с претензиями работать, а пациенты не знают, куда им идти и с кем нормально поговорить, получается клинч, отмечает эксперт. Если есть страховка, главврач переадресует претензию пациента в компанию, где застрахована ответственность его сотрудников: «С вами свяжется специалист и расскажет, как действовать». Понятно, что страховщик умеет работать с гражданами, которые считают, что их права нарушили. Он связывается с пациентами, родственниками (если пациент погиб), объясняет, как работает страхование, что нужно для получения возмещения.

«Если пациент лечился в одной больнице, то мы сами запрашиваем выписку из истории болезни, от пациента требуется только подтвердить дополнительные расходы на лекарства, платные услуги, перелечивание, если они были, — поясняет Дмитрий Шишкин. — Собираем подробную документацию, кто лечил и что делал. Все это передается независимому судмедэксперту, который дает заключение, есть ли связь между действиями врача и нынешним состоянием пациента».

Установив эту связь, компания признает случай страховым и выплачивает возмещение всех расходов на лечение и перелечивание, лекарства, оздоровительный отдых, потерянный заработок плюс возмещение морального вреда. Естественно, все эти расходы должны быть подтверждены документально. «Если человек получает зарплату «в конверте», то возместить ему потерянный заработок в соответствии с российским законодательством не представляется возможным, так как нужны справка 2-НДФЛ и больничный», — продолжает Шишкин. Размер компенсации морального вреда определяется судом.

Если пациент получает заключение независимой экспертизы, где говорится, что действия врача не могли привести к причинению вреда здоровью, и не верит страховщику, он идет к адвокату или в Общество защиты прав потребителей. Там видят, что экспертиза независимая, проведена по правилам судебно-медицинской экспертизы — в 90% случаев адвокаты отказываются вести дело, видя, что выводы экспертизы адекватны и спорить с ними смысла нет, поясняет эксперт. В 10% начинается суд, уголовный или гражданский, но пациент или его родственники уже гораздо спокойнее ко всему относятся, понимая, что они, скорее всего, получат возмещение от страховой, если суд признает вину медучреждения.

От тюрьмы при уголовном преследовании страхование, конечно, не спасет, но в рамках гражданского иска страховая компания будет возмещать причиненный вред, а в случае отсутствия связи между действиями врача и причиненным вредом здоровью пациента защищать интересы врача в судебном процессе.

«Процесс урегулирования претензий предполагает досудебный порядок выплаты страхового возмещения, но в случае, если стороны не могут прийти к соглашению, решение о привлечении медицинской организации к ответственности принимает суд, основываясь чаще всего на выводах судебно-медицинской экспертизы. В целом можно сказать, что факт врачебной ошибки признается примерно в 30—50% случаев», — говорит Александр Завражский.

Не всем по карману

Размер премии по страхованию профессиональной гражданской ответственности врачей находится в диапазоне от 0,15% до 5% от страховой суммы, свидетельствуют данные различных компаний. Среднее медучреждение может быть застраховано на 15—20 млн рублей, то есть премия составит от десятков тысяч до 1 млн рублей. В «РЕСО-Гарантии» страховые суммы для юридических лиц начинаются от 500 тыс. рублей, для частнопрактикующих врачей — от 300 тыс. рублей.

Премия на одного врача зависит от запрашиваемой страховой суммы и специализации. В зависимости от специализации применяются повышающие и понижающие коэффициенты, рассказывает заместитель директора департамента андеррайтинга по корпоративным видам страхования СК «Согласие» Михаил Денисов. «Например, для хирургии повышающий коэффициент составит 1,9, для стоматологии — 2,5, а для младших медицинских работников будет, наоборот, коэффициент 0,6», — поясняет эксперт.

«Самые рисковые направления — это родильные дома, стоматология, гинекология и акушерство, а также хирургия. Также размер страховой премии зависит от характеристик деятельности больницы, ее опыта и квалификации медицинского персонала, уровня оснащенности, качества используемого оборудования и, конечно, от истории убытков прошлых лет, — уточняет Алексей Алькин, руководитель сектора страхования ответственности управления страхования имущества и ответственности компании «Абсолют Страхование». — Выбор страховых сумм и комбинации лимитов обуславливается в первую очередь среднегодовым количеством пациентов клиники и видами оказываемых в ней медицинских услуг».

При солидных лимитах (а иски, как следует из примеров выше, становятся все более масштабными) страхование ответственности врачей доступно далеко не всем медучреждениям, а небольшие лимиты просто не покроют сколько-нибудь серьезный страховой случай. Полноценное страхование доступно либо крупным частным сетям, либо сетевым медучреждениям, аффилированным с госмонополиями, например ОАО «РЖД». Данный механизм, в частности, применяется группой клиник «СОГАЗ Медицина».

