Страхование профессиональной ответственности медицинских работников
19.01.2022
Работа медика сопряжена с серьезными рисками — от профессиональной ошибки страдают люди. О необходимости страхования ответственности врачей законодатели России говорят уже больше 14 лет, но так и не дали этому виду страховки статус обязательной. Страхование ответственности медработников — добровольное. При наличии полиса страховая компания берет на себя общение с пациентом, пострадавшим по вине врача; возмещение вреда, причиненного жизни/здоровью человека в период действия страхового полиса; проведение независимой медэкспертизы, а в случае необходимости — защитит интересы доктора в гражданском суде.
Зачем медикам страховать ответственность
В нашей стране профессиональную ответственность медики не страхуют так часто, как в западных странах. При этом наблюдается тенденция к увеличению числа исков, которые пациенты выиграли у лечебных учреждений — на медицинский персонал распространяется действие гражданского и уголовного законодательства в части санкций за причинение вреда здоровью, имущественного и морального ущерба другим лицам. В большинстве случаев ответственность врача сводится к выплате денежной компенсации и морального вреда. Но есть случаи лишения свободы и запретов заниматься профессиональной деятельностью. Стоит отметить, что 70% таких уголовных дел прекращается за отсутствием вины медицинских сотрудников.
Пациенты стали более осведомленными о своих правах. Повысилась их требовательность к качеству медицинских услуг. Причины, по которым доктор не справился со своими обязанностями, зачастую не зависят от него самого. Например, нередки случаи аллергических реакций, которые трудно предсказать, или неявно выраженный характер симптомов болезни усложняет правильную диагностику, или изменился протокол лечения болезни из-за научных открытий.
В законодательстве РФ понятие «врачебная ошибка» отсутствует, статистика по подобным случаям не ведется. А между тем, ошибки медработников получают широкий общественный резонанс. По оценкам ОЭСР, в России потенциальное число претензий пациентов на возмещение вреда может составить 170 тыс. ежегодно.
Аспекты страхования
В 2010 году Минздравсоцразвития РФ подготовило проект закона об обязательном страховании ответственности медработников перед пациентами с целью создания доступного механизма возмещения вреда, полученного при оказании медицинской помощи. Но проект так и не стал законом из-за серьезных недоработок. И пока право добровольно страховать риск профответственности медикам и фармацевтам дает закон №323-ФЗ от 21.11.2011г., который не определяет порядок и правила страхования.
Поскольку этот вид страхования не является обязательным, страховая компания может отказать в заключении договора, если сочтет риск слишком высоким.
Стороны договора страхования
Страховщик — коммерческая страховая организация, имеющая лицензию на страхование гражданской ответственности.
Страхователь — врач, медсестра или лечебно-профилактическое учреждение (ЛПУ). Полис также может купить любое лицо в подарок своему родственнику/или знакомому, который является медработником.
Объект страхования
Страхуют имущественные интересы медперсонала или лечебного учреждения, связанные с возмещением ущерба пациентам.
Покрытие и премия
Страховая сумма определяется соглашением сторон.
Премия — 0,15-5% от страховой суммы. Размер платы за страховку зависит от специализации врача, опыта и квалификации персонала медучреждения, уровня оснащенности и финансовых показателей деятельности. В зависимости от специализации медработников СК применяют повышающие и понижающие коэффициенты. Например, самые рисковые — роддома, гинекология-акушерство, стоматология и хирургия. Для хирурга повышающий коэффициент 1,9, для стоматолога — 2,5, для младшего медперсонала — 0,6.
Что возмещает страховка
Страхование защищает врача на случай причинения им вреда жизни/здоровью пациента. Случай признается страховым, если такую претензию пострадавший подаст в период действия полиса. Ошибка должна быть допущена в течение действия страховки или в течение 3 лет до даты заключению страхового договора (при условии, что страхователю не было известно о такой ошибке). Факт проверяет независимый медицинский эксперт.
Полис покрывает расходы страхователя:
- на восстановление здоровья третьих лиц, которым причинен ущерб;
- на проведение независимой экспертизы, доказывающей наличие/отсутствие причинения вреда;
- на юридическую защиту (услуги адвокатов, экспертов) в судах.
Страховка может компенсировать моральный ущерб. В 90% случаев пациенты требуют возмещения морального вреда.
СК производит выплату возмещения пациенту, его родственникам или медицинской организации (если страхователь самостоятельно компенсировал вред). Сроки выплаты компенсации установлены в договоре страхования.
Зачем нужен полис
Полисом можно воспользоваться, когда:
В результате ваших действий пациенту был причинен физический или моральный ущерб
Против вас или медицинской организации, в которой вы работаете, пациент или его родственники направили претензию
Работодатель требует от вас возместить причиненный ущерб пациенту
Вас вызывают в суд
Важно, чтобы ваши действия, которые привели к претензии, были совершены в срок страхования, указанный в полисе, или не ранее 3 лет до даты начала срока страхования. Претензия пациента должна быть заявлена до даты окончания срока страхования.
Калькулятор
Выберите пакет страхования
Выбор
Оформление
Оплата
_ _ _ _ _ . _ _ ₽
Вопросы и ответыДокументыСтраховой случайНаши контакты
Как работает урегулирование убытков?
-
Третье лицо предъявляет вам претензию или исковое заявление о возмещении убытков
-
Вы сообщаете страховой компании о событии, имеющем признаки страхового случая, и предоставляете ей все имеющиеся документы по этому событию.
В том числе акты внутреннего расследования и другие документы
-
Страховая компания готовит план действий на основе полученных документов и согласовывает его с вами. При необходимости могут быть проведены дополнительные экспертизы
-
Страховая компания принимает решение, можно ли считать событие страховым, на основе анализа документов и экспертиз
-
Далее:
-
Если событие признано страховым, страховая компания проверяет обоснованность размера причиненных убытков и выплачивает страховое возмещение
-
Если событие признано нестраховым, страховая компания вместе с вами готовит совместную позицию, чтобы представить ее третьему лицу, которое предъявило претензию. В том числе готовится позиция для защиты в суде, если третье лицо не согласно с решением и планирует требовать возмещения убытков через суд
-
Кто может приобрести полис?
Любой медицинский работник, независимо от специализации и должности, работающий в одной или нескольких медицинских организациях.
На какой срок предоставляется защита по полису?
Полис действует 1 год. При необходимости его можно продлить на сайте.
При этом можно возместить вред, причиненный не только в течение срока действия полиса, но и в течение 3 лет до даты начала срока страхования. Для этого нужно, чтобы
в момент покупки полиса страхователю не было известно о причинении вреда
и не имелось претензий от третьих лиц.
Что такое «Программы страхования» и что в них входит?
Программы страхования — это уже готовые наборы условий страхования, составленные нашими специалистами на основании статистики обращений в Ингосстрах.
Даже самый минимальный пакет «Стандарт» защитит вас от претензий, связанных с причинением вреда здоровью пациента, претензий по моральному вреду, компенсирует стоимость адвоката и экспертизы.
Самый популярный пакет «Максимум» предусматривает страхование с полным набором возможных условий, существующих сейчас на рынке.
С пакетом «Смарт» вы можете самостоятельно подобрать условия страхования.
С описанием всех программ страхования можно ознакомиться в калькуляторе на этой странице.
Что делать, если меня не устраивает набор предлагаемых программ страхования на сайте?
Вы можете связаться с нами по телефону 8 (499) 973-92-03 или по e-mail prof-msk@ingos.ru.
Наши специалисты помогут выбрать наполнение страховой программы с учетом ваших пожеланий.
-
Выберите подходящую программу страхования
-
Заполните ФИО, паспортные данные, контактный номер телефона и e-mail того, на кого оформляется полис
-
Оплатите полис. Он придет на e-mail, указанный при оформлении
Получу ли я какое-то подтверждение после оплаты?
После оформления полиса на указанный вами e-mail придет письмо с электронным чеком оплаты и электронная версия страхового полиса, подписанная усиленной цифровой подписью страховой компании.
Я не вижу оформленный и оплаченный полис в личном кабинете. Что делать?
Продукт «Страхование ответственности врачей и медицинских работников» пока не подключен к личному кабинету, поэтому документы приходят только на e-mail.
Как изменить контактную информацию в полисе?
В течение какого срока выплатят возмещение?
Выплата производится пациенту или его родственникам в течение 15 рабочих дней после получения от страхователя заявления на выплату страхового возмещения и всех необходимых документов. Перечень документов указан в Правилах страхования.
Выплату по полису можно получить только по судебному решению?
Нет, выплату можно получить и в досудебном порядке.