Модель, при которой страховая компания обеспечивает защиту от рисков профессиональной ответственности клиники, является самым оптимальным механизмом возмещения ущерба, считают в «СОГАЗе». За рубежом страхование профессиональной ответственности давно получило широкое распространение, так как является одним из дополнительных факторов повышения лояльности персонала и роста доверия к бренду клиники со стороны пациентов.

Рост рынка в 10 раз?

Сейчас реальный объем рынка страхования профессиональной ответственности медицинских работников, учитывая очень низкий уровень проникновения продукта, можно оценить примерно в 1,5—2 млрд рублей, считает Алексей Алькин. Однако через пять лет ситуация может существенно измениться, и для этого есть несколько факторов. «Первый — это рост самого рынка платных медицинских услуг. Люди стали более ответственно подходить к своему здоровью, стали меньше тратить на развлечения и предметы роскоши и больше — на здоровье. Особый рост демонстрирует превентивная медицина, в частности диагностика, — говорит эксперт. — Рынок в целом становится более зрелым, у клиентов появляется выбор, они предъявляют более высокие требования к качеству услуг и уровню сервиса — и это второй фактор роста объемов страхового рынка в этой отрасли. Мы наблюдаем ежегодный 25-процентный рост количества претензий пациентов к клиникам, а также рост присуждаемых судом компенсаций за вред жизни/здоровью и связанный с ним моральный вред. Естественно, рост количества претензий и сумм возмещения по ним активизирует потребность медицинских центров в страховом покрытии».

Третьим фактором Алексей Алькин считает потенциальное введение обязательного страхования ответственности врачей, которое сейчас предлагается Госдумой. «Введение такого закона может очень сильно изменить текущую ситуацию на рынке, но все, как обычно, будет зависеть от деталей, которые предложат законодатели (какое базовое покрытие будет предусмотрено, будет ли устанавливаться вилка тарифов и тому подобное)», — говорит эксперт.

Управляющий продуктом управления индустриального страхования «РЕСО-Гарантии» Сергей Васильев видит перспективы развития этого рынка в коллективном страховании. «С учетом того, что в настоящее время происходит процесс объединения медицинских работников в профессиональные сообщества, складываются условия для страхования в отношении членов таких профессиональных объединений от имени профобъединений (коллективное страхование)», — указывает он.

Стоит отметить, что сейчас этот рынок сложно назвать прибыльным для страховщиков, скорее, он используется как инструмент «входа» к клиенту для продаж других страховых продуктов или же предлагается клиникам, с которыми страховщик сотрудничает в рамках ДМС. Но, если закон будет принят, в пятилетней перспективе можно ожидать более чем 10-кратного увеличения рынка страхования профессиональной ответственности медицинских работников, полагает Алексей Алькин, но предупреждает, что взрывной рост рынка при принятии закона еще не означает, что этот рынок будет привлекательным для страховщиков.

Ольга КУЧЕРОВА, Banki.ru

Страхование профессиональной ответственности медицинских работников

19.01.2022

Работа медика сопряжена с серьезными рисками — от профессиональной ошибки страдают люди. О необходимости страхования ответственности врачей законодатели России говорят уже больше 14 лет, но так и не дали этому виду страховки статус обязательной. Страхование ответственности медработников — добровольное. При наличии полиса страховая компания берет на себя общение с пациентом, пострадавшим по вине врача; возмещение вреда, причиненного жизни/здоровью человека в период действия страхового полиса; проведение независимой медэкспертизы, а в случае необходимости — защитит интересы доктора в гражданском суде.

Зачем медикам страховать ответственность

В нашей стране профессиональную ответственность медики не страхуют так часто, как в западных странах. При этом наблюдается тенденция к увеличению числа исков, которые пациенты выиграли у лечебных учреждений — на медицинский персонал распространяется действие гражданского и уголовного законодательства в части санкций за причинение вреда здоровью, имущественного и морального ущерба другим лицам. В большинстве случаев ответственность врача сводится к выплате денежной компенсации и морального вреда. Но есть случаи лишения свободы и запретов заниматься профессиональной деятельностью. Стоит отметить, что 70% таких уголовных дел прекращается за отсутствием вины медицинских сотрудников.

Пациенты стали более осведомленными о своих правах. Повысилась их требовательность к качеству медицинских услуг. Причины, по которым доктор не справился со своими обязанностями, зачастую не зависят от него самого. Например, нередки случаи аллергических реакций, которые трудно предсказать, или неявно выраженный характер симптомов болезни усложняет правильную диагностику, или изменился протокол лечения болезни из-за научных открытий.

В законодательстве РФ понятие «врачебная ошибка» отсутствует, статистика по подобным случаям не ведется. А между тем, ошибки медработников получают широкий общественный резонанс. По оценкам ОЭСР, в России потенциальное число претензий пациентов на возмещение вреда может составить 170 тыс. ежегодно.

Аспекты страхования

В 2010 году Минздравсоцразвития РФ подготовило проект закона об обязательном страховании ответственности медработников перед пациентами с целью создания доступного механизма возмещения вреда, полученного при оказании медицинской помощи. Но проект так и не стал законом из-за серьезных недоработок. И пока право добровольно страховать риск профответственности медикам и фармацевтам дает закон №323-ФЗ от 21.11.2011г., который не определяет порядок и правила страхования.

Поскольку этот вид страхования не является обязательным, страховая компания может отказать в заключении договора, если сочтет риск слишком высоким.

Стороны договора страхования

Страховщик — коммерческая страховая организация, имеющая лицензию на страхование гражданской ответственности.

Страхователь — врач, медсестра или лечебно-профилактическое учреждение (ЛПУ). Полис также может купить любое лицо в подарок своему родственнику/или знакомому, который является медработником.

Объект страхования

Страхуют имущественные интересы медперсонала или лечебного учреждения, связанные с возмещением ущерба пациентам.

Покрытие и премия

Страховая сумма определяется соглашением сторон.

Премия — 0,15-5% от страховой суммы. Размер платы за страховку зависит от специализации врача, опыта и квалификации персонала медучреждения, уровня оснащенности и финансовых показателей деятельности. В зависимости от специализации медработников СК применяют повышающие и понижающие коэффициенты. Например, самые рисковые — роддома, гинекология-акушерство, стоматология и хирургия. Для хирурга повышающий коэффициент 1,9, для стоматолога — 2,5, для младшего медперсонала — 0,6.

Что возмещает страховка

Страхование защищает врача на случай причинения им вреда жизни/здоровью пациента. Случай признается страховым, если такую претензию пострадавший подаст в период действия полиса. Ошибка должна быть допущена в течение действия страховки или в течение 3 лет до даты заключению страхового договора (при условии, что страхователю не было известно о такой ошибке). Факт проверяет независимый медицинский эксперт.

Полис покрывает расходы страхователя:

• на восстановление здоровья третьих лиц, которым причинен ущерб;
• на проведение независимой экспертизы, доказывающей наличие/отсутствие причинения вреда;
• на юридическую защиту (услуги адвокатов, экспертов) в судах.

Страховка может компенсировать моральный ущерб. В 90% случаев пациенты требуют возмещения морального вреда.

СК производит выплату возмещения пациенту, его родственникам или медицинской организации (если страхователь самостоятельно компенсировал вред). Сроки выплаты компенсации установлены в договоре страхования.

Казалось бы, врач в силу специфики своей профессии не имеет права на ошибку. Однако статистика неумолима. Россия теряет около 50000 человек в год по причине неправильного диагноза, безразличия, халатности со стороны медработников. В этих условиях страхование врачебных ошибок позволило бы частично компенсировать расходы на восстановление здоровья.

Что относится к врачебной ошибке

Не существует четкой классификации и расшифровки этого термина. Каждый случай врачебной ошибки индивидуален. Поэтому толкование зависит от конкретного случая и профессионализма юристов.

В целом, врачебная ошибка – это результат причинения вреда здоровью и жизни пациента вследствие определенных действий или, наоборот, бездействия медицинского персонала по оказанию помощи.

Ошибки совершаются:

• на стадии диагностики, когда врач не включил нужное исследование и тем самым установил неправильный диагноз;
• лечебные, когда схема лечения привела к усугублению состояния пациента;
• деонтологические как результат нарушения норм этики, взаимодействия с больным.

Содержание страхового договора

Во всем мире наблюдается постоянное увеличение количества судебных разбирательств с медицинскими организациями. Чтобы как-то компенсировать затраты, многие лечебницы вводят обязательное страхование врачебных ошибок.

По закону медучреждения могут заключать страховой договор на случай ошибочных действий своих врачей (ст.931 ГК РФ). В документе отображаются следующие моменты:

1. Застрахованным лицом считается медицинская организация или составленный перечень ее работников.
2. Договор заключается в пользу пациентов.
3. Обязательный пункт – сумма страховки.
4. Наступление случая – совершение ошибки без злого умысла, по которой есть судебное решение. Если оно принимается в пользу больного, сумма выплаты ложится на страховую компанию.
5. Условием получения компенсации является отсутствие вины и умысла о причинении вреда. Умышленность медперсонала приводит к тому, что выплаты пациенту не будут проводиться.