Что делать при страховом случае
В течение трех рабочих дней с момента, когда вам стало известно о получении претензии от пациента (его родственников) или иска в суд, сообщите о произошедшем событии в Ингосстрах любым доступным способом:
по электронной почте: liabilityclaims@ingos.ru
курьером или по почте по адресу 127994, г. Москва, ГСП-4, ул. Лесная, 41, Управление урегулирования убытков страхования имущества и ответственности ДУУКБ.
телефон для связи: 8 (495) 956-55-55
Наши специалисты помогут вам и расскажут о дальнейших действиях.
Страхование от врачебной ошибки
Никто не застрахован от врачебной ошибки, и не только в нашей стране. В целях исправления этой ситуации в Госдуме готовится проект об обязательном страховании всех пациентов. Правда, реакция на такой законопроект неоднозначна с обеих сторон.
Вообще-то в России уже действует обязательное медицинское страхование, которое гарантирует вам минимум медицинских услуг. Но новым законом наши законодатели хотят использовать у нас мировой опыт страхования от врачебных ошибок.
Суть нового закона о медицинском страховании
В чем же суть данного законопроекта? На самом-то деле все не так уж и сложно. Если пациенту оказали медицинскую помощь, а состояние его не только не улучшилось, а даже наоборот, тогда он имеет полное право требовать материальной компенсации.
Данная выплата будет производиться со счета медицинского учреждения. Правда, есть одно «но». Большинство пациентов обслуживается в муниципальных или государственных больницах, а они не являются субъектами права. А субъектом права есть только медицинская организация.
Да и само определение «врачебной ошибки» изложено настолько неясно и обтекаемо, что сама процедура доказания нанесения вреда практически нереальна в нашей стране. Кроме того в законе сказано, что получить денежную компенсацию можно только в двух случаях: если пациент стал инвалидов или если он умер. Ситуация складывается довольно интересная. Это касается и экспертной группы, которая должна подтвердить или опровергнуть факт врачебной ошибки: 99,9% состава этой комиссии – врачи и 0,1% — представители страховой компании. Смотря на такой состав, понимаешь, как будет оцениваться каждый случай. По поводу денежных выплат также возникает множество вопросов.
Возникает только один вопрос, зачем принимать такой закон: недоработанный, без каких-либо точных формулировок и определений. Совершенно непонятен механизм страховых выплат и совсем непонятно как именно будет проходить экспертиза медицинской ошибки. И возможно ли вообще говорить о страховании, если врачи не относятся к субъектам права. Оценивая все вышеперечисленные нюансы, возможность страхования от врачебных ошибок выглядит не очень оптимистично.
Казалось бы, врач в силу специфики своей профессии не имеет права на ошибку. Однако статистика неумолима. Россия теряет около 50000 человек в год по причине неправильного диагноза, безразличия, халатности со стороны медработников. В этих условиях страхование врачебных ошибок позволило бы частично компенсировать расходы на восстановление здоровья.
Что относится к врачебной ошибке
Не существует четкой классификации и расшифровки этого термина. Каждый случай врачебной ошибки индивидуален. Поэтому толкование зависит от конкретного случая и профессионализма юристов.
В целом, врачебная ошибка – это результат причинения вреда здоровью и жизни пациента вследствие определенных действий или, наоборот, бездействия медицинского персонала по оказанию помощи.
Врач – обычный человек. Несмотря на образование и обширную практику, он не защищен от неверных решений.
Ошибки совершаются:
- на стадии диагностики, когда врач не включил нужное исследование и тем самым установил неправильный диагноз;
- лечебные, когда схема лечения привела к усугублению состояния пациента;
- деонтологические как результат нарушения норм этики, взаимодействия с больным.
Содержание страхового договора
Во всем мире наблюдается постоянное увеличение количества судебных разбирательств с медицинскими организациями. Чтобы как-то компенсировать затраты, многие лечебницы вводят обязательное страхование врачебных ошибок.
По закону медучреждения могут заключать страховой договор на случай ошибочных действий своих врачей (ст.931 ГК РФ). В документе отображаются следующие моменты:
- Застрахованным лицом считается медицинская организация или составленный перечень ее работников.
- Договор заключается в пользу пациентов.
- Обязательный пункт – сумма страховки.
- Наступление случая – совершение ошибки без злого умысла, по которой есть судебное решение. Если оно принимается в пользу больного, сумма выплаты ложится на страховую компанию.
- Условием получения компенсации является отсутствие вины и умысла о причинении вреда. Умышленность медперсонала приводит к тому, что выплаты пациенту не будут проводиться.
Особенности страхования ответственности врача
Врачебная ошибка – заблуждение медперсонала в ходе исполнения своих обязанностей. Объектом страхования врачебных ошибок является ответственность лечебного учреждения перед пациентом, которому может быть нанесен вред вследствие постановки неправильного диагноза или проведения некорректного лечения. Основным риском могут выступать следующие события:
- Ошибочная диагностика.
- Неправильное лечение.
- Выписка рецептов с ошибками.
- Преждевременное завершение стационарного лечения.
- Неправильное использование инструментов при диагностике и лечении.
По согласованию сторон определяется сумма страхования. 1,5 млн. руб. – не предел для врачебной ответственности. Плата по договору составляет до 6% от суммы страхования. Досудебное урегулирование споров – наиболее благоприятный для всех вариант.
По согласованию сторон – пациента, лечебной организации и страховщика устанавливается, виновен ли врач. Если доказана его ошибка, то пациенту назначается денежная выплата, компенсирующая стоимость реабилитации, восстановления.
Страхование врачебных ошибок особенно интересны врачам специализаций, связанных с особым риском: акушеры, хирурги, стоматологи, анестезиологи.
Страхование врачебных ошибок: основные понятия
В России страхователями часто становятся частные медицинские учреждения, предоставляющие услуги гинекологии, стоматологии, эстетической медицины. Сумма страхования – финансовый предел для выплаты возмещения пострадавшему по взаимному согласованию. Понятие лимита ответственности закрепляется в договоре и может относиться к пределу выплат по одному страховому случаю, годовой сумме или общему суммарному значению.
Страховая сумма устанавливается на основании анализа рискованности. При страховании ответственности обязательно запрашиваются документы о квалификации, стаже врача, количестве судебных разбирательств с его участием и их исходе.
В целом страхование врачебных ошибок носит довольно рискованный характер. Большой риск имеют онкология, определенные виды хирургии, операции на глазах. Статистику заболеваний можно посмотреть здесь. Возникает вопрос – сколько стоит подобное страхование врачебной ответственности в России? Например, «Росно» осуществляет страхование хирургов по тарифу в пределах 2,4%, зубных врачей – максимум на 3,2%. Стаж врача определяет размер ставки.
Особые условия выплат
Компенсация при наступлении страхового случая будет включать и расходы на представительство в суде. Если стоимость полиса составляет 3000 долларов, то страховое покрытие будет достигать 500 000 долларов. По статистике средняя выплата по России – 10 000 долларов.
Основным условием начисления выплаты потерпевшему будет выступать принятое судом решение или наличием досудебного соглашения сторон. Документ – страховой акт с описанием страхового случая. Перечень документов, предоставляемых для квалификации страхового события:
- Медицинская карта больного.
- Договор на медуслуги.
- История болезни, выписки.
- Медицинское заключение.
- Чеки, квитанции на расходы, связанные с восстановлением.
Пострадавший может подать не только имущественный иск, но и на компенсацию морального ущерба. По статистике такие выплаты составляют около 70% сумм взысканий.
Страхование врачей за рубежом
В США до 100 тысяч пациентов умирают от неквалифицированной медпомощи. Наносимый урон медицинскими учреждениями составляет десятки миллиардов. В Великобритании сложилась подобная ситуация. Один из двадцати пациентов страдает от ошибок во врачебной деятельности. Страховка врача – обязательное условие его работы, это положение распространено за рубежом.
В России с переходом преимущественно на платную медицину также положено начало развитию такой деятельности, как страхование медицинских ошибок. Это позволяет минимизировать издержки.
Начиная с середины прошлого века, врачи стали активно страховать свою деятельность. В страховании ответственности страховые компании не только помогают снизить имущественные риски, но и представляют медицинское учреждение в суде или досудебных разбирательствах. В США рост исков к врачам, сумма которых достигает 1 млн. долларов, уже вполне обычное явление.
Естественно, простому врачу не под силу выплатить такие суммы, единственный выход – страхование врачебных ошибок. Страховая компания выплачивает сумму ущерба и осуществляет представительство в судах. Существует два вида подобной защиты:
- годовой полис, предусматривающий выплату, независимо от момента подачи исков;
- страховка выплачивается по искам, поданным в течение действия полиса.
С одной стороны, страхование врачей от врачебной ошибки позволяет снизить финансовую нагрузку в случае неверных действий. Но с другой стороны, создает рост затрат на текущее медицинское обслуживание. Многие специалисты по этой причине проходят перепрофилирование, которое направлено на получение специальность с меньшим риском в ходе профессиональной деятельности.