Особенности страхования ответственности врача

Врачебная ошибка – заблуждение медперсонала в ходе исполнения своих обязанностей. Объектом страхования врачебных ошибок является ответственность лечебного учреждения перед пациентом, которому может быть нанесен вред вследствие постановки неправильного диагноза или проведения некорректного лечения. Основным риском могут выступать следующие события:

1. Ошибочная диагностика.
2. Неправильное лечение.
3. Выписка рецептов с ошибками.
4. Преждевременное завершение стационарного лечения.
5. Неправильное использование инструментов при диагностике и лечении.

По согласованию сторон определяется сумма страхования. 1,5 млн. руб. – не предел для врачебной ответственности. Плата по договору составляет до 6% от суммы страхования. Досудебное урегулирование споров – наиболее благоприятный для всех вариант.

По согласованию сторон – пациента, лечебной организации и страховщика устанавливается, виновен ли врач. Если доказана его ошибка, то пациенту назначается денежная выплата, компенсирующая стоимость реабилитации, восстановления.

Страхование врачебных ошибок особенно интересны врачам специализаций, связанных с особым риском: акушеры, хирурги, стоматологи, анестезиологи.

Страхование врачебных ошибок: основные понятия

В России страхователями часто становятся частные медицинские учреждения, предоставляющие услуги гинекологии, стоматологии, эстетической медицины. Сумма страхования – финансовый предел для выплаты возмещения пострадавшему по взаимному согласованию. Понятие лимита ответственности закрепляется в договоре и может относиться к пределу выплат по одному страховому случаю, годовой сумме или общему суммарному значению.

В целом страхование врачебных ошибок носит довольно рискованный характер. Большой риск имеют онкология, определенные виды хирургии, операции на глазах. Статистику заболеваний можно посмотреть здесь. Возникает вопрос – сколько стоит подобное страхование врачебной ответственности в России? Например, «Росно» осуществляет страхование хирургов по тарифу в пределах 2,4%, зубных врачей – максимум на 3,2%. Стаж врача определяет размер ставки.

Особые условия выплат

Компенсация при наступлении страхового случая будет включать и расходы на представительство в суде. Если стоимость полиса составляет 3000 долларов, то страховое покрытие будет достигать 500 000 долларов. По статистике средняя выплата по России – 10 000 долларов.

Основным условием начисления выплаты потерпевшему будет выступать принятое судом решение или наличием досудебного соглашения сторон. Документ – страховой акт с описанием страхового случая. Перечень документов, предоставляемых для квалификации страхового события:

1. Медицинская карта больного.
2. Договор на медуслуги.
3. История болезни, выписки.
4. Медицинское заключение.
5. Чеки, квитанции на расходы, связанные с восстановлением.

Пострадавший может подать не только имущественный иск, но и на компенсацию морального ущерба. По статистике такие выплаты составляют около 70% сумм взысканий.

Страхование врачей за рубежом

В США до 100 тысяч пациентов умирают от неквалифицированной медпомощи. Наносимый урон медицинскими учреждениями составляет десятки миллиардов. В Великобритании сложилась подобная ситуация. Один из двадцати пациентов страдает от ошибок во врачебной деятельности. Страховка врача – обязательное условие его работы, это положение распространено за рубежом.

В России с переходом преимущественно на платную медицину также положено начало развитию такой деятельности, как страхование медицинских ошибок. Это позволяет минимизировать издержки.

Начиная с середины прошлого века, врачи стали активно страховать свою деятельность. В страховании ответственности страховые компании не только помогают снизить имущественные риски, но и представляют медицинское учреждение в суде или досудебных разбирательствах. В США рост исков к врачам, сумма которых достигает 1 млн. долларов, уже вполне обычное явление.

Естественно, простому врачу не под силу выплатить такие суммы, единственный выход – страхование врачебных ошибок. Страховая компания выплачивает сумму ущерба и осуществляет представительство в судах. Существует два вида подобной защиты:

• годовой полис, предусматривающий выплату, независимо от момента подачи исков;
• страховка выплачивается по искам, поданным в течение действия полиса.

С одной стороны, страхование врачей от врачебной ошибки позволяет снизить финансовую нагрузку в случае неверных действий. Но с другой стороны, создает рост затрат на текущее медицинское обслуживание. Многие специалисты по этой причине проходят перепрофилирование, которое направлено на получение специальность с меньшим риском в ходе профессиональной деятельности